A vásárlóknak kell eltüntetniük a 30-40 százalékos kamatokat

Bár a korábbi évekhez képest jóval olcsóbbak a hitelek, mégis vannak még mindig 30-40 százalékos ajánlatok az áruhitelek között, amelyek kínálata ráadásul átláthatatlan lehet, a kereskedőknél eltérő feltételekkel adják őket. Pedig van ennél sokkal átláthatóbb és olcsóbb konstrukció is, a vásárlók kezében a döntés, hogy eltüntessék a horribilis kamatozású hiteleket.

Ha növekednek a bérek, általában megindulnak a lakossági vásárlások, és a hitelpiac fogyasztást pörgető szegmense is lendületet kaphat. Nem mindegy azonban, hogy milyen áron sikerül utóbbit megvalósítani.

Egyre többet költenek

A kiskereskedelem tartósan növekedési pályán van, utoljára 2013. júliusában fordult elő, hogy az üzemanyag-eladások nélkül számolt forgalom csökkent, azóta hónapról hónapra pluszban van az ágazat. Ez többek között annak köszönhető, hogy a lakosság pótolja a korábbi elhalasztott vásárlásait, növekedtek az átlagfizetések, leegyszerűsítve több pénz van vásárlásra. Amellett, hogy a kiskereskedelem hízik, az internetes kereskedelem jóval nagyobb tempóban gömbölyödik. A KSH-adatok szerint az interneten és a csomagküldésben elért forgalom évek óta - hónapról hónapra - rendre két számjegyű bővülést produkál.

Ez egyébként nem meglepő, mivel mindig alacsony a bázis- azaz az előző évi forgalom, és egyre többen barátkoznak meg a netes vásárlással. Ezzel összhangban az eNet Internetkutató júniusban közölte, a magyar online kiskereskedelmi forgalom az elmúlt években dinamikus növekedést produkált, és nem volt ez másképp a tavalyi évben sem. 2015-ben a magyar online kiskereskedelem nettó forgalma először szárnyalta túl 300 milliárd forintos határt, elérte a 319 milliárd forintot. A növekedés tényleg látványos: 2005-ben mindössze 19 milliárdos volt a forgalom, 2010-ben pedig 137 milliárd forint volt. Tehát többszörösére hízott az utóbbi években.

Hitelkamatok a plafonon és a földön

A kiskereskedelem bővülése közvetve megágyaz egyébként a hitelpiac egyik szegmensének, mégpedig az áruhitel- és személyi kölcsön konstrukcióknak, ezekkel lehet ugyanis a legegyszerűbben finanszírozni egy-egy beszerzést. Az azonban nagyon fontos, hogy melyiket választjuk.

A hazai hitelezésben ugyanis különleges részpiacot képeznek az áruhitelek. Elsősorban azért, mert nem feltétlenül követték az általános tendenciát, és a jegybanki alapkamat csökkenése ellenére sok esetben a plafonon maradtak a kamataik, illetve teljes hiteldíj-mutatójuk (thm).

Több áruházban 35-40 százalék körüli kamattal vagy thm-mel próbálják elsózni a hitelt vásárlókra. A plafon ebben az esetben azért sem túlzás, mert a jelenlegi kamatplafonszabály szerint a kockázatosabb (jelzálogfedezettel nem biztosított) hitelek – folyószámlahitelek, áruhitelek, személyi kölcsönök, hitelkártyák – esetében a maximális thm a legfeljebb 39 százalékponttal haladhatja meg a jegybanki alapkamatot. Így a mostani 0,9 százalékos alapkamatból kiindulva lényegében 40 százalék lehet a maximális thm (fontos, hogy a jegybanki alapkamatot féléves csúszással kell figyelembe venni, és mivel márciusban még 1 százalék felett volt az alapkamat így nem jogszabály-ellenes a 40 százalék feletti áruhiteles thm).

Tehát nem jogszabály-ellenes, de teljesen értelmetlen ilyen thm-mel felvenni, mert piszok drága, és sokkal jobb konstrukciók vannak a piacon, mint a thm-et, mind az egyéb tényezőket tekintve. Gergely Péter, a banki ajánlatok összehasonlításával foglalkozó Bankráció hitelszakértője szerint az áruhitelek hátránya, hogy csak egy megszabott termékre lehet felvenni, ráadásul nagyon sok áruhitel ajánlat thm-je extrém magas. “Az áruhitelekkel szemben egy-egy személyi kölcsön esetében a felvett összeg bármire elkölthető. Ráadásul a személyi kölcsön ugyanolyan könnyen, rugalmas keretek között felvehetőek. Arról nem beszélve, hogy sokkal olcsóbbak lehetnek a 30-40 százalékos áruhiteleknél” - mondta.

