Hol találjuk a legjobb bankbetéteket?

Megjött a reálhozam, és több lett a vártnál? Egy távoli nagynéni hagyatékából kapott egy kis pénzt? Egy híján telitalálata volt a lottón, vagy hirtelen elment a régóta árult vidéki ház? A legtöbben nemcsak a pénztelenséggel nem tudunk mit kezdeni, hanem azzal sem, ha váratlanul akad némi szabadon felhasználható tőkénk. De sebaj, az Index ahol tud, tényleg segít, mint vilniusi polgármester a biciklistáknak – legalábbis azoknak, akik a legjobb bankbetétet keresik. Persze számos megtakarítási lehetőségből választhatnának a szeszélyes részvényektől a kiszámíthatatlan aranyig, de menjünk a majdnem legbiztosabbra, mint látni fogjuk, így is lehet inflációt meghaladó hozamunk.

A bankok honlapjain található betéti kondíciók és akciók, valamint a PSZÁF betétkeresője alapján kiválasztottuk, hogy hol köthető le 3, 6 és 12 hónapra a legjobb feltételekkel a pénzünk, augusztus 4-i állapot szerint (a futamidőket önkényesen választottuk). Három összeggel modelleztünk, és kiderült. a három legjobb ajánlat szinte mindegyik futamidőnél független a lekötött összeg nagyságától, de volt egy kivétel. Egyrészt 400 000 forinttal, amennyi összejöhetett, ha valaki nagyon jó reálhozamot kapott, aztán 1 500 000 forinttal (egy telitalálat a totón egy papírforma-héten), és végül 6 000 000 forinttal (egy kisebb vidéki ház vagy egy fővárosi garzon eladásából összejöhet ennyi). A szempont az volt, hogy a bank az adott összegre és futamidőre a legjobb minimális ebkm-et kínálja (az ebkm az egységesített betéti kamatlábmutató, vagyis alkalmas a különböző betétek összehasonlítására; olyan, mint a hiteleknél a thm).

Az, aki a modellben szereplő legrövidebb, tehát 3 hónapos futamidőre tenné félre a pénzét, 8 százalékos éves akciós kamatot kaphat rá, méghozzá két banktól is. Az FHB Nyári Kamatzápor akciója legalább 200 000 forint új betét lekötésekor adja a 8 százalékot (ebkm: 8%). A Citibanknál az augusztus 31-ig tartó akcióban szintén évi 8 százalékos kamattal (ebkm: 8%) akkor köthetjük le a pénzünket, ha nyitunk egy úgynevezett 0 forintos bankszámlát (ennek a lényege, hogy arra legfeljebb két tranzakcióból legalább havi 150 000 forint érkezzen).

A Hajdú Takarékszövetkezet szintén kínál 8 százalékos kamatot legalább 100 000 forinttal, mivel azonban ez a szövetkezet csak az ország egyetlen megyéjében található meg – igaz, ott tizenhat településen –, a toplistára nem vettük fel, ahogyan hasonló okokból más takarékszövetkezeteket sem.

3 hónap
Citibank, FHB	8
Erste	7,29
MKB	6,7

Az országos fiókhálózattal működő pénzintézetek közül nemcsak a második legjobb betétet kínáló bank 400 000 forintra az Erste, ahol a számos feltétel teljesítéséhez kötött kamatprémiummal 7 százalékos kamatot (ebkm: 7,29%) kaphatunk, majd jön az MKB, ahol a feltételekhez kötött Napi bankkapcsolat betétekre 50 000 és 1 000 000 forint között 6,61 százalékos kamatot (ebkm: 6,7%) kínálnak.

A modellben szereplő második összeg az 1,5 millió forint – ennyinek a 3 hónapos lekötésére jelenleg az Erste tűnik a legjobb választásnak a maga BetétPáros konstrukciójával. A bank ugyanis 10 százalékos éves kamatot kínál 3 hónapra (ebkm: 10,53%), ami elképesztően magasnak számít – mégsem vettük fel a toplistára. Ez a kamat ugyanis csak akkor jár, ha pénzünknek csak 30 százalékot kötjük le 3 hónapra, további 70 százalékát viszont egy évre (vagyis ha 1,5 milliónk van, akkor valójában csak 450 000 forintot tudunk 3 hónapra lekötni). Hasonló konstrukciójú az OTP 500 000 forintnál induló Gondoskodó bónusznak elnevezett betéti akciója is, ott az akciós betéttel megegyező összeget kell egyéb megtakarítási formában elhelyezni. Szintén egyéb megtakarítási feltételekhez kötik a CIB betétmix duó és trióinak kiemelkedően magas – akár 9,5 százalékos – kamatait, így azt ugyancsak nem listázzuk.

