Judit
-2 °C
8 °C

Hitelek, költségek, részletek

2004.10.25. 10:30
A személyi hitelek havi törlesztőrészletét erősen befolyásolja, hogy keresethez vagy ingatlanhoz, forinthoz vagy devizához kötöttük a kölcsönfelvételt. Az utóbbi időkben elszaporodtak az euró- vagy svájcifrank-alapú hitelek, melyek valóban kevesebb kiadást jelentenek forintalapú társaiknál.
Ha lakásra vágyik, ott a lakáshitel, tévére áruhitelt javasolnak a bankok, de mi van akkor, ha egyszerűen elfogja a legyőzhetetlen vágy aziránt, hogy mondjuk Tádzsikisztánba töltse a hétvégéjét? Vagy nagyvonalú akar lenni hozzátartozója esküvőjén, de momentán egy vasa sincs? Ilyen problémákra szakosodtak a külvárosokban található uzsorások, illetve vannak még a személyi hitelek is. Ez utóbbiakat vizsgáltuk.

A szereplők

A tesztünkben szereplő pénzintézetek mindegyike kínál devizahitelt, de az Inter-Európa Bank csak ingatlanfedezetű kölcsönt ad, így értelemszerűen nem szerepel az első táblázatban. Kérdéseinkkel megkerestük az OTP-t is, de a banktól a cikk elkészültéig nem érkezett válasz. Első két táblázatunkban a megadott összegekhez tartozó havi törlesztőrészleteket vizsgáltuk a fejlécen jelzett kategóriák szerint.

Jövedelemalapú hitel
Félmillió forint két évreKétmillió forint öt évre
forinteurósvájci frankforinteurósvájci frank
HVB Bank27,725 Ft25,521 Ft25,167 Ft60,536 Ft50,693 Ft49,163 Ft
K&H Bank26,184 Ft24,970 Ft24,488 Ft54,671 Ft48,298 Ft46,197 Ft
Raiffeisen Bank27,548 Ft26,399 Ft26,195 Ft62,324 Ft53,598 Ft52,546 Ft
MKB Bank27,406 Ft24,900 Ft-59,641 Ft48,034 Ft-

A bankok sajtóosztályai szerint az utóbbi időkben egyértelműen megfigyelhető a devizahitelek térnyerése, és a novemberi-decemberi időszakban további erősödést várnak. A személyi hitelt amolyan szürke, morózus kölcsönfajtának gondolhatnánk, ám ha alaposan megfigyeljük, meglepő formai változatosságokat figyelhetünk meg. Az alapváltozat a keresetalapú forinthitel, jellemzően a havi törlesztőrészlet ebben az esetben a legmagasabb. Létezik ugyanakkor ennek a kölcsönnek euró- vagy a svájcifrank-alapú kiszerelése is.

A bankok azért választották ezeket a pénznemeket, mert kiszámíthatóak, s alacsony kamatok kapcsolódnak hozzájuk. A devizaalapú hitelek esetében alacsonyabb a havi törlesztőrészlet, ugyanakkor a kockázat magasabb, hiszen ha a forint gyengül az adott valutához képest, többet fizetünk hó végén. Igaz, hogy ha erősödik, akkor meg kevesebbet.

Ingatlanalapú hitel
Félmillió forint két évreKétmillió forint öt évre
forinteurósvájci frankforinteurósvájci frank
HVB Bank---51,213 Ft42,360 Ft40,991 Ft
Inter-Európa Bank26,166 Ft--55,266 Ft46,500 Ft44,960 Ft
K&H Bank26,258 Ft22,279 Ft22,351 Ft55,320 Ft41,168 Ft39,402 Ft
MKB Bank---55,129 Ft40,959 Ft39,109 Ft
Raiffeisen Bank26,104 Ft23,616 Ft23,386 Ft55,491 Ft43,441 Ft42,493 Ft

Valamivel nagyobb beruházásokra nyújthat megoldást az ingatlanalapú személyi hitel, melynél - logikusan - ingatlanunk szolgál fedezetül. Ezek ugyanúgy forint-, euró- és svájcifrank-alapúak, mint fizetéshez kötött társaik, valamivel alacsonyabb kamatok és nagyobb felvehető összegek mellett. Jó tudni, hogy a pénzintézetek nem csak házunkat, hanem termőföldünket is elfogadják zálognak.