Ezt vagy azt?

	Áruhitel	Személyi kölcsön
Mire költhető el	Adott termék vagy szolgáltatás megvásárlására	Bármire
Jellemző teljes hiteldíjmutató (thm)	10-40%	10 - 20%
Igényelhető hitelösszeg	25 000 - 2 000 000 forint	50 000 - 7 000 000 forint
Önerő	Összegtől függően 10-20%	Nem kell

Egy átlagos, 10 százalék alatti thm-es személyi kölcsön és egy szintén átlagos, viszont rendkívül drága, 39 százalékos thm-es áruhitel között akár 25-30 százalékpont is lehet a különbség. Ez a vásárlónak havi sok ezer forintos vagy akár tízezres nagyságrendű pluszkiadást okozhat a havi törlesztéseknél.

Ugyanez a gyakorlatban

Egy, mondjuk az olimpianézésre kiszemelt 375 ezer forintos tévé megvásárlásához (a 75 ezer forintos önrészt leszámítva) közel 300 ezer forintos áruhitelt adnak a bank online hitelkalkulátora szerint. Ez 36 hónapos futamidő esetében havi 13,4 ezer forint, így összesen közel 483 ezer forintot kell visszafizetni.

A szóban forgó 300 ezer forintos 3 évre felvett személyi kölcsönök közül a legjobbak a Bankráció személyi kölcsön hitelkalkulátora szerint 15-17 százalékos thm-mel felvehetőek, ami havonta 9,7-10,5 ezer forintos terhet rónak az adósra, a teljes visszafizetendő összeg pedig 370-380 ezer forint lesz. Ez egy 39-40 százalékos thm-mel kínált áruhitelnél a havi törlesztés meghaladhatja a 13 ezer forintot, összesen pedig több mint 480 ezer forintos kell visszafizetni - a különbség tehát 3 év alatt 100 ezer forint.

Fontos azonban az is, hogy az áruhitelezésben erős pénzügyi szolgáltatók is kínálhatnak személyi kölcsönt és áruhitelt is a már említett 10 százalékos thm-határ alatt. Egy áruhiteles cégnek az egyik nagy elektronikai cikkeket forgalmazó kereskedelmi láncnál például van 10 százalék alatti thm-es áruhitele is, de ezt speciális feltétellel, kizárólag 36 hónapos futamidőre adják. Ugyanez az áruhitelező cég az interneten elérhető kalkulátorában 39 százalék körüli thm-mel számolja a hitelét.

Más kérdés, hogy adott esetben ezt ajánlják-e a hitelfelvevőnek, nem pedig a cég számára jóval nagyobb profitot termelő áruhitelt. Felkerestük több nagy hálózat üzletét, volt köztük hipermarket, elektronikai és barkácslánc, ahol érdekes és kaotikus piaci viszonyokat találtunk.

40 vagy 18 százalékos hitel ugyanattól a banktól

Az áruhiteles piac további kedvezőtlen jellemzője, hogy az egyes kereskedőknél viszonylag ritkán versenyeznek egymással az áruhiteles cégek: sok kereskedelmi láncnál csak az egyik vagy csak néhány bank vagy pénzügyi szolgáltató ad áruhitelt. Így meglehetősen szűk palettáról kénytelenek választani.

Előfordult az egyik áruházláncban az is, hogy három pénzintézet áruhitele versengett egymással. Amikor az egyik nagy lakossági bankba beleütköztünk, ez a cég mindig valamilyen áruhitelező versenytársával együtt tűnt fel a kereskedőknél. Van olyan bank, amely egy 500 ezer forintos áruhitelére 36 hónapos futamidőre közel 40 százalékos thm-et ad, így a havi törlesztőrészlet 22 ezer forint felett lesz, míg teljes visszafizetendő összeg több mint 800 ezer forint.

