Ferenc, Olívia
-4 °C
4 °C

Keressen olcsó hitelt az Indexszel!

2006.07.25. 08:48
Tízmillió forintra lenne szükség egy használt lakás megvásárlásához? Ha rosszul dönt, húsz év alatt milliókkal többet fizethet, mint a legkisebb törlesztőrészletet kínáló bankot választva tenné. A szükséges önerőben is négyszeres különbség lehet akár. Egy autóhitelnél hat év alatt 300 ezret, egy személyi kölcsönnél egy év alatt ötvenezret lehet veszíteni - vagy nyerni. Nézzen szét a hitelpiacon az Indexszel.

Nyolc magyar pénzintézettől (Budapest Bank, CIB, Citibank, Erste, HVB, K&H, OTP és Raiffeisen) kértünk adatokat arról, milyen feltételekkel lehet náluk hitelt igényelni. Mindegyiktől - heten válaszoltak, a Raiffeisen nem - ugyanazokat a kölcsönöket kértük, bár bizonyos tényezők - a futamidők vagy a hitelnyújtás feltételei - miatt az összehasonlítás így sem lehet tökéletes.

Ezeket tudakoltuk: milyen feltételekkel kaphatunk tízmillió forintos kölcsönt használt lakás vásárlására, másfél milliós hitelt gépjárműre, és hogyan juthatunk kétszázezer forintos szabad felhasználású kölcsönhöz. A válaszokból kiderült: az általunk élesnek gondolt verseny ellenére jelentős különbségek vannak a legkedvezőbb és a legrosszabb feltételek között.

Használt lakás havi tízezres különbséggel

A legnagyobb eltérés - érthető módon, hiszen egyúttal a legnagyobb kölcsönösszegről van szó - a lakáshitelezésben van. Itt húszéves futamidő esetén havonta több mint tízezer forintos a differencia a törlesztőrészletekben a legjobb és a legrosszabb feltételt kínáló pénzintézetek között.

A leghosszabb futamidő esetén a CIB-nél havi 72 347 - húsz év alatt, változatlan feltételekkel 17 363 280 - forintot kell visszafizetnünk a tízmilliós kölcsönre. Ezzel szemben az OTP-nél ugyanez a törlesztő csak 62 488 forint, vagyis húsz év alatt csak 14 997 120 forintot kell leperkálni.


Fotó: amcham.hu
Az OTP közlése szerint ez a havi részlet tartalmazza az OTP Bank és az OTP Lakástakarék részére fizetendő összegeket is, méghozzá havi 179 forintos svájcifrank-árfolyamig. Érdekes ugyanakkor, hogy a THM így sem az OTP-nél a legkisebb - sőt éppen a legnagyobb, 6,58 százalék -, hanem az Ersténél, ahol 3,94 és 6,43 százalék között változhat.

A magas THM ellenére alacsony törlesztőért cserébe az OTP-nél kell a legkomolyabb önerővel rendelkeznünk: a legjobb esetben is 4,5 milliót kell hozzátennünk a bank által adott tízmillióhoz egy használt lakás megvásárlása esetén (kiegészítő ingatlanfedezettel, mint minden más pénzintézetnél, vehetünk a lakást önerő nélkül is). Leginkább a Budapest Bank bízik a vevőben, akár már 1,1 milliós saját tőkéhez adnak kölcsön 10 milliót.

Használt lakás vásárlásához 10 millió forintos hitel
CIB Budapest Bank HVB K&H OTP Erste
Önerő (millió Ft) 4,3 1,1 2,5 4 4,5 1,5
Havi törlesztőrészlet 5 évre (Ft) 200 996 193 385 196 087 194 585 139 968* 195 077
10 évre 115 151 110 498 111 600 109 426 95 352 108 406
20 évre 72 347 69 468 69 365 67 453 62 488 65 269
THM, százalék 4,35-5,58 5,81-6,35 4,43-5,71 4,83-5,74 6,58 3,94-6,43
Kezdeti járulékos költségek 30 000 105 000 160 000 100 000 175 000 180 000
* Hat évre.

Nagy a szórás a költségekben is

A kezdeti járulékos költségekben is jelentős, 150 ezer forintos a különbség. A CIB Bank csak az értékbecslésért kér pénzt, a Budapest Bank az értékbecslésért (lakás esetén 30 ezer) és a hitelfolyósításért (0,75 százalék). A HVB Banknál a folyósítási jutalék 1,5 százalék, és van egy tízezer forintos egyszeri kezelési költség.

A K&H-nál a hitel egy százalékát kérik el szerződéskötési díjként, az OTP hitelkeret-beállítási jutalékot kér (1,5 százalék), és értékbecslésért 25 ezret. Az Erste járulékos költségei bizonyultak a legmagasabbnak: 1,5 százalékot kér a folyósításért és 30 ezret az értékbecslésért.

Egy kakukktojás

A táblázatban nem szerepel a Citibank, bár ez a pénzintézet is válaszolt kérdésünkre. A banknál azonban jelenleg nincs klasszikus lakáshitel-konstrukció, szabad felhasználású jelzálogkölcsönt kínálnak (a lakásfedezettel felvett pénz így nemcsak lakásvásárlásra, egyéb célokra is felhasználható).

Ahhoz, hogy a Citibanktól ilyen feltételekkel tízmilliós jelzálogkölcsönt kapjunk, a lakásnak húszmilliót kell érnie. A THM 15,48-19,9 százalék között változik, tíz évre a havi törlesztő 155 622 forint. A bank ugyanakkor egy egyszeri 1,6 százalékos folyósítási jutalékon kívül semmilyen előzetes költséget nem számít fel.

Vegyen autót a K&H-val!

