Jolán
-1 °C
7 °C

Minden adós megkönnyebbülne, ha erre is rábólint a Fidesz

2010.09.14. 15:51
A fideszes Rogán Antal tárgyalóasztalhoz ült a banki ügyfeleket képviselő civil szervezetekkel, akiknek javaslatait szakértők már teljes abszurditásnak minősítik. Úgy tudjuk, többek között napirendre kerül az a civil javaslat, hogy azokat is menteni kellene, akik jelenleg még törlesztenek, de már "erejükön fölül." Banki forrásunk szerint már az eredeti elképzelések is egy második bankadóval érnek föl.

Civil szervezetekkel egyeztet kedden délután  Rogán Antal a lakáshitelesek megmentésére összeállított nyolcpontos javaslatcsomagról. Úgy tudjuk, a civilek még tovább mennének a segítségnyújtásban, nem csak a lakáshiteleseket, hanem mindenkit mentenének, azt is, akinek közüzemi tartozása van, vagy késik például a fogyasztási hitelének törlesztésével.

Rogánék és a civilek ötletei banki forrásunk szerint hajmeresztőek, egy második bankadóval érnek fel. Önmagában a pénzintézetek tűréshatárát jócskán meghaladó nehézségeket okozna az a Fideszes javaslat,  mely szerint az adóstól lakása aktuális piaci értéknél többet nem követelhetnének a bankok akkor sem, ha a tartozása ennél nagyobb. Ez ugyanis a ma érvényes kilakoltatási moratóriummal együtt lényegében teljesen kiszolgáltatná a pénzintézeteket, nem tudnak fellépni az adós ellen az előtt sem, amikor esetleg hitele közeleg az ingatlan aktuális értéke felé a részletekbe, például hogy milyen időszakra vonatkozóan kellene megállapítani a túllépést, hogyan kéne a hitelt az ingatlan értékéhez igazítani egy másik forrásunk szerint a javaslat abszurditása miatt nem is érdemes belemenni.

Az abszurditást szerinte az is mutatja: a bankoknak eddig azt mondta az állam, hogy "amennyire lehet könnyítsétek meg a bajba került devizások sorsát", ne éljetek a szerződésben foglalt lehetőséggel, miszerint már akkor akár felmondhatják a hitelt, ha annak aktuális értéke az ingatlan piaci értéke alatt meghúzott fedezeti értéket eléri. Most viszont "cserébe", amiért a bankok nem léptek időben, le kéne mondani a hitel egy részéről. A nyolc pont nem pusztán nyereségükből vehet el (noha éppen e nyereségre hivatkozva vetette ki a kormány a legmagasabb európai bankadót), hanem ugrásszerűen megnövelheti a gyakorlatilag bedőltnek tekinthető, a bank számára veszteséget jelentő hitelek számát.

A szakértőket az nyugtathatja meg: biztos, hogy az önkormányzati választásig a javaslatcsomagból nem lesz törvény, utána pedig akár "puhulhatnak" is a kormánypárt elképzelései. Ha pedig nem – bár többek szerint a mostani javaslatokat és a civilekkel való egyeztetést már egyértelműen csak rossz ízű kampányfogásnak lehet tekinteni – még mindig ott az Alkotmánybíróság.

A civilek nem hagynák

Mit javasolt a Fidesz?

A lakáshitelekre vonatkozó új szabályozás megtiltaná a bankoknak az egyoldalú szerződésmódosítást, az önkényes kamatemelést, előírná a középárfolyam alkalmazását és az ingyenes előtörlesztés lehetőségét. Kérelem esetén öt évvel automatikusan meghosszabbítható lenne a futamidő. Az adóstól az aktuális piaci értéknél többet nem követelhetnének a bankok, fizetésképtelenség esetén pedig nem kérhetnének büntetőkamatokat és más extra díjakat.

Rogán Antal múlt héten azt is jelezte, hogy a javaslatokat a következő hetekben jogszabályok formájában is a parlament elé terjesztik. Több javaslatot már kidolgoztak, a jogi egyeztetések vannak hátra, és szeptember végéig, október elejéig az országgyűlés elé kerülhetnek.

Ehhez képest úgy tudjuk, a civilek tovább menénnek a Fidesz 8 pontján. Olyan javaslatokat fogalmaznak meg, melyek fokozottabb, a bankok szempontjából viszont inkább hajmeresztőnek nevezhető védelmet jelentene az adósoknak. A Banki Hitel Károsultjainak Egyesülete (BHKE) és más civilek is abból indulnak ki a most is tartó megbeszélésen, hogy a Rogán Antal és Kósa Lajos által a múlt héten beharangozott akcióterv sok bajban lévő adóson nem segít. Ezt a hiányosságot ők pótolnák. Például az ingyenes előtörlesztésre vonatkozó javaslatot kiegészítenék azzal, hogy nem pusztán a végtörlesztést, hanem bármely az esedékes részletnél nagyobb törlesztést díj és külön kérelmezés nélkül is elfogadjanak a bankok előtörlesztésként. (Előtörlesztési díj egyébként a forinthiteleknél is van, egy szakértő a lényegét ahhoz hasonlította: ha valaki kiad egy lakást, amit bérlő hosszab távra vesz ki, a tulajdonos hajlandó némi kedvezményt adni, hiszen hosszabb távon számolhat fix bevétellel. Az így kialkudott ár azonban értelmét veszti, ha a bérlő bármikor következmények nélkül felmondhatja a szerződést.)

