Személyi kölcsönt csak ésszel!

Májusban már 30,2 milliárd forint értékben vett fel a magyar lakosság kölcsönöket, és az első öt havi összesített adat (111 milliárd forint) is 50 százalékos növekedést jelent az előző évhez viszonyítva. A személyi kölcsönök drágák, vagyis magas a kamatozásuk, de van egy nagy előnyük: a gyorsaság. Pár nap alatt megkaphatjuk a pénzt, amit bármire elkölthetünk. A tipikus hitelösszeg 1 millió forint szokott lenni 5 évre, egy ilyen hitelre – ajánlattól függően – 20 és 28 ezer forint között alakul a havi törlesztőrészlet.

Rugalmas

A személyi kölcsön – bár továbbra se feledkezzünk meg a magas kamatról – nem csak gyors és egyszerű, de rugalmas is. Sokkal rugalmasabb, mint egy autóhitel, amit csak autó vásárlására költhetünk, de utána szervizre, hangrendszerre és téli gumikra már nem. De szintén rugalmasabb az áruhiteleknél is, amit szintén csak egy adott tárgy megvételére fordíthatunk. Ha például a legolcsóbb elektronikai boltban épp nincs áruhitel, akkor ezt jól ki tudja váltani a kölcsön, ami ma már sokszor olcsóbb is a tipikusan 20 százalékos éves kamatozású áruhiteleknél. Mi alapvetően majd az átlagos hitelfelvételre (vagyis egymillió forintra) számolunk, amikor megmutatjuk a legjobb ajánlatokat, de van olyan bank is, ahol már 10 milliót is felvehetünk kölcsönből ingatlanfedezet nélkül, ahogy 5 milliót is tucatnyi bank kínál.

Szépen csökkennek a kamatok

A személyi kölcsönök még soha nem voltak ilyen olcsóak, éljen a nemzetközi zérókamat-környezet! Találhatunk már 7 százalék alatti éves kamatozású terméket is. Igen ám, de zérókamatokat említettünk az imént, és a nagy büdös 0, mint éves kamat a betéti oldalon lassan már valóban realitás. Ha innen indulunk, akkor a 7 százalékos hitelkamat még mindig igencsak drágának tűnhet, de emlékezzünk rá, hogy pár évvel ezelőtt a végtörlesztésnél az emberek még a 15 százalékos lakáshitelekért álltak sorba, és anno 30 százalékos kamatokkal lehetett csak személyi kölcsönöket igényelni.

Ez persze még az a rémes időszak volt, amikor a pénzügyi tudatosság és a felügyeleti kontroll annyira mélyen volt, hogy simán elment egy olyan tévéreklám, hogy „Vásárolgatnál? Segítünk.” És a tévé-spotban tényleg egy plázában láthattunk csinos, vásárlásra kiéhezett lányokat.

Tudatosan, please!

Azóta már más világ van, sokkal tudatosabbak vagyunk, egyre kevesebben adósodnak el plazma tévé és egzotikus nyaralás miatt. És a bankok is máshogy kommunikálnak és másképpen fókuszálnak is a személyi kölcsönökkel. Ma már a bankok legvonzóbb célcsoportja az a 25-40 éves korosztály, amelyiknek minél magasabb bejelentett jövedelme van (általában legalább havi nettó 250 ezer forint) és tipikusan 1-3 milliós kölcsönre van szüksége. Adódhat a kérdés, hogy aki ennyit keres, annak miért kell a drága kölcsön.

Sokan vannak, akik előre akarják hozni az autóvásárlásukat (tipikusan 3 millió forintig vesznek a legtöbben használt autót) vagy egy drága laptopot szeretnének vásárolni, esetleg egy kisebb lakásfelújítást finanszíroznának meg. Ha azt mondjuk, hogy 7 százalékos kamattal ezt megtehetik, az nem hangzik olyan jól, de ha azt, hogy akkor egy egymilliós kölcsönnel már holnaptól itt az autó és majd építs be a havi költségeidbe 23 ezer forintot, az már nem olyan riasztó.

