Nem tudnak pénzt szerezni a hitelkárosultak

A fő cél a bejelentett panaszok okainak feltárása és mindkét fél számára megnyugtató rendezése, magyarázta az Indexnek a Banki Hitel Károsultak Egyesületének főtitkára. Lénárd Mariann szerint nevük miatt sokan félreértik tevékenységük célját. Többször előfordult például, hogy a bankok ellenséget láttak bennük, de a tárgyalás után már a pénzintézetek küldtek hozzájuk ügyfeleket.

Az egyesület 2004 februárjában alakult, működését társadalmi szervezetként kezdte. A nonprofit szervezet munkáját hitelügyekben jártas szakemberek, gyakorló és kezdő jogászok segítik. Az elmúlt három évben háromezer ügyfelük volt.

A hitelmentők

Azt már sokan megállapították, hogy Magyarországon igen alacsony a pénzügyi kultúra, sokat kell tenni, hogy az emberek valóban jártasak legyen a mindennapi pénzügyekben. Alaptétel, hogy a tájékozottság, illetve a tájékoztatás hiánya sokszor vezethet eladósodáshoz, mert nem a megfelelő hitelkonstrukciót választják. Az ügyfelek szakmai ismeretek hiányában sokszor nem értik a banki tájékoztatókat, hirdetményeket, nem megfelelően mérik fel saját anyagi helyzetüket. Ezért fordulhat elő, hogy olyan kötelezettséget vállalnak magukra, amit később nem tudnak teljesíteni.

Az is jellemző, hogy nem egy hitel van egy családban. Ha valami baj történik, például az egyik kereső elveszti a munkáját, először a fogyasztási hiteleket nem fizetik, később az autóhitelek részletei maradnak el, legtovább a lakáshiteleket fizetik az adósok. Ha már összegyűjtötték a szükséges önerőt, vagy leterhelték a család másik ingatlanját is, mindent megtesznek azért, hogy ne veszítsék el azt, magyarázta Lénárd Mariann.

Az egyesülethez minden hitelfajtában nagyjából azonos arányban fordulnak ügyfelek, ha rangsorolni kell, ingatlanhitelekből van a legtöbb, ezt követi a gépjármű-, majd végül a kisebb összegű hitelek. Az ingatlanhiteleknél az átlagos összeg öt- és tízmillió forint között van, járműveknél hárommillió.

Iskolai végzettség szerint	Életkor szerint	Lakóhely szerint
8 általános - 50%	18-25 év között - 20%	A fejletlenebb régiókban - 35%
Középfokú - 35%	25-40 év között - 70%	A fejlettebb régiókban - 15%
Felsőfokú - 15%	40 év felett - 10%	Budapesten - 50%
Végrehajtott lakáshitelek megoszlása, a BHKE adatai alapján

A sikerességi arány hetven százalék körül mozog, ennyi esetben végződik az ügyfél számára megnyugató módon a történet. A legkönnyebb ügy a lakáshitel, annak ellenére, hogy ez a legnagyobb összegű tartozás. A gépjárművek és a fogyasztási hitelek terén "nincs kegyelem" a pénzintézetek részéről, a legtöbb ügy bíróságon végződik, tudtuk meg Lénárd Marianntól.

A legtöbb probléma a nagyobb pénzintézeteknél adódik, egyértelműen azért, mert itt nagyobb számú a hitelkihelyezés és így nagyobb a bebukás esélye. Az egyesületnek a legnagyobb problémát az OTP Banknál felvett hitelek jelentik, ezek régebbi és drágább konstrukciók. A főtitkár tapasztalatai szerint itt számíthatnak a legkisebb megoldási hajlandóságra, sőt nagyon sokszor elutasító hozzáállással találkzonak. Egyébként nincs nagy különbség a bankok között abban, hogy arányaiban mennyi hitel dől be.

Az egyesület ügyfeleinek nagy része egyszerűen túlvállalta magát, nem tudja fizetni a részleteket, adósságcsapdába kerül. Ráadásul nem tudják, mit tegyenek ilyen esetben, a nem fizetés vége pedig könnyen az, hogy a bank elárverezi a házat. A BHKE ilyenkor felveszi a kapcsolatot a bankkal, megpróbálják módosítani a szerződést, kitolni a futamidőt, kiváltani a hitelt egy másikra. Az ügyfél is jól jár, hiszen nem veszíti el vagyonát. A pénzintézet is jól jár, hiszen végül megkapja a pénzét, összegezte Lénárd Mariann. Ez az, amit az egyesület csinál: közvetít a két fél között.

A hitelközvetítés mint szakma

A másik nagyon fontos feladat az emberek előzetes tájékoztatása. Nem lenne annyi bedőlt hitel, ha a bankok korrekt tájékoztatást adnának, hangsúlyozta többször is a BHKE főtitkára. Több oka is van annak, hogy az emberek nem elég tájékozottak. Az egyik, hogy itthon a hitelközvetítés nem szakma. Éppen ezért az egyesület a Magyar Hitelszövetséggel közösen lobbizik annak érdekében, hogy csak engedéllyel lehessen ilyen tevékenységet folytatni. Nyugat-Európában pénzügyi tanácsadóknak hívják azokat, akik nemcsak a hitel kiválasztásában és felvételében segítenek, de ha a későbbiekben bármilyen probléma adódik, a segítségüket lehet kérni.

A másik eleme az lenne a korrekt tájékoztatásnak, ha a bankok felelősségteljesebben viselkednének. Ha nem adnának hitelt előzetes hitelbírálat nélkül, és nem is erősítenék reklámjaikban azt, hogy bárki kaphat ilyet. Lénárd Mariann példaként az autóhiteleket említette. Az elmúlt években viszonylag sok autót kellett visszavenni azért, mert a tulajdonos nem tudta fizetni a részleteket.

A BHKE szerint ezért a pozitív adóslista sem szerencsés, hiszen annyit mutat, hogy az eddigi hiteleket időben fizette az ügyfél. Azt nem, hogy jobb hitellel nem vállalja-e túl magát, magyarázta a főtitkár.

Megoldás

Az egyesület szerint a helyzet alapvetően változna, ha nagyobb gondot fordítanának a pénzügyi ismeretek terjesztésére. Az oktatást már az általános iskolában el kellene kezdeni. Nem árt, ha a gyerekek tisztában vannak a bankkártya, a bankszámla, a hitelkártya, a THM fogalmával. Országos kampányt is szerveznének, roadshow keretében szórólapokkal, ingyenes újsággal, előadássorozattal segítenék az embereket a döntésben. Havilapot is kiadnak, amelyben különböző eseteken keresztül hívják fel a figyelmet a buktatókra, illetve javasolnak megoldást a problémákra.

Mindehhez pénz kell. Az egyesület nonprofit, tehát munkáért, jogi tanácsadásért nem kérnek pénzt. Támogatást azonban elfogadnak. A gazdasági és az igazságügyi tárcával többször tárgyaltak, mindkét minisztériumban elismerik az egyesület munkáját, de pénzügyi támogatást még nem tudtak adni, tudtuk meg Lénárd Marianntól. Jó az együttműködésük a PSZÁF-fal is, gyakran előfordul, hogy onnan is küldenek át panaszosokat.

Működésük alatt most először tudtak pályázni EU-s forrásokra, a pénzügyi kultúra fejlesztésére adtak be pályázatot. Döntés májusra várható.