Most akkor miben érdemes eladósodni?

Egy hitelközvetítő és egy nagy bank konkrét, forintban meghatározott, egy évvel ezelőtt felvett lakáshitelre készített számításai alapján jobb üzlet a forintosnál a devizás hitel.

A C&I Csoport hitelközvetítő irodái az adatokat 10 millió forintos, 20 éves lejáratú hitelekre adták meg. Két hitelfelvételi időponttal kalkuláltak elemzésük során, azt összehasonlítva, hogy milyen feltételekkel kapott valaki 2007. október 31-én illetve most svájci frank alapú, valamint szabad felhasználású forint alapú hitelt.

Még mindig óriási a különbség

A 2007. október 31-én svájci frank alapú hitelt felvevő ügyfél összesen 3,7 százalékos kamattal és kezelési költséggel számolhatott. Az akkori árfolyam a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai alapján 149 forint volt. Ennek a hitelnek a törlesztőrészlete változatlan árfolyam mellett 62 000 forint (416 CHF). Ez ma a 178-as árfolyam esetén 75 000 forint. A különbség tehát 13 000 forint. Ha valaki most, 4,2 százalékos kamat mellett venné fel, 65 000 forintos havi a törlesztőrészlettel kellene számolnia.

A felvett forint alapú hitel kamata 16 százalék kezelési költség nélkül, a törlesztőrészlet pedig 138 751 forint. Ha valaki most, 11,99 százalékos kamat mellett venne fel forint alapú hitelt, 110 039 forintos törlesztőrészlettel kellene hogy számoljon. A fenti számításoknál nem vették figyelembe a vételi és az eladási árfolyam közötti különbözetet.

Ötmilliónál havi négyezer a különbság

A bank az adatokat 5 millió forintos, 15 éves lejáratú lakáscélú, lakástakarékpénztári szerződéssel kombinált jelzáloghitelekre adta meg. Az adatok értékelésénél fontos szempont, hogy a devizahitelnél a kamatperiódus változó, a támogatott forinthitel esetében 5 évig fix. A bank 3 időpontban vizsgálta a hitelfelvétel kondícióit: 2007. és 2008. október 4-én, illetve 2008. október 16. után.

Az az ügyfél, aki tavaly októberének elején vett fel svájci frankban hitelt, 3,95 százalékos éves kamat és 2,04 százalékos kezelési költség mellett 31 245 forintos induló havi törlesztőrészlettel számolhatott. A felvétel idején 152,28 volt a forint/frank árfolyam. Egy évvel később a kamata azonban már 5,7 százalékra nőtt, így 36 020 forintos havi törlesztőrészletet kellett fizetnie, figyelembe véve azt is, hogy egy frank akkor már 156,9 forint volt.

Az eurós már nem sokkal jobb

Az euróban hitelt felvevők havi törlesztőrészlete csekély mértékben, 37 995 forintról 38 078 forintra nőtt a két jelzett időpont között. A kamat ugyanis 7,45 százalékra emelkedett 6,95 százalékról. 2007 és 2008 októbere között viszont erősödött a forint az euróval szemben, 252,96-ról 245,63-ra (igaz, azóta viszont számottevően gyengült a magyar pénz árfolyama).

A forinthitelek kamata az egy év alatt nem változott, 6,2 százalék volt, a kezelési költség 2 százalék, így a havi törlesztő részlet 44 985 forintról 44 770 forintra csökkent.

A legutóbbi változások után is még mindig alacsonyabb a svájci frankban, és az euróban felvett lakáscélú jelzáloghitelek havi törlesztőrészlete mint a forintalapú hiteleké.

A megkérdezett bankban október 16-án svájci frankban hitelt felvevő ügyfél 38 453 forintos havi törlesztőrészlettel számolhat 6,96 százalékos kamat mellett, az euróban eladósodó 44 842 forinttal 9,45 százalékos, míg a forinthitelért folyamodó 46 631 forinttal 6,75 százalékos kamat mellett. A svájci frank eközben 174,2, az euró 266,74 forintra erősödött.