Hitel hatvanszázalékos költséggel

A háztartások banki hitelállománya az MNB adatai szerint három év alatt majdnem megnégyszereződött. A felfutás elsősorban a lakáshitelezés jelentős élénkülésének köszönhető, de a számok azt mutatják, hogy más, lényegesen drágább konstrukciók iránt is van kereslet. Az elmúlt másfél évben akadt olyan hónap, amikor az új hitelszerződések összegének majdnem 85 százalékát a nem ingatlanfedezetű kölcsönfajták tették ki.

Az adatok értékelésekor persze nem árt figyelembe venni, hogy a megkötött szerződések nem feltétlenül jelentenek tényleges kölcsönfelvételt. A számok ugyanis tartalmazhatják például a folyószámláknál általános hitelkeret-megnyitásokat. Az sem mellékes, hogy egy-egy kölcsön gyors lefutású, vagy többéves terhet ró az ügyfelekre. Régebben több évig csak a lakáshiteleket törleszthették az adósok.

Az uzsorakamat szemtelenül magassá szelídült

Mára azonban jelentősen megváltozott a kép. A pénzintézetek ugyanis egymással vadul versengve, hihetetlen aktivitással tukmálják kölcsöneiket a magánszemélyekre - természetesen csak azokra, akiket hitelképesnek minősítenek. Ennek keretében pedig a futamidők is alaposan megnőttek.

Ma már az általános felhasználású személyi hiteleket is folyósítják akár öt-hat éves részletre is. Rengeteg az akció, közelebbről megnézve azonban azt állapíthatjuk meg ezekből: az engedmény legfeljebb ahhoz elég, hogy a korábban uzsorakamatnak is nevezhető terhek immár csak szemérmetlenül magasnak minősüljenek.

A hitelköltség akciósan harminc, egyébként hatvan százalék

Az egyik legdinamikusabban a Budapest Bank Rt. tör előre a fogyasztási hitelek terén. A pénzintézet az első félévben a jelzáloghiteleket nem számítva harmincmilliárd forint összegű új hitelt tudott kihelyezni. A kölcsön minden terhét kifejező teljes hiteldíjmutató a privát kölcsönnél 30,5 százalék fölött kezdődött, de extra esetben a 61 százalékot is meghaladta. Az akció keretében - amelynek időtartamát a bank időközben augusztus 31-éig meghosszabbította - a THM harminc százalék alatti lett.

A Citibanknál szintén meghosszabbították a személyihitel-akciót. A nem akciós kölcsön teljes hiteldíja itt a BB-énél alacsonyabb szintig megy el, hiszen hajszál híján ugyan, de 45 százalék alatt marad. A Raiffeisennél az akció annyira régóta tart (és egyelőre nem is jelzik a végét), hogy jelenleg a táblázatban szereplő - cseppet sem alacsony - terheket vehetjük érvényesnek. Elképzelhető persze, hogy az előbbi bankoknál is ez lesz majd a helyzet.

Érzékelhető ugyanis, hogy a pénzintézetek olyan feltételeket próbáltak belőni, amelyek számukra a lehető legnagyobb bevételt hozzák, de az ügyfeleknek is elfogadhatóak. Általános tapasztalat, hogy a potenciális adósok a kamatra, pláne a THM-re cseppet sem figyelnek, csupán azt nézik, hogy a havi törlesztőrészletet bírja-e a családi kassza. Így vállalhatták például a BB-nél nem egészen félmillió forintért hat év alatt több mint 1,1 millió forintos kötelezettséget. A jelenlegi akció egyébként ezt az összeget mintegy kétszázezer forinttal csökkenti.

Nem éri meg keveset kölcsönkérni

A kölcsönök terhe jelentősen függ a futamidőtől, de elsősorban a felvett összeg nagyságától. Nem egy pénzintézet összegsávonként külön is hirdeti meg a kamatokat. A legrosszabbul a kisebb hiteleket igénylők járnak. Ez igazán plasztikusan a BB-nél látható, ahol a 100-299 ezer forint közötti, úgynevezett minikölcsönnél a hirdetményben szereplő jelenlegi THM jóval magasabb - 44,28-52,51 százalék közötti -, mint a 300 ezer forinttól megnyíló privát kölcsönnél alkalmazott.

A személyi hitelek magas terhei alapján (amelyek a bankok szerint kockázati felárat is tartalmaznak) ne gondolja senki, hogy ezeket a kölcsönöket könnyű felvenni. A bank rendszerint megköveteli, hogy ügyfelének legyen saját nevére szóló telefonszámlája, amelyet persze több hónapja pontosan fizet.

Ahhoz néhány pénzintézet ma már nagyvonalúan nem ragaszkodik, hogy a telefon vezetékes legyen, beérik mobillal is. A legtöbb bank továbbá havi jövedelmi minimumot, akár másfél éves folyamatos munkaviszonyt és kezest is elvár.

A bankok ügyfélszerzésre használják a hitelnyújtást

A körültekintés érthető, hiszen a bankok többnyire a személyikölcsön-nyújtást tartós ügyfelek szerzésére is felhasználják. A hiteligénylővel finoman közlik például, hogy a hitelösszeget az ő nevére náluk nyitott folyószámlára utalják. Biztosítják persze, hogy régebbi folyószámláját (a feddhetetlen több hónapos banki múlt sok helyen elvárt) nyugodtan megtarthatja.

Pluszterhekről - a frissen nyitott folyószámla állandó költségeiről - természetesen ilyenkor nem esik szó. A Postabank (vizsgálatunk alapján egyetlenként) más pénzintézetnél vezetett számlára is hajlandó utalni a személyi kölcsönt, és ahhoz sem ragaszkodik, hogy a törlesztés folyószámláról történjen. Ez a pénzintézet úgy gyakorol nyomást ügyfeleire, hogy a terheket a követett eljárástól függően állapítja meg. A legolcsóbb az, ha valaki a Postabanknál vezetett folyószámláról állandó megbízással törleszt.