Járulékos költségek

Persze a havi törlesztőrészletek önmagukban unalmasak, dísztelenek lennének, ezért a pénzintézetek rengeteg egyéb kiadással színesítik a képet. Kezelési költség minden esetben van, ezt beépítettük a táblázatban szereplő árakba, de nem árt tudni, hogy ennek nagysága évenként változik. Szerencsére csökken, ugyanis a megkezdett év elején fennálló adósság törtrésze adja a kezelési költség alapját.

Egyéb egyszeri költségek félmillió forint hitel mellett
Pénznemforinteuró svájci frank
Hitel alapjafizetésingatlanfizetésingatlanfizetésingatlan
HVB Bank10 ezer Ft-10 ezer Ft- 10 ezer Ft-
Inter-Európa-30 ezer Ft----
K&H Bank10 ezer Ft5 ezer Ft10 ezer Ft7,5 ezer Ft10 ezer Ft7,5 ezer Ft
MKB Bank7,5 ezer Ft-7,5 ezer Ft---
Raiffeisen Bank10 ezer Ft35 ezer Ft10 ezer Ft35 ezer Ft10 ezer Ft35 ezer Ft

Összegyűjtöttük a felmerülő, egyszeri pluszkiadásokat is. Változatos az elnevezésük (hitelbírálati vagy folyósítási díj, esetleg egyszeri kezelési költség), de összegük megtalálható a két alsó táblázatban. Ami kimaradt, az az ingatlanalapú hiteleknél felmerülő értékbecslési díj, melynek költsége esetenként változik, általában azonban harmincezer forint körüli összeggel kell számolni. Kivételt ez alól csak az MKB Bank jelent, ahol nem kell külön értékbecslési díjat fizetnünk.

Ha jövedelemalapú kölcsönt igénylünk, ne lepődjünk meg azon, hogy a bankok gátlástalanul turkálnak a zsebünkben, hiszen havi fizetésünk alapvetően meghatározza hitelképességünket. Egyes bankok havi jövedelmünk tízszeresében határozzák meg keretünket, ezt növelhetjük adóstárs és kezes bevonásával, a pontos képlet azonban szigorú üzleti titoknak minősül. Ugyanakkor megnyugtató, hogy a bankok tájékoztatása szerint az evás vállalkozóknak sem kell lemondaniuk a személyi hitel lehetőségéről pusztán azért, mert nincs hagyományos értelemben vett jövedelmük.

Egyéb egyszeri költségek kétmillió forint hitel mellett
Pénznemforinteuró svájci frank
Hitel alapjafizetésingatlanfizetésingatlanfizetésingatlan
HVB Bank20 ezer Ft20 ezer Ft20 ezer Ft47 ezer Ft20 ezer Ft50 ezer Ft
Inter-Európa-30 ezer Ft-30 ezer Ft-30 ezer Ft
K&H Bank40 ezer Ft20 ezer Ft40 ezer Ft30 ezer Ft40 ezer Ft30 ezer Ft
MKB Bank30 ezer Ft60 ezer Ft30 ezer Ft60 ezer Ft-60 ezer Ft
Raiffeisen Bank30 ezer Ft35 ezer Ft30 ezer Ft35 ezer Ft30 ezer Ft35 ezer Ft

Mint az a táblázatból is látszik, jelentős különbségek adódhatnak a pénzintézetek között, de adott bankon belül is. A forintalapú hitelek elvileg alacsonyabb kockázatot jelentenek, bár ismerve a jegybank és a kormány viszonyát, bármi megtörténhet. Ugyanakkor szembetűnő, hogy mennyivel magasabb a havi törlesztőrészlet, mint devizaalapú társainál, esetenként huszonöt százalékkal többet kell havonta fizetnünk, ha a forinthoz kötjük hitelünket. További húsz százalékot spórolhatunk, ha találunk egy ingatlant, amit a hitel alapjául kínálhatunk.