A BHKE nem támogatja, hogy minden pénzintézet saját középárfolyamán váltsa át a törlesztőket devizára, ezért javasolni fogja, hogy ez egységesítve legyen. A szervezet egyébként a középárfolyamnál szigorúbb követelményt támasztana, szerintük minden átváltást azon a vételi árfolyamon kellene elszámolni, amelyen a pénzintézet megveszi a szükséges devizát. A Rogán elé kerülő civil javaslat emlékeztet, hogy a bankoknak a forinthiteleknél sincs árfolyamból eredő haszon, ezért erről a devizahitelek esetén is legalább átmenetileg lemondhatnának.

A BHKE szerint a Fidesz csomagjának azon pontja, mely szerint megtiltanák az ügyfeleknek hátrányos szerződésmódosítást, túl általános, illetve kérdéses az is, hogy ezt a hátrányt ki és milyen kritériumok alapján állapítja meg. Rogánék tiltanák az önkényes kamatemelést is, azonban a pénzintézetek nem csak ezzel a tétellel növelhetik az ügyfelek terheit, hanem például a kezelési költségek változtatásával is – figyelmeztet a BHKE.

A szervezet szerint tisztázni kell, hogy pontosan mit jelent a fizetésképtelenség. „Ha minden adós elvesztette a munkahelyét? Ha csak egyik? Ha csökkent a család jövedelme? Ha nem csökkent, csak a megemelkedett részleteket nem tudják már fizetni?” – fogalmaz az Indexhez eljutott dokumentum.

Őket is mentenék?

- jelenleg még törlesztő ügyfelek, akik már erejükön felül teljesítenek

- jelenleg csak lakáshitelüket törlesztők, azonban személyi kölcsönüket, gépjármű hitelüket, egyéb hitelüket már nem fizetők

- hiteleiket törlesztők, de közüzemi elmaradásaik vannak

- eredeti szerződést már módosítok, azonban a türelmi idő nemsokára lejár

- rendszertelenül törlesztők, de még nem felmondott hitellel rendelkezők

Az egyeztetésen azt is javasolják Rogánnak, hogy a pénzügyi intézmények által alkalmazott behajtással foglalkozó társaságok költsége ne legyen áthárítható az ügyfelekre, illetve, hogy a végrehajtás költségeit a bankok viseljék. Erre azért van szükség – érvel a BHKE – mert a végrehajtó költségei egyből 10 százalékkal megnövelik az adós kötelezettségét, még akkor is, ha egyébként a végrehajtó a tollát sem emeli meg.

Ez már sok

Elfogadhatatlan, szakszerűtlen és alkotmányossági kérdéseket is felvet - reagált Müller János a Magyar Bankszövetség vezető tanácsadója a Fidesz csütörtökön bejelentett devizahitleseket megsegítő javaslatcsomagjára az Indexnek. A bankok a Fidesz eredeti javaslataira is kategorikus elutasítással válaszoltak, nem is kérdés, hogy mi lesz a reakció a civil ötletekre – fogalmazott egy banki forrásunk.

Szerinte a Fidesz és a civilek olyan helyzetet idézhetnek elő, ami az ezredfordulót megelőző időszakra volt jellemző, hogy a hitelek teljesen kikopnak a piacról. A pénzintézeteket igen hátrányosan érintené, ha a devizaárfolyamok ingadozása miatt megemelkedett adósságokat csak az ingatlan piaci értékéig terhelhetné az adósokra. Ez sok adósból azt a reakciót válthatja ki, hogy  kiszámolja, hogy áll, és ha a tartozás magasabb, mint az ingatlan ára, akkor önrészét is veszve hagyva kiköltözik. A bankoknál ragadt lakások komoly veszteségeket okoznának a hitelintézeteknek, a külföldi tulajdonosok ezért erőteljesen visszafognák a hitelezést, ez pedig az egész gazdaságot, a növekedési kilátásokat igen súlyosan érintené. Nem beszélve arról, hogy a visszamenőleges hatállyal tervezett, a bankok és ügyfeleik között fennálló polgári szerződést egyoldalúan a bankok hátrányára módosító törvények alapjaiban kérdőjeleznék meg a pénzügyi szférán kívüli befektetők számára is a magyar jogbiztonságot.