A dobogón így a 400 000 forintnál is élen végzett bankok szerepelnek. Az FHB és a Citibank a már ismertetett feltételek esetén, ekkora lekötésre is 8 százalékot ad, az Erste kamatprémiummal 7,29%-os ebkm-et ad. Ugyanez a sorrend, ráadásul ugyanezekkel a kamatokkal akkor is, ha 6 millió forintot akarunk lekötni 3 hónapra.

Annak, aki 6 hónapra akarja félretenni 400 000 forintját, Budapestre kell mennie. Az egykori siklósi takarékszövetkezetből lett, Dél-Dunántúlon és a fővárosban működő DRB Dél-Dunántúli Regionális Bank Zrt. két budapesti  fiókjában ugyanis regionális betétakciót tart, így bizonyos feltételek megléte esetén 8 százalékos kamattal (ebkm: 8,11%) tudunk pénzt félretenni.

6 hónap, 400 000 forint
DRB Bank	8,11
FHB	7,5
Erste	7,49

Az ország fiókhálózattal rendelkező bankok közül 6 hónapra az FHB kínálja a legmagasabb kamatot, több konstrukcióban is. Új lekötésekre, lejárt betét tíz napon belüli újrakötésére és az aktív bankszámlahasználat fejében is 7,5 százalék (ebkm: 7,5%) az akciós betéti ajánlat.

A következő az Erste a már ismertetett, feltételekhez kötött kamatprémiummal 7,25 százalékos kamatot (ebkm: 7,49%) nyújt, majd jön a Volksbank (pdf) 7,1 százalékkal (ebkm: 7,1%). A Budapesten és a Dunántúl mintegy húsz városában jelenlévő Sopron Bank kínál még 7 százalékos kamattal betétet (ebkm: 7%), de csak az új lekötésekre, valamint a Gránit Bank, de csak a VIP-ügyfeleknek.

6 hónap, 1,5 és 6 millió forint
MagNet Bank	8,19
DRB Bank	8,11
FHB	7,5

Változik a sorrend, ha másfélmilliónk vagy hatmilliónk van, a MagNet Bank (pdf) ugyanis 1 milliótól félévre úgy kínál 8 százalékos kamatot, hogy az ebkm 8,19%. Ezután itt is a DRB (ebkm 8,11%) és az FHB (ebkm: 7,5%) jön, majd az Erste (7,49%).

Utánuk viszont holtverseny van a Sopronbank és a Raiffeisen között (ebkm: 7-7%). Ez utóbbi ugyanis csak 500 000 forinttól kínálja a rugalmas lekötött betét fantázianevű szolgáltatást (és ezt a kamatot csak az új lekötésekre fizeti).

12 hónap
Erste	7,61
FHB	7,5
Citibank	7

Egyéves lekötésnél sincs jelentősége az összeg nagyságának, a modellben szereplő mindhárom értéknél ugyanaz a bankok sorrendje a dobogón. Az Erste az első, bizonyos feltételek megléte esetén kamatprémiummal együtt 7,5 százalékot (ebkm: 7,61%) kaphatunk. A második helyen az FHB áll szintén feltételekhez kötött kamatprémiummal elérhető 7,5 százalékkal, a különbséget az okozza, hogy itt az ebkm is 7,5%. A harmadik a Citibank 7 százalékkal, a negyedik helyezett MKB már 7 százalék alatti, 6,81 százalékos kamatot kínál (ebkm: 6,9%).

Összességében elmondható tehát, hogy az akciós vagy feltételekhez – jellemzően aktív bankszámlavezetéshez – kötött betéti lehetőségek elérik azt a szintet, ahol a kamat az inflációt meghaladó, vagyis reálhozamot biztosít. Az infláció ugyanis jelenleg 3,5 százalékos, de még ha vissza is tér a 4 százalék körül jósolt szintre, akkor is a csaknem kétszeresét meghaladó kamatokkal 2-4 százalékos reálnyereségünk lehet a jól megválasztott bankbetéten.