Tényleg ingyen adnak hitelt a grúzok Magyarországon?

Több mint egy éve érkezett Magyarországra egy online mikrohiteleket nyújtó grúz csapat, és cégük, a MikroCredit Zrt. azóta meg is kezdte a működését.

A szolgáltatásukat MiniKölcsön néven indították. Ha rámegyünk a cég honlapjára, sok pozitívumot láthatunk:

• egyórás hitelkérelem-elbírálás, majd folyósítás,
• szabadon meghosszabbítható hitel,
• MNB-engedély,
• száz százalékban online ügyintézés
• és mindennek a tetejében a promóció szerint „MiniKölcsön 0%-os thm-val!".

Pont a legjobbkor, karácsony idején nagy keletjük van az ilyen áthidaló finanszírozásoknak. A cég erőteljes reklámkampányba is kezdett, a család méretes 0-kat pakol a karácsonyfára. 

De vajon lehetséges ez?

Természetesen a helyzet ennél jóval bonyolultabb.

Bár a héten indított, „Annyit fizess vissza, amennyit felvettél!” promóciós időszak alatt az éves ügyleti kamat mértéke valóban 0%, továbbá a thm mértéke 0%, illetve az Expressz szolgáltatás díja is 0 Ft, ha ennek vége, akkor az életszerű helyzetekben nagyon magas, az igényelt összeg 25 százalékára rúgó költséget kell megfizetni. Csakhogy az nem számít bele a thm-be, mert a cég szerint a gyors folyósítás nem az alaptermék része, hanem egy különálló, gyorsasági szolgáltatásnak tűnik fel.

Vagyis a honlapjukon nincs hazugság, hiszen akkor a Magyar Nemzeti Bank vagy a fogyasztóvédelem alaposan elkaszálná a céget. De véletlenül se gondoljuk azt, hogy a valaki tartósan és gyorsan ingyenhitellel kedveskedik majd az fogyasztóknak.

Kicsit érdemes utánajárni

Azzal nem lehet vádolni a grúz hátterű céget, hogy ne lenne minden transzparens. A díjak, a szabályok, mindenfajta dokumentum, példaszámítás és metódus elérhető a cég honlapján, ám a 0 százalékos thm azért így is erősen félrevezető.

Akiknek gyorsan van szüksége pénzre, azok jellemzően pénzügyileg nem a legképzettebb emberek, nem biztos, hogy pontosan elolvassák és megértik a díjszámításokat, a költségeket. Márpedig

Olyasmi ez, mint egy ingyenborotva méregdrága pengével vagy egy megfizethető nyomtató, csillagászati összegbe kerülő festékpatronnal. Vagy vannak etikátlanabb módozatok is. Nemrég mi is írtunk egy olyan cégről, amelyik fennhangon hirdeti, hogy pusztán egy kérdőív kitöltéséért ingyenszállásokat osztogat. Kicsi betűvel azért odaírja, hogy a szállás ugyan ingyen van, de a kötelező fogyasztás (reggeli, vacsora) már jó drága.

Mi a trükk?

De vajon a MiniKölcsön modelljében hol van az apró betű, vagy hol bujkál a borotvapenge? A cég szolgáltatásainál kétféle mikrohitel létezik.

• A „normál”, itt csak annyit ígér a szolgáltató, hogy pozitív hitelbírálat esetén 40 napon belül megérkezik az igénylőhöz a pénz.
• Az „expressz” ami egy órán belüli folyósítást ígér.

A MiniKölcsön szolgáltatásában a kölcsön mértéke 25 000 forinttól 300 000 forintig terjedhet, a futamidő pedig 30, 45, 60 vagy 90 napos lehet. Ha valakinek ilyen feltételekkel van szüksége pénzre, az jellemzően nem tartozik az acélos egzisztenciák közé. Olyanok keresnek ilyen kölcsönt,

• akiknek nincsen tartalékai;
• akiknek nincsenek átmeneti kölcsönnel szívesen besegítő családtagjaik;
• akiknek két fizetés között gondot okoz egy nagyobb beszerzés, az elromlott jégszekrény pótlása, a karácsonyi ajándékok megvásárlása, rosszabb esetben a gyereknek a gyógyszer, a családnak az élelmiszer.

Ha belegondolunk a helyzetükbe, alig akad olyan, aki azt látja, hogy majd 40 nap múlva kellene neki 30-50 ezer forint. Csak olyan helyzet van, hogy azonnal kell, például valahogy meg kell oldani, hogy ne kapcsolják ki a villanyt, vagy legyen ismét fűtés a lakásban. És akkor sokkal jobb 30 ezer forintot kölcsönkérni egy rendezett, szabályozott pénzügyi szolgáltatótól, mint a környék uzsorásától.