2 millió a bűvös határ

Több olyan cél is lehet, ami miatt megérheti havi 20-25 ezer forint kamatot kifizetni, és előre hozni a vásárlást, nem pedig évekig spórolni és félre tenni ugyanezt az összeget. Sokan a lakásvásárlás után jönnek rá, hogy még ki kell fizetni az illetéket, és a költözésre, tisztasági festésre és még pár bútor megvásárlására könnyen elmegy egy-két millió forint. Habár a lakáshitelek olcsóbbak (általában 3-4 százalékos a kamatuk), aki nem jól kalkulált, annak jól jöhet a személyi kölcsön rugalmassága, az, hogy a személyi kölcsönt pár nap alatt megkaphatjuk, nem kell értékbecslő és sokszor közjegyző sem.

mert egy rövidebb futamidőnél minimális a különbség a lakáshitelhez képest. A legtöbb kölcsönnél egyébként a törlesztőrészlet fix a futamidő végéig.

Ma már nem a koldusok reggelije

Egyszóval az a régi beidegződés, hogy csak azok vesznek fel személyi kölcsönt, akiknek semmi pénze nincs, már nem él, ilyen ügyfeleknek a bankok nem is adnak hitelt. Sokkal inkább jellemző az, ami évekkel ezelőtt elképzelhetetlen volt, hogy egyesek hitelkiváltásra vesznek fel személyi kölcsönt (itt is találunk sok ajánlatot 10 százalék alatti kamattal), amivel a drágább, 20-40 százalékos kamatozású hitelkártya, folyószámlahitel, áruhitel tartozásaikat váltják ki, ezáltal évi százezreket megspórolhatnak.

Melyik a legjobb ajánlat?

Álljon itt először minden hiteleket összehasonlító írás kötelező, de nagyon fontos mantrája: nincs mindenki számára univerzálisan legjobb ajánlat. Óriási tévedés, hogy az egyik kölcsön olyan, mint a másik, ahogy az is, hogy a saját bankomban biztosan nagyjából ugyanazt megkapom, mint bárhol máshol.

Már egy 1 milliós átlagos hitelösszegnél is több mint fél millió forinttal (!) kevesebbet kell a futamidő alatt visszafizetni, ha a legrosszabb ajánlat helyett a legjobb mellett döntünk.

– mesélte Gergely Péter, a BankRáció.hu hitelszakértője. Ma már a bankok oldalain is találhatunk kalkulátort, de van több olyan - bankoktól független - személyi kölcsön hitelkalkulátor, ahol egyszerre tucatnyi bank ajánlatát hasonlíthatjuk össze.

Lássuk ezek után, hogy mit mutat a kalkulátor, melyek a legjobb ajánlatok az egymillió forintos kölcsönre, öt éves futamidővel. Mi ezt használtuk.

Ne csak a mosógépeket, a hiteleket is járjuk körbe!

A hitelajánlatokat is érdemes online összevetni (mint tesszük a biztosításoknál, vagy az elektronikai cikkek vásárlásakor is), mert ezzel sok pénzt és időt megspórolhatunk, ráadásul több banknál is vannak olyan kedvezmények, amelyeket csak az interneten keresztül érdeklődők kapnak meg. Nem érdemes viszont a banki reklámok alapján dönteni, mert ott mindig egy adott hitelösszegre, vagy futamidőre leszűkítve reklámoznak és bankonként változó, hogy milyen extra feltételeket kell teljesítenünk.

A két legfontosabb szempont a választásnál, hogy mennyi a jövedelmünk (havi nettó 250 ezer forint igazolt jövedelemtől kezdenek jók lenni az ajánlatok, vagyis 10 százalék alá bemenni a kamatok), és hogy hajlandóak vagyunk-e az új bankhoz utalni a jövedelmünket.

Az alábbi példáknál 1 milliós hitelösszeggel és 5 éves futamidővel számoltunk olyan kölcsönökre, ahol a hitelösszeget bármire elkölthetjük. Ez fontos kitétel, mert vannak a piacon célzott, például csak lakásfelújításra elkölthető hitelek is.

Ez persze csak egy kiválasztott példa, ha a kedves olvasó más hitelösszegre,vagy rövidebb/hosszabb futamidőre venne fel kölcsönt, akkor érdemes kalkulációt készíteni, mert sok bank eltérő kamatokat kínál a különböző futamidőknél és az eltérő hitelösszegeknél.

Ha 250 ezer forint alatt keresünk

Kezdjük a piaci mustrát a nehezebb esettel, ha nem keresünk jól. Ebben az esetben, vagyis a 250 ezer forintos havi jövedelem alatt a legjobb ajánlat az MKB Mosoly Személyi Kölcsöne, ahol a kamat 9,99 százalék, ami az egyedüli konstrukció 10 százalék alatti kamattal (na, olyan nagyon azért ez sincsen alatta). A bank előírja, hogy olyan ügyfelek igényelhetik ezt az ajánlatot, akiknek már van az MKB-nál bankszámlájuk, vagy igényléskor ezt meg kell nyitni, aminek extra költsége is lehet.

