Jenő
-3 °C
6 °C

Hogyan kezdjem az öngondoskodást?

2011.06.03. 07:46 Módosítva: 2011-06-03 11:32:25
Havi 5-10 ezer forint megtakarításához a legtöbb esetben elég a megszokottnál kicsit nagyobb odafigyelés. Ha pár tízezres már a zsebben van, érdemes a pénzt az asztalfiók helyett valamilyen befektetésben tartani. De hogyan spóroljunk meg havonta pár tízezrest?

Az első lépés nem a befektetés, hanem annak az elérése, hogy tudjunk valamennyit megtakarítani. Ehhez két egyszerű ökölszabályt érdemes fontolóra venni: az egyik szerint először mindig magadnak fizess. Ez azt jelenti, hogy a megtakarítandó pénzt hónap elején, rögtön a fizetés után kell félretenni, nem pedig hó végén. A féretett pénzről meg el kell feledkezni egy időre, hogy véletlenül se jusson eszünkbe idő előtt felélni.

A másik, hogy mindig több legyen a bevételed, mint a kiadásod. Na ez már nem olyan könnyű, de odafigyeléssel elérhető. Ha mégsem sikerül és borul a mérleg, akkor azonnal lépni kell, különben elkezdődik az igen nehezen visszafordítható adósságspirál. Akinek ezt sikerül is elkerülnie, az legalább már nem jár rossz úton, de a rendszeres és következetes takarékoskodáshoz ez még mindig kevés.

Ahhoz, hogy tudjuk, hol lehet spórolni a családi költségvetésen, tudni kell, hol folyik el fölöslegesen a pénz. Ha jó könyvelők és pénzügyminiszterek vagyunk egyszemélyben, egy kockás füzet és egy ceruza kell, amin napról napra vezetjük a kiadásainkat. Néhány hónap alatt elegendő információ gyűlik össze ahhoz, hogy lássuk, hol lehetne okosabban költeni.

De van egyszerűbb út is: az odafigyelésben ma már különböző szoftverek is segíthetnek, ezek szemléletesen ábrázolják a kiadási és a bevételi oldal minden részletét. Ilyen szolgáltatás sajnos csak kevés hazai bank kínálatában szerepel, de léteznek ingyenesen letölthető, bankfüggetlen költségvetés-tervező szoftverek is. Igaz, ezekbe nekünk kell betáplálni az adatokat, de így is érdemes lehet legalább néhány hónapig használni őket - erről részletesebben ebben a cikkünkben olvashat.

Keskeny pallón, egyensúlyozva

A pénzügyi tisztánlátás után jöhet a meglévő hitelek szisztematikus visszafizetése. Először érdemes a kisebb törlesztőktől szabadulni (a gyorskölcsönöktől, hitelkártya adósságoktól és áruhitelektől), mert ezek kamatai jellemzően magasabbak, tehát ezek a hitelek a legdrágábbak. Aki úszik a kisebb, néhány tízezres- és százezres hitelekben, jól járhat, ha valamilyen adósságrendező hitelt keres, magyarul, egy olyan konstrukciót, amivel kiváltja szétaprózott tartozásait úgy, hogy egy kölcsönbe tömöríti őket.

Ennek a lépésnek három előnye is lehet: egy nagyobb összegű hitelre általában lehet alacsonyabb kamatozású konstrukciót találni, mint több kisebbre. Nem lehet halogatni egy-egy részlet befizetését, mert mindent egyben kell fizetni. Harmadrészt, egyetlen hitellel könnyebb átlátni, hogy hányadán is állunk a pénzügyekkel, mennyi szabadon költhető bevételünk van.

A nagyobb törlesztők – lakás- és autóhitelek - visszafizetése sokkal nehezebb, azonban a kisebb tartozások mielőbbi lezárása és az újabb eladósodás elkerülése biztosan hasznosak.

Ha megmarad öt-tízezer forint, már érdemes volt rendet vágni a pénztárcában, ennyi pedig a PSZÁF-MNB öngondoskodásra buzdító kiadványai szerint könnyedén összejön azoknál, akik elkezdik tudatosan figyelni és kontrollálni a költéseiket.

Tízezer forinttal, gazdagon?

Ha mindent jól csináltunk, és tényleg marad egy-két tízezres a hó végén, azt sem érdemes azonnal elkölteni. A cél ugyanis nem csak az, hogy a hónap végére ne fussunk ki a fizetésünkből, hanem, hogy kezdjünk el takarékoskodni, akkor is, ha ez csak kis lépésekben megy.

Mindenek előtt a legfontosabb, hogy eldöntsük, hogy mire kell a félretett pénz. Nem mindegy ugyanis, hogy féléves, éves, vagy öt-tíz éves anyagi célok megvalósításába kezdünk. Ha tudjuk, hogy karácsonyi ajándékra, nyaralásra, egy hitel előtörlesztésére, lakásfelújításra, a gyerek iskoláztatására vagy a nyugdíjra gyűjtünk, csak akkor tudjuk kiválasztani a megfelelő befektetési formát. Ebben a PSZÁF alábbi ajánlása jó támpontot jelent.