A legdurvább az egészben, hogy ha ugyanennél a banknál, személyi kölcsönként kérjük az 500 ezer forintot három évre, akkor a thm alig több mint 18 százalékon ketyeg, így havonta kevesebb, mint 18 ezer forintból megúszható a törlesztés. Összességében pedig alig több mint 640 ezer forintot kell fizetni. Ebből az is látszik, hogy a személyi kölcsönre három év alatt több mint 160 ezer forinttal olcsóbb, ráadásul ennél a hitelnél nincsen megszabva, hogy melyik terméket kell megvásárolni.

Szintén érdekes, hogy ugyanaz az áruhitelező a különböző kereskedőknél más-más konstrukciókat kínálhatnak a vásárlóknak. Az egyik áruhitelezésben erős bank az elektronikai cikkek egyik forgalmazójánál vagy 0 százalékos thm-et kínál, vagy 10 százalék körüli thm-mel egy bizonyos futamidőre (36 hónapra) kínál konstrukciót, illetve a legáltalánosabb, hogy 39 százalék környékén folyósít kölcsönt.

Egy bútorkereskedőnél azonban ugyanez a bank alacsonyabb, 28 százalék körül kínált áruhitelt (bizonyos feltételek esetén) és egy elektronikai kereskedőnél is hasonló volt ennek az adott banknak a thm nagyságrendje. Vagyis a fogyasztóknak, vásárlóknak az áruhitelek esetén állandóan figyelniük kell. Az látszik tehát, hogy az áruhitel feltételei bolttól, terméktől, időponttól függően változnak, és sok esetben iszonyú magas kamatokkal vehetőek csak fel.

Az áruhitelek tehát jó eséllyel drágábbak a személy kölcsönöknél több év alatt százezres nagyságrendű különbségek adódhatnak. Ráadásul az áruhiteleknél meg kell adni, mire - melyik termék megvásárlására - fordítjuk a hitelt, a személyi kölcsönnél bármire költhető a pénz.

Áruhitel vs. személyi kölcsön

Ahogy már említettük, bár az tény, hogy vannak olyan áruhitel-konstrukciók, amelyek az említett közel 40 százalékosnál jóval alacsonyabb thm-mel felvehetőek, sem a neten, sem egy-egy áruházban nem teljesen világos, hogy milyen feltételeknél kapunk kedvezményes thm-et.

Ezzel szemben a személyi hiteleknél átláthatóbb a struktúra az online hitelkalkulátorokkal. “Ma már a személyi hitelek is gyorsan felvehetőek, 2-3 nap alatt folyósíthatják az összeget, így mondjuk az olimpia nézésre kiszemelt tévét megvásárlása előtt érdemes szétnézni a személyi kölcsönök között, és kiválasztani a legjobbat, pár perces tájékozódással százezreket is spórolhatunk” - tette hozzá Gergely Péter. Személyi kölcsönöknél átláthatóbb a piac és olcsóbbak, plusz szabadabban felhasználhatóak, ha pedig ez így marad, az áruhitelek nem nyújtanak versenyképes alternatívát - eltekintve az esetleges 0 százalékos thm-mel kínált áruhitel-konstrukcióktól.

Az áruhitelezőknél mindig figyelnünk kell, az apróbetűs részek elolvasásától kezdve a kereskedő kiválasztásán át arra is, hogy a kereskedőnél dolgozó hitelezési munkatársak teljes körűen ismerik-e az áruhitelezési piacot. Ha például több áruhitel-konstrukció érhető el a boltjukban, akkor a számunkra legmegfelelőbbet ajánlják a létező pénzügyi termékek közül.

Gergely Péter, a Bankráció hitelszakérője azt is elmondta, hogy az áruhitelek - legalábbis a 30 százalék felettiek - semmilyen szinten nem versenyképesek a vásárló szemszögéből a személyi kölcsönökkel, a már említett órási thm-különbségek miatt. “Annak érdekében, hogy senki ne szaladjon bele egy 30-40 százalékos áruhitelbe érdemes mindenképpen felmérni a piacot a vásárlás előtt, és jó eséllyel egy személyi kölcsön az jobb feltételeket ad majd. Ugyanakkor az is kiemelten fontos, hogy a személyi kölcsönök között is válogatni kell, mert milliós összegeknél már vannak 10 százalék alattiak, de vannak 15-20 százalékosat is, így mind a havi, mind a teljes visszafizetendő összegben tetemes különbségek lehetnek” - mondta Gergely Péter.