A hitellel együtt ingyenesen kapunk egy hitelfedezeti biztosítást is, ami akkor jön jól, ha az adós a futamidő során elhalálozna, mert így a családnak nem kell aggódnia a hátralévő hitel kifizetése miatt. A hitel kamata 3 évente változhat. Az MKB vállalja, hogy a jóváhagyott kölcsönöket 24 órán belül folyósítja.

250 ezer forint jövedelem felett

A magasabb jövedelműek számára a legjobb ajánlatot, a személyi kölcsönökre újabban nagyon fókuszáló orosz Sberbank kínálja. A „világbajnok”, 6,95 százalékos kamatú ajánlatot akkor kaphatjuk meg a Sberbanktól a hitelkalkulátor szerint, ha vállaljuk, hogy a kölcsön futamideje alatt havi legalább 250 ezer forintos jövedelmünket a bankhoz utaljuk.

Újdonság, hogy erre a kamatra a bank árgaranciát vállal augusztus 31-ig, amit eddig inkább csak műszaki termékek akciójánál láttunk. Vigyázni kell, mert ha nem tudjuk teljesíteni a fenti feltételt, akkor mindaddig havi 5 ezer forintos díjat felszámolnak, amíg ismét megérkezik a számlára a jövedelem. A kezdeti költség mindössze 10 ezer forint, és szerencsére a teljes futamidő alatt fix a törlesztő.

Utalás nélkül

Ha olyan ajánlatot keresünk, ahol a bank nem kéri, hogy utaljuk hozzá a jövedelmünket, akkor a K&H Bank kiemelt személyi kölcsön ajánlata a legkedvezőbb 9,99 százalékos kamattal. Kezdeti költségek nincsenek, és a törlesztő is a teljes futamidőre fix. A hitel nagy előnye, hogy az igazolt havi nettó 250 ezer forint jövedelmet két bérjövedelemből is elég elérni, tehát két átlagos jövedelmű adós is (például egy házaspár) meg tudja ugrani ezt a feltételt. Tipikusan ezek azok a részletek, amiket a reklámokban nem minden bank tud elmondani, de ha utána olvasunk, akkor rájövünk, hogy vannak a bankoknál is kiskapuk.

Ne legyen kannibalizáció!

A Raiffeisen Személyi kölcsöne is szintén a dobogósok között van, mivel itt sem kell a bankhoz utalnunk a jövedelmünket. Itt már 10,95 százalék a kamat, de szintén végig fix a törlesztőrészlet. A bank akkor adja ezt a kedvezményes tarifát, ha az igénylő (adóstárssal történő igénylés esetén legalább egyikük) jövedelme eléri a 280 ezer forintot, a hitelösszeg legalább 1 millió forint és ezzel a kölcsönnel nem saját, vagyis a Raiffeisen által nyújtott kölcsönt váltunk ki (érdekes, hogy a bankok már a személyi kölcsönös hitelkiváltásnál is odafigyelnek, hogy legalább a saját drágább hiteleiket ne kannibalizálják az akciós ajánlataikkal).

Ha a bankhoz utalunk az igazolt havi 280 ezer forintos jövedelmünkből legalább a minimálbérnek megfelelő összeget és vállaljuk, hogy havi 4 tranzakció történik a számlánkon (utalás, csoportos beszedés, készpénzfelvétel vagy bankkártyás vásárlás), akkor a kamat már csak 7,95 százalék.

És egy prémium ajánlat

Ha csak a kondíciókat nézzük, akkor a CIB Előrelépő Személyi kölcsöne is nagyon jó ajánlat. Itt a kamat 7,9 százalék, kezdeti költségek nincsenek és a törlesztő is végig fix. Az igényléshez Magnifica ügyfélnek kell lennünk, ami annyit jelent a CIB-nél, hogy már legalább három egymást követő hónapban a CIB-es számlánkra 450 ezer forint jövedelem érkezik, vagy 9 milliós megtakarításunk van a banknál. Ha ezeket nem teljesítjük, de havi 250 ezer forintot tudunk utalni, akkor 8,9 százalékos kamattal vehetünk fel kölcsönt a CIB-től.