Hitelhez biztosítás: árukapcsolás vagy biztosíték?

Egy baleset, váratlan haláleset a családban, átmeneti vagy tartós munkaképtelenség, munkanélküliség mind-mind olyan események amelyek jelentősen befolyásolhatják hiteltörlesztési képességünket. Ahhoz, hogy egy tragédia bekövetkezése esetén ne érjen minket még nagyobb baj, nem árt előre "bebiztosítani" a már megszerzett ingatlanunkat.

Mire szól a biztosítás?

Aki hitelt vesz fel, az a hitel felvételekor dönthet arról, hogy akar-e hitelfedezeti életbiztosítást kötni (a bankok bizonyos esetekben csak akkor folyósítják a hitelt, ha az ügyfél köt ilyet). A Groupama Biztosító elmondása szerint az általuk nyújtott biztosítás, a haláleseti védelem mellett, kiterjed a teljes és végleges munkaképtelenségre - ilyenkor a társaság átvállalja a teljes hiteltartozást - , illetve hosszú távú munkaképtelenségre. Ez esetben a biztosító átvállalja az adós helyett a havi törlesztést. Egyéni szerződéskötésre is van mód, ebben az esetben a biztosító elhalálozás esetén teljes fedezetet vállal.

A K&H Életbiztosító is többfajta hitelfedezeti életbiztosítást kínál, ezek között van olyan is, mikor az ügyfél maga választhatja meg a biztosítási fedezetek körét. Így a haláleseten túl kiegészítő balesetbiztosítási csomagot (baleseti halál, baleseti rokkantság, csonttörés stb.), egészségbiztosítási csomagot (műtéti térítés, korházi napi térítés, stb.), valamint más "rettegett" betegség fedezetére szóló kiegészítő biztosítást köthet. Hasonlóan működik ez a biztosítási forma a Generali-Providencia Biztosítónál is, ahol elmondták, hogy a biztosítási összeg megfelelő megválasztásával fedezhető a hitel összege a különböző váratlan események bekövetkezése esetében is. Ezek a hitelfedezeti életbiztosítások, tehát nem váltják ki a banki kötelezettséget (törlesztőrészlet fizetése), de egy esetleges biztosítási esemény bekövetkezése esetén a kapott biztosítási összeg segítheti a hitel törlesztését vagy visszafizetését.

Mind hitelfedezeti életbiztosításai, mind pedig az életbiztosítással kombinált lakáshitelek esetében - életbiztosítással kombinált lakáshitel azt jelenti, hogy az ügyfél a hitel futamideje alatt a banknak csak a kamatot és a kezelési költséget fizeti, a kölcsön tőketörlesztését saját életbiztosításában halmozza fel, a tőketartozás kiegyenlítése az életbiztosításban összegyűjtött és hozamokkal növelt megtakarításokból egy összegben történik a futamidő végén, s ami a hozamok révén ezután marad, az természetesen az ügyfélé - az Allianz Hungária nem átmeneti, hanem végleges megoldást nyújt a hiteltörlesztéssel kapcsolatban - a szerződésben meghatározott esetekben.

Halál esetén egy összegben kifizetik a tartozást

Ezek közé olyan események tartoznak, amelyek súlyos csapást mérnek a család jövedelmére és ezzel fizetőképességére. Hiszen a biztosított halála, baleseti halála és baleseti rokkantsága mind olyan események, amelyek következtében a család egyik keresőjének jövedelme teljes egészében kiesik vagy drasztikusan csökken. E pénzügyi szempontból kritikus helyzet elkerülésére kínál életbiztosításaival végleges megoldást az Allianz Hungária. Az életbiztosítással kombinált lakáshitel-konstrukció esetén például a biztosított halálakor az Allianz Hungária egy összegben kifizeti az aktuális hiteltartozást a bank részére, így az a biztosított családját többé nem terheli, és a hitelfelvétel eredeti célja is megvalósulhat. A biztosított baleseti eredetű maradandó egészségkárosodása esetén pedig a társaság átvállalja az életbiztosítás díjának fizetését a tartamból hátralévő időszakra, azaz a megváltozott életkörülményekre tekintettel mentesíti az ügyfelet a tőketörlesztés terhe alól.

Hasonló megoldást kínál a K&H Életbiztosító is. Míg az ügyfél a banknak csak a kamatot és a kezelési költséget fizeti, a tőketartozást az életbiztosító törleszti a banknak a tartam végén (ill. hosszabb tartamok esetében részkifizetésekkel a tartam közben is), a biztosítási szerződésben felhalmozódott megtakarításból. Ennek előnye, hogy az ügyfél kétféle adókedvezményt is igénybe vehet (lakáshitel törlesztése és életbiztosítási díj után), valamint, hogy a kedvezőbb kondíciók miatt a tartam alatt nagy valószínűséggel összességében kevesebb törlesztést kell kifizetni, mint kellett volna egy hagyományos (életbiztosítással nem kombinált) lakáshitel esetén. A K&H Életbiztosító e konstrukciót nemcsak forintban, hanem euróban és svájci frankban is kínálja.

Mit kínálnak a bankok ?

Általánosságban annyi elmondható, hogy az adott élethelyzetekben előforduló problémák megoldásában az Ügyfél kooperativitása estén a Bank is partner, hiszen az olykor felbukkanó téves információkkal ellentétben a pénzintézeteknek egyáltalán nem érdeke az ügyletek felmondása és az ingatlanok végrehajtás útján történő értékesítése. A fizetési könnyítések konkrét megoldásai azonban minden esetben egyediek, a Bank az adott ügy körülményeitől függően bírálja el a kérést, és kéri be a kérést alátámasztó dokumentumokat.

A biztosítás nem fedezi például azt az esetet, ha valaki elveszti a munkáját és ezért átmenetileg lecsökken a jövedelme. Ilyenkor lehetőségünk van a hitel átütemezésére ami azt jelenti, hogy néhány hónapig "csak" a hitel kamatát és a kezelési költséget fizetjük aztán a türelmi idő lejárta után a fennmaradó futamidőre elosztják a tőketartozást.