 A megtakarítás összege
 Befektetés típusa
 Ajánlott befektetési időtáv
Kisösszegű (néhány ezer forinttól)
Bankbetét típusú
1-12 hónap
Kisösszegű rendszeres megtakarítás (néhány ezer-több tízezer/hó)
Lakástakarék pénztár
minimum 4 év
Önkéntes nyugdíjpénztári befizetés
minimum 10 év
Befektetéssel kombinált életbiztosítás
minimum 10 év
Nyugdíj-előtakarékossági számla
korhatárhoz közel minimum 3 év, egyébént több évtized is lehet
Minimum 10 ezer forint
Kincstárjegyek 3-12 hónap
Befektetési jegyek
1-3 hónaptól több évig
Banki, vállalati kötvények
3 hónaptól több évig
Minimum 50-100 ezer forint
Államkötvények Minimum 1 év
Részvények Lehet rövid futamidőre, de többéves távon kiegyensúlyozottabb lesz a hozam

Akinek több, havi 30-50 ezer fölös forintja is van, az a megtakarításait szétválaszthatja. Így párhuzamosan lehet különböző megtakarítási formákat használva gyűjtögetni nyaralásra és az év végi karácsonyi bevásárlásra (bankbetét, kincstárjegy), a gyermek taníttatására vagy álmaink otthonára (lakás-takarékpénztár, vállalati kötvények, államkötvények, befektetési alapok), és még a nyugdíjas évekre is (befektetési alapok, unit-linked életbiztosítások, részvények). A lényeg tehát: különböző célokhoz más-más időtávot kell rendelni és ehhez eltérő befektetéseket kell választani.

Beteszem a bankba

Bár sokat szidják a pénzügyekben járatosabbak, pedig sok az előnye a bankbetétnek is, bizonyos célokra kifejezetten jól használható megtakarítási forma ez. Egyszerű, rövidtávon jól használható, nincs vele kockázat és könnyen hozzá lehet férni a pénzhez, ráadásul a legtöbb bank a számlacsomagok mellé havi néhány ingyenes pénzfelvételi lehetőséget is ad.

A bankszámla szinte úgy működik, mint az asztalfiók, csak biztonságosabb, kényelmesebb – sok bankszámlához ma már olcsó vagy ingyenes bankkártya-használati lehetőség is tartozik –, sőt, egy minimális, általában 0,1-0,2 százalékos látra szóló kamat is elérhető. Igaz, ennél többet elvihet a számlavezetési díj és illetve a különböző tranzakciók költsége - érdemes körülnézni az ingyenszámlák és a jellemzően olcsóbb online csomagok között. Akkor érdemes bankban tartani a pénzt, ha 1-5 hónapos távon szükség lehet rá. Ezen az időtávon már érdemes a lekötést választani, mert ilyenkor magasabb kamat jár, persze a pénz ekkor is elérhető, de a kamatokat veszítjük az idő előtti feltöréssel.

A különböző betéttípusok kamatlábának összehasonlításában az EBKM (egységesített betétikamatláb-mutató) segít eligazodni, amely éves szinten százalékban határozza meg a betétek tényleges hozamát – viszont nem tartalmazza a pénz elhelyezésének és felvételének a költségét.

A bankbetét után fizetendő kamatadó idén januártól 20-ról 16 százalékra csökkent, ezt a bank automatikusan vonja a hozamunkból, erre ezért nem kell külön is figyelni. A bankok szeretnek akciós betéti kamatokkal csábítani, ezek azonban egy kedvezményes időszak után általában lejárnak. Ezért érdemes az akciós időszak utáni feltételek alapján betéti számlát választani. Szintén érdemes összehasonlítani a hasonló banki termékeket, az olcsóság vagy az ingyenesség nem mindig kifizetődő. Érdemes számításba venni, hogy több számlacsomaghoz valamilyen ingyenes pluszszolgáltatás jár, ez lehet élet-, utas- vagy lakásbiztosítás, ingyenes bankkártya és online bankolási lehetőség is.

A bankbetétek legfőbb előnye a biztonság. Jelenleg 50 ezer eurónak megfelelő összeget (kb. 13,5 millió forintot) kockázatmentesen, az Országos Betétbiztosítási Alap garanciája mellett tarthatunk a számlánkon. A bankbetét legfőbb hátránya is ugyanez, tehát a biztonság, mert ez valójában költséges, amit a más befektetéseken elérhetőnél általában (normális piaci viszonyok között) alacsonyabb kamatokban fizetünk meg. Aki többet szeretne, annak érdemes kockázatot is vállalnia, hogy mekkorát, az a következő cikkünkből derül majd ki.

Köszönjük, hogy minket olvasol minden nap!

Ha szeretnél még sokáig sok ilyen, vagy még jobb cikket olvasni az Indexen, ha szeretnéd, ha még lenne független, nagy elérésű sajtó Magyarországon, amit vidéken és a határon túl is olvasnak, akkor támogasd az Indexet!

Tudj meg többet az Index támogatói kampányáról!

Milyen rendszerességgel szeretnél támogatni minket?

Mekkora összeget tudsz erre szánni?

Mekkora összeget tudsz erre szánni?