Szervác, Imola
12 °C
16 °C

Van biztosítás, amelynél nem kell meghalni a milliókért

2012.10.04. 08:45
Ha biztosítást kötünk, a legtöbb esetben abban bízunk, hogy fölöslegesen költünk, mert úgysem történik semmi baj. Ha mégis történik, akkor kapunk ugyan pénzt, mégsem tudunk neki örülni. A kivétel a unit-linked biztosítás, ami a hosszú távon tervező, türelmes megtakarítóknak jó. Sok egzotikus alapot érhetünk el, de ennek megvannak a költségei. Ami zavaró, az az átláthatatlan struktúra és rengeteg költség az első években.

„Elhatározta, hogy ezt a tízezer dolláros életbiztosítást anyja és húga megkapja. Majd gondoskodik, hogy »hivatás közben« halálos baleset érje” – Rejtő Jenő regényhőse, Jules Manfred Harrincourt így, valamint kikötői kocsmazenével próbált gondoskodni a családjáról, miután kicsapták a tengerészeti akadémiáról.

Biztosítás, de mégsem az

Ha kellően hosszú ideig tudna zenélni, ma már meghalnia sem kellene: a kilencvenes évek végén hazánk is megjelent az elmúlt évtized egyik legfelkapottabb pénzügyi eszköze, a unit-linked biztosítás. A hazánkban 1997 óta elérhető biztosítástípus alapvetően egy életbiztosítási lehetőséggel kombinált befektetési forma. Az ügyfél maga döntheti el, hogy a befizetéseinek mekkora részét költi életbiztosításra, és mekkorát befektetésekre.

Az eszközhöz kötött biztosításoknál a társaságok többnyire különböző eszközökből összeválogatott csomagokat, vagyis befektetési kosarakat nyújtanak az ügyfeleknek, akik a különböző eszközök és befektetési alapok között szabadon variálhatják befektetett pénzüket, attól függően, hogy épp melyik eszköz adja a legmagasabb hozamokat.

Jelentős adókedvezmények

Ezért szokták többnyire kiemelni a unit-linked biztosításokról, hogy pénzügyi ismeretekre tanítja az ügyfeleket, hiszen annak mindig tisztában kell lennie azzal, hogy az általa elérhető befektetési kosárból éppen melyik befektetés fizet a legjobban. A kísérletezést könnyíti, hogy a hagyományos befektetésekkel szemben, amikor az ügyfél itt vált befektetést, nem kell adót fizetnie, csupán egy ezer forint körüli kezelési költsége van, amit a biztosítónak kell megfizetnie, ráadásul a befizetés időtartama sem kezdődik újra.

A hasonló biztosítások azért is futhattak fel ennyire, mert a kezdeti időszakban, pontos szabályokat betartva, jelentős, akár százezer forintos szja-kedvezményt is kaphatott a megtakarító a befektetés mellé. Ez a konstrukció ma már nem létezik, viszont a biztosítás bizonyos időn túl adómentessé válik. A unit-linked biztosításokat pont ezért hosszú távra szokás és érdemes kötni, ami nem véletlen, hiszen tíz év után a befektetés adó- és költségmentessé válik.

Hosszú távon, türelemmel

A unit-linked befektetések előnyei így leginkább hosszú távon érvényesülnek. Akár évtizedeken keresztül, folyamatos havi befizetésekkel kiválóan alkalmas lehet például a magánnyugdíjpénztárak helyettesítésére is.

A biztosítók befektetői kosaraiban emellett gyakran olyan egzotikus eszközök is elérhetőek, amik az alapkezelőknél, vagy a befektetőknél nem. Remek példák erre a kétezres évek eleji kínai befektetések, ahol a száguldó kínai tőzsde miatt sokáig nem volt szokatlan a nyolcvan-száz százalékos hozam sem.

A költségekre figyelni kell

A hasonló biztosítások legnagyobb hátránya, hogy drágák. Az első években nagyon költségesek, de ezek a költségek folyamatosan csökkennek, tíz év után pedig gyakorlatilag költségmentesen működik a befektetés.

A közvetítők többnyire az első két évben húznak hasznot az ügyfelekből, ez első évben nem ritka, hogy a befizetett költségek több mint fele hozzájuk kerül. Ezért különösen érdemes figyelni a befektetésekkel kapcsolatos új ajánlatokra, a unit-linked ugyanis csak hosszú távon és türelemmel, bent hagyott pénzzel jó üzlet.

Megnehezíti a jó döntést az is, hogy a hasonló befektetéseknek nagyon átláthatatlan a költségstruktúrája. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete felhívja a figyelmet, hogy a biztosítások megkötésénél érdemes figyelni az eladási és vételi árfolyamkülönbségre, a kezdeti költséglevonásokra, az adminisztratív költségekre, az alapváltási díjakra és a biztosítási és kockázati díjakra.

Van másik

Emellett az is igaz, hogy a unit-linkednél van már olcsóbb és kedvezőbb befektetési mód is. A Tartós Befektetési Számla (tbsz) például hasonló konstrukcióval működik, de itt három év után a tíz százalékra mérséklődik a kamatadó, öt év után pedig teljesen adómentessé válik.

Igaz, hogy a tbsz egyrészt nem nyújt biztosítást, másrészt itt kizárólag magyar eszközökbe fektethet be az ügyfél, az alapváltáskor pedig adót kell fizetnie, míg a unit-linkednél csak kezelési költség van, miközben sokkal több alapot érhet el.