Kiszóródnak a meggondolatlan adósok

Problémássá vált az OTP Bank Rt. által kötött jelzáloghitelek két százaléka - derült ki a hitelintézet háromnegyed éves tájékoztatóján. Az ötszázmilliárd forint teljes lakáshitel-állományból mára tízmilliárd forint tartozás lett minősített, ami hirtelen növekedésnek tűnik.

Szezonálisan nem fizetnek

A bank úgy számol, hogy ezeknek a hiteleknek átlagosan tíz százalékára képez céltartalékot, azaz egymilliárdot rak félre. A teljes hitelállomány összegéhez képest a céltartalék összege így 0,2 százalék. Nagy Csaba, az OTP Jelzálogbank Rt. (OTPJ) vezérigazgató-helyettese úgy véli, hogy a nemfizetések sokszor szezonálisan (nyaraláskor, illetve az őszi beiskolázás idején) jelentkeznek, aztán rendeződnek. A kétszázalékos problémás állományt normális nagyságúnak nevezi.

A céltartalékképzést azért az OTP Bank végzi, mert a különben a jelzálogbanknál lévő, minősítetté váló lakáshitelekre visszavásárlási kötelezettséget vállalt a bank, illetve a csoport faktoringcége. Tehát a kockázatokat az OTP Bank vállalja, míg az OTPJ hitelportfóliója teljesen tiszta marad.

A Földhitel- és Jelzálogbank (FHB) Rt. sem mentes a minősített kinnlévőségektől. A portfólió egy százaléka tartozik ebbe a kategóriába, amire az FHB 264 millió forint értékvesztést és céltartalékot képzett. Ez az összeg a teljes, félévkor 89,6 milliárd forint nagyságú állománynak közel a 0,3 százaléka. Az adatokat viszont torzítja, hogy a bank állományában - szemben az OTP Jelzálogbankkal - nemcsak támogatott lakáshitel van, hanem a több tartalékot kívánó vállalkozói és szabad felhasználású hitel is.

Éves különbségek

Érdekes különbségek fedezhetők fel abban, hogy egy-egy banki hitelportfólió mely elemei válnak problémássá - derül ki az FHB kibocsátási tájékoztatójából. A különböző jelzáloghitel-fajtáknál eltérő a nemfizetés. Például 2002-ben a magasabb, jóval tíz százalék feletti kamatozású, szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében akadt a legtöbb nemfizetés, de ezek a tartozások javarészt az elmúlt év során kifutottak.

Eltérés mutatkozik az egyes évek között is. Az 1998-2000 között kötött hiteleknél már problémás (C+D+E kategóriák) az állomány 7,6 százaléka, a 2001-es kihelyezések 5,1 százaléka, a 2002-esek 2,1 százaléka minősített, míg az idei hitelfelvételi roham is kitermelte már a maga nemfizetőit.

Már az idén is van problémás

Az idén kötött hitelállomány 0,85 százaléka máris problémás. Az FHB vezérigazgató-helyettesétől, Siklós Jenőtől megtudtuk, hogy már a hiteltörlesztés első hat hónapjában kiszóródnak azok, akik nyilvánvalóan túlvállalták magukat. Nemzetközi tapasztalatok szerint a hetedik év tájékán van egy újabb fizetési probléma, a nem fizető hitelek aránya pedig a portfólió mintegy négy százaléka - mondta a Napi Gazdaság kérdésére Harmati László, az FHB vezérigazgató-helyettese.

A bank jelenlegi állományában a minősített állomány azonban egészen kicsi, ami jórészt a fiatal portfóliónak s a viszonylag szigorú hitelezési szabályoknak köszönhető. Úgy véli, hogy a problémás hitelek aránya az aktuális makrogazdasági helyzettől erősen függ, értelemszerűen a recessziós időkben több a fizetési késedelem. Nemzetközi átlagban négy százalék körüli minősített állományról lehet beszélni, országonként, évenként eltérően.