Százezreket spórolhatnak a volt árfolyamgátasok

A devizahiteles elszámolás és a forintosítás ugyan csökkentette az árfolyamgátas adósok tartozását és kamatszintjét, ám az eredeti árfolyamgátas szerződési periódust követően akár 15 százalékkal is emelkedhetnek a törlesztőrészletek. Ennek kapcsán a Magyar Nemzeti Bank most arra figyelmezteti az érintetteket, hogy a magasabb törlesztőrészlet önkéntes vállalásával jelentős későbbi terhektől mentesülhetnek, amin százezreket sprólhatnak.

Röviden arról van szó, hogy 

• a forintosítással érintett, korábbi árfolyamgátas deviza alapú jelzáloghitel-szerződéseknél a törlesztőrészlet 2015 februárjától (azaz a forintosítás utántól) nem haladhatja meg a januári törlesztés mértékét.
• A korlát – a kamatváltozás vagy kombinált hitel hatásait nem számítva – az árfolyamgát kezdetétől 60 hónapig érvényes.
• Viszont a 60 hónap lejárta után meg kell kezdeniük a gyűjtőszámlán felhalmozott tartozás fizetését, ami a törlesztőrészletek – törvény szerint szabályozott - növekedését vonja magával.

Ez elvileg teljesen jól hangzik, csak hosszabb távon elég bajos lehet.

• Ugyanis a forintosítás velejárója, hogy a döntően svájci frank alapú jelzáloghitelek tartozását 256,47 forint/svájci frank árfolyamon váltották át, ami jóval több, mint az árfolyamgát bevezetésekor elrendelt 180 forintos árfolyam.
• Pont emiatt a forintosításkor úgy vezették be a törlesztési korlátot, hogy az új havi részlet nem haladhatja meg a korábbi árfolyamgátas, 180 forintos svájci frank árfolyamon számított törlesztőrészlet mértékét.
• Viszont a két árfolyam különbségéből eredően törlesztési különbözet keletkezik, amelyet a bankok nyilvántartanak.
• Az így keletkező különbözetek a nem esedékes követelésrészekkel megegyező módon kamatoznak. Tehát a törlesztő ugyan alacsony, de folyamatosan jelentősen kamatozik, tehát adott esetben növekszik a tartozás.
• A havi törlesztés mértékét az árfolyamgát lejártát követően a bankok a jogszabály alapján legföljebb 15 százalékkal növelhetik majd meg. Ha szükséges, ennek betartására a törlesztési futamidőt meg is növelhetik az adós (vagy legfiatalabb adóstársa) 75. életévének betöltéséig.
• De minél hosszabb viszont a futamidő, az adósnak összességében annál nagyobb összeget kellene fizetnie kamatként ugyanazon hitel kapcsán.
• Az MNB ezért ajánlja azt a törvényi lehetőséget, hogy az érintett adósok – ha anyagilag megtehetik – a 60 hónapos periódus alatt kezdeményezzék pénzügyi intézményüknél szerződésük módosítását, és vállalják magasabb törlesztőrészlet fizetését.
• Így most ugyan többet kell fizetniük, de a 60. hónap lejárta után nem szakad majd a nyakukba egy még nagyobb teher.

E lépés kétségtelenül a havi törlesztés átmeneti növekedésével, illetve esetlegesen szerződésmódosítási díj megfizetésével jár (törvény adta kedvezmény viszont, hogy a módosítást nem kell közjegyzői okiratba foglalni, tehát ennek nincs költsége). Cserébe azonban az árfolyamgát 60. hónapja után az adósok elkerülhetik a törlesztőrészletek jelentősebb emelkedését, továbbá a futamidő kitolódásának kockázatát. Terheiket tovább enyhíti, hogy a forintosítás óta eltelt időszakban mérséklődhettek meglévő jelzáloghitelszerződéseik kamatai, s így törlesztésük is - írta az MNB.

Az MNB Fogyasztóvédelmi honlapján részletes tájékoztatót tett közzé, amelyen keresztül tájékozódhatnak az érintett (volt) árfolyamgátas fogyasztók a magasabb törlesztőrészlet vállalásának, illetve a hitel előtörlesztésének lehetőségéről.