Vince, Artúr
-11 °C
-1 °C

Lakáskölcsönök rejtett buktatói

2004.06.08. 10:20
Kezelési költség, devizaárfolyam, előfinanszírozási kamat, jutalékok: az apróbetűs rész szereplői, s százezreket vesznek ki az ügyfelek zsebéből.
A lakáshitel-igénylők a finanszírozó bank kiválasztásakor sokszor beérik a kamatok áttekintésével. Azok, akik igyekeznek a lehető legjobb ajánlatot megkeresni, ennél persze tovább mennek, megnézik például a bankok által közölt előkalkulátorok alapján a havonta fizetendő törlesztőrészletek nagyságát. A devizahiteleknél azonban ez nem is mindig olyan könnyű feladat. A HVB Banknál például a neten semmit sem talált a Napi Gazdaság ezek kondícióiról, bár a pénzintézet állítólag már több mint egy hónapja folyósít ilyen kölcsönöket.

Változatos elszámolás

Csapda persze a közzétett információknál is akad. A bankok többsége a kezelési költséget havonta számítja fel. A CIB ezzel szemben az éves kezelési költséget ügyleti évenként, vagyis folyósításkor és évfordulókor egy összegben kéri. Azoknak az ügyfeleknek, akik ezzel nem kalkulálnak, kínos következményekkel, például a folyószámlájuk negatívba fordulásával kell számolniuk.

További buktató lehet, hogy a pénzintézetek az állami támogatású hiteleknél a forrásoldali támogatásra való jogosultság megszerzéséig, vagyis az önálló jelzálogjog FHB-nak történő értékesítéséig úgynevezett előfinanszírozási kamatot számítanak fel. A Magyar Külkereskedelmi Bank (MKB) viszont ilyenkor nem külön kamatot, hanem előfinanszírozási díjat állapít meg. Az előfinanszírozási díjat ráadásul a bank - derül ki a hirdetményének lábjegyzete alatti apró betűs részből - minden feltétel teljesülése után még akár 75 napig alkalmazhatja, akkor is, ha közben az ügyfél már törleszt.

Árfolyamkérdés

A devizaalapú kölcsönöknél a tájékozatlanabb ügyfelek aligha számolnak azzal, hogy itt eleve létezik vételi és eladási árfolyam. A forintban megjelölt kölcsönösszegért az adós általában a bank által alkalmazott napi vételi árfolyamon kapja a devizát (eurót vagy svájci frankot), a törlesztésnél - amely persze szinte mindig forintban történik - viszont már az eladási árfolyam érvényes. A CIB honlapján szereplő kalkulációs árfolyammal számolva: ha valaki tízmillió forintnak megfelelő svájcifrank-kölcsönt vesz fel, az eltérő árfolyamok miatt a tartozása azonnal 10,3 millió forint fölé ugrik.

A jelentős különbség oka, hogy a kalkulációban megjelölt árfolyamok (különösen a vételi) szinte nem is hasonlítanak a bank által közzétett hivatalos árfolyamokra. Az MKB-nál - ahol egyértelműen rögzítik: a lakáshiteleknél a bank által meghirdetett devizavételi, illetve -eladási árfolyamokat alkalmazzák - az azonnali hitelgyarapodás nem éri el az ötvenezer forintot.

Jutalékok

Érdemes kiemelni, hogy ilyen szempontból a legkorrektebbnek a Raiffeisen Bank online hiteltájékoztatóját találta a Napi Gazdaság. Itt ugyanis a közzétett irányadó törlesztőrészletek tartalmazzák a kezelési és a konverziós költséget is (utóbbi egyébként elrejtve más bank - például az Erste - kondíciói között is fellelhető). Az árfolyam, sőt akár a konverziós díj a devizakölcsönökhöz logikusan hozzátartozhat, a bankok egy részénél azonban akad olyan költségtétel, amely minden, csak nem magától értetődő.

Az Erste Bank a devizaalapú lakáshiteleknél az egyébként legföljebb a személyi hitelkeretnél szokásos (újabban egyébként ott is visszaszorulóban levő) rendelkezésre tartási jutalékot alkalmaz. Ennek mértéke évente egy százalék. A K&H Banknál a jóváhagyott, de még fel nem használt hitel egészére kell évi 0,5 százalékot fizetni. Ezt a folyósítás idején havonta számolják fel. Itt azonban legalább a kezelési költség alacsonyabb, a forinthiteleknél alkalmazott két százalékkal szemben egy százalék.

Kamathányad

Egészen meghökkentő a Volksbank által közzétett kondíciós lista. Ebben ugyanis például az új lakásra felvehető svájcifrank-alapú kölcsön kamatát 2,92 százalékban jelzik. Az érték mellett feltüntetett 2,5 százalékot elsőre kezelési költségnek tűnhet, egy meglehetősen eldugott lábjegyzetből viszont kiderül: ez nem más, mint "a hitelkezelési díjat fedező kamathányad, a kamatláb része". Valamit szépít a dolgon, hogy a bank ugyanakkor csak egyszeri kezelési költséget számít fel.

US Virgin Islands

Sosem láttál még ilyen gyönyörű helyet!

Ha már erre járok beugrom

..tényleg ez történt, Palau és Mikronézia szigeteit járva úgy döntöttem, hogy Saipanra is átugrom.