Míg a lakáshitelekben nem túl versenyképes, a használt autók hitelezésében a legjobb feltételeket a K&H Bank nyújtja. Ennél a pénzintézetnél akár önerő nélkül is megvehetjük a kiszemelt autót - vagyis másfél milliós kocsihoz juthatunk a kölcsönükkel -, míg van olyan bank, ahol akár 400 ezer forintnyi önerőt is elkérhetnek.

A K&H ráadásul a törlesztőkben is szinte a legjobbat nyújtja: csak az OTP és az is csak bizonyos - viszonylag fiatal - autók esetében nyújt valamivel, nagyjából 130 forinttal kedvezőbb törlesztőt (igaz, az Erste viszont csak 50-51 forinttal drágábbat). A legmagasabb önerő ellenében legnagyobb törlesztőt kínáló CIB-nél havonta 4100-4900 forinttal nagyobb a törlesztőrészlet, ami 72 hónap alatt csaknem 300 ezer forintos különbséget jelent.

Használt autó vásárlásához 1,5 millió forintos hitel
CIB Budapest Bank HVB* K&H OTP Erste
Önerő (ft) 375 000-400 000 375 000 n.a 0 167 000 167 000
Törlesztőrészlet 48 hónapra (ft) 35 235-38 793 37 897 n.a 33 886 33 755-37 922** 33 936
60 hónapra (ft) 28 837-32 078 31 544 n.a 27 642 27 510-31 745 27 693
72 hónapra (ft) 24 641-27 619 27 334 n.a 23 485 23 352-27 660 23 536
THM, százalék 6,94-13,38 10,81-11,7 n.a 4,98-5,4 4,78-10,86 5,62-6,31
* A HVB-nél nincsen speciálisan gépkocsi vásárlásra igényelhető hitel.
** Az autó korától függően, maximum 8 évesig.

A járművásárlási hitelhez a legtöbb banknál a személyazonosságot igazoló fényképes okmányok mellett szükség van állandó lakcímre és igazolt rendszeres jövedelemre. Ez utóbbinál általában elég, ha az adott banknál vezetett folyószámlára jön a fizetés, de van, ahol munkáltatói vagy APEH-jövedelemigazolást is kérnek. A legtöbb bank elvárja, hogy az, aki kölcsönt vesz fel járművásárlásra, rendelkezzen jogosítvánnyal.

Sok pénzintézetnél közüzemi számla másolatára is szükség van, emellett cascót kell kötni az autóra. Ez utóbbitól csak kockázati felár megfizetése esetén tudnak eltekinteni, ám ennek összege általában megközelíti a casco díját. A K&H-nál elég a személyazonosság igazolása és egy közüzemi számla bemutatása, míg az Ersténél 23 év alattiak csak 23 évesnél idősebb adóstárs bevonásával kaphatnak kölcsönt.

A Citibanknál a lakáshitelhez hasonlóan speciális gépjárműhitel sincs, a szabad felhasználású jelzáloghitel autóvásárlásra is fordítható, bár a THM magasabb a klasszikus járművásárlási kölcsön THM-énél. A HVB-nél szintén nincs gépjármű vásárlására igényelhető kölcsön, a bank személyi kölcsönét vagy szabad felhasználású jelzáloghitelét ajánlják erre a célra.

Hatalmas THM-különbségek

Akinek kisebb összegű kölcsön kell - ezt általában áruvásárláshoz, vagy váratlan kiadások finanszírozásához szokták felvenni -, az ajánlatok nagyon széles skálájából válogathat. Ennek megfelelően komoly különbségek vannak a kölcsönök feltételeiben, nemcsak a THM-ekben és a törlesztőrészletekben, de a futamidőkben is.

Személyi kölcsön, 200 000 forint
Törlesztőrészlet CIB Budapest Bank HVB K&H OTP Erste* Citibank
6 hónapra - - - - 35 955 - -
12 hónapra 18 538 - - 18 583 19 126 22 856 19 009
24 hónapra 9928 12 760 (20 hónapra) 10 823 10 016 10 775 12 265 10 674
36 hónapra 7070 9403 (30 hónapra) - - - - -
48 hónapra 5650 - - - - - -
THM 14,77-
28,45
32,36-
33,19
37,5 25,91-
35,18
36,15-
54,18
23,36-
29,86
30,01-
41,43
* Az Erste Banknál a minimális kölcsön 250 ezer forint.

Személyi kölcsönt annyira változó futamidővel nyújtanak a bankok, hogy az egyetlen közös a kétéves periódus volt. Ebben a kategóriában a CIB Bank törlesztőrészlete bizonyult a legjobbnak, és maximum 28,45 százalékos THM-je is jó a 14,77-54,18-as sávban. Az OTP törlesztőrészlete a legmagasabb: 10 775 forint, és a legmagasabb THM is itt van. Ugyanakkor ez az egyetlen bank, ahol a 200 ezer forintot akár 6 hónap alatt is visszafizethetjük, és akkor a kölcsön csak 15 730 forintba került.

A bankok nagyjából ugyanolyan feltételekkel nyújtanak személyi kölcsönt. A megkérdezett pénzintézetek közül négy egyéves folyamatos munkavégzést vár el, a K&H csak félévest, az Erste nem szab konkrét időhatárt, csak az várja el, hogy a havi jövedelem nyugdíjból vagy rendszeres önálló jövedelemből származzon, a Citibank egyáltalán nem vár el folyamatos munkavégzést (csak folyamatos jövedelmet). Az elvárt havi jövedelem 50-70 ezer forint között mozog.

A megkérdezett bankok általában 21-65 életév közötti embereknek nyújtanak kölcsönt. A CIB viszont csak a 22 éveseknél idősebbekben bízik. Az OTP az idősebbeket is bátran megcélozza, 70 éves korig kaphatunk tőlük személyi kölcsönt.