Díja van

Márpedig a nagy trükk az, hogy az expressz, vagyis a gyorsított (voltaképpen az egyedül életszerű segítséget jelentő) mikrokölcsönnek van egy expressz szolgáltatási díja. Ez a promóciós időszakot leszámítva 6250 forinttól 75 000 forintig terjed, vagyis az azonnal mikrokölcsön az igényelt összeg negyedére rúgó díjért vehető igénybe. A díjstruktúra úgy lett kialakítva, hogy az elvileg minden költséget megmutató thm nem tartalmazza ezt a brutális (25 százalékos) díjat, mert az egyfajta „extraként”, külön szolgáltatásként van csomagolva.

Természetesen megkérdeztük erről a MikroCredit céget, ez a válasz jött: „Az alap termékünk 0% thm-mel semmilyen egyéb költséget nem rejt. Ha viszont az ügyfél akár 1 órán belül szeretné megkapni a hitelét, akkor egy további pluszszolgáltatást, az expressz csomagot is meg lehet rendelnie. Az ügyfél választhat, hogy kiegészítésként kéri-e vagy sem az expressz szolgáltatást is. Csak akkor van tehát expressz díj, ha ezt egyértelműen igényli az ügyfél, amelynek tételéről előre tájékoztatjuk az ügyfelet még az igénylés indítása előtt.

Az expressz szolgáltatás tehát egy, az ügyfél kérésére nyújtott plusz (nem pénzügyi) szolgáltatás, amire külön szerződést is kötünk, s amely nem a hitel része. Inkább hasonlítható a postai expressz csomagfeladáshoz, amikor további díjért meggyorsíthatjuk a küldeményünk célba érését.”

Eddig az idézet. Minden világos. Ám valójában mégis a gyorsaság ennél a hitelfajtánál alapvetőnek tűnik. Megkérdeztük a céget, hogy vannak-e olyan ügyfeleik, akik a normál csomagot választják, és ha igen, ők milyen arányt képviselnek.

A MikroCredit a kérdés megválaszolásában már nem segített: „arányszámokat nem szeretnénk mondani, de annyit elmondhatunk, hogy

a jelenlegi, karácsonyi időszakban megemelkedett az expressz szolgáltatást is igénylők száma

– írta a társaság, amely az eddig kihelyezett portfólió méretét, összetételét is üzleti titokként kezelte. Külön érdekes, hogy a promóciós időszakot, amikor az expressz szolgáltatásnak sincs díja, éppen akkor indították, amikor érdeklődtünk náluk. Sőt a dolog annyira friss, hogy amikor megkerestük őket, ennek még nem volt jele a honlapon és válaszukban sem utaltak rá, hogy átmenetileg elengedik az expressz szolgáltatás díját.

A csúszás

A másik nagyon fontos elem, amire érdemes figyelnie a hitelfelvevőknek, az a csúszás, a késedelem. A MiniKölcsön.hu-nál lehetőség van ugyanis egy hónappal kitolni a törlesztést, de ennek 17,8 százalékos díja van. Még rosszabbul járhat, aki nem kér prolongálást, de nem is fizet, mert ő 8000 forintos késedelmi díjat és 22,3 százalékos késedelmi kamatot fizet, ráadásul a hátralékról 1000 forint ellenében kap értesítő levelet.

A késedelmi kamat mértéke különösen magasnak tűnik. A MikroCredit ezt írta: „minden promóciónk megfelel a magyar törvényi előírásoknak. Az MNB fogyasztóvédelmi osztálya folyamatosan ellenőrzi a promócióinkat, így a jelenlegit is, mint ahogyan más pénzintézetekét is.” Vagyis a MiniKölcsön biztosan jóváhagyatta az eljárásait jogászokkal, felügyelettel, azaz vélhetően ez a magas kamat is lehetséges valamiképpen jogilag, de érdemes erre nagyon odafigyelnie a hitelfelvevőknek.

Az MNB megkeresésünkre jelezte, hogy „a teljes hiteldíj mutató meghatározását, számítását és közzétételét a 83/2010. (III. 25.) kormányrendelet (THM rendelet) szabályozza, és nem az MNB a jogalkotó.” Pedig a karácsonyi időszak alatt az MNB felügyeleti részlege is külön közleményben utalt a fogyasztási hiteleinek buktatóira. Mint a közleményben írják: „a thm-en kívüli teherrel járhat, ha az ügyfél előtörleszteni, módosíttatni szeretné hitelszerződését pl. a futamidő meghosszabbításával, ha késedelembe esik, illetve ha a hitel igénybevételéhez elő nem írt kapcsolódó szolgáltatásokat (pl. a jövedelem-kiesésre szóló biztosítást) vesz igénybe.”

Összefoglalva, azt természetesen nem állíthatjuk, hogy a feltételek pontos ismerete esetén ne lehetne olyan élethelyzet, amikor ezekre a valóban nagyon gyors hitelfolyósításokra ne lenne fogyasztói igény. De a hitelfelvétel fokozott körültekintést igényel, és azt senki ne gondolja, hogy a segítség ingyen van.

(Címlap és borítókép illusztráció: szarvas / Index)