Izabella, Dalma
13 °C
24 °C
Index - In English In English Eng

A koronavírus megszabadíthat minket a készpénztől

GettyImages-1216268508
2020.04.19. 21:47 Módosítva: 2020.04.19. 23:51
Magyarországon is rendelkezésre állnak a legmodernebb, teljesen kontaktmentes fizetési metódusok, de azért még eléggé utópisztikusnak tűnik, hogy a telefonunkkal adjunk zsebpénzt a gyerekeknek, borravalót a házhoz szállítást végzőknek, vagy hálapénzt a szülészorvosnak. Egy ideig még nem lesz minden digitális, de a vírus sok változást hozhat.

Járvány idején nem jó készpénzt használni, mert a pénz gyorsan forog és vírushordozó lehet. Nem tűnik sokkal jobb megoldásnak az olyan fizetés sem, ahol egy sokak által megérintett eszközön (ATM-, POS-terminál, Pin Pad) kell a PIN-kódunkat nyomkodni.

Új fizetési szokások

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) és a hazai bankrendszer már reagált a járványra, dicséretesen gyorsan, 5 ezer forintról 15 ezer forintra emelte a PIN-kód megadása nélküli, kontaktmentes fizetési limitet. Ez persze azt is jelenti, hogy jobban kell vigyáznunk a kártyánkra, mert jobban megéri a bűnözőknek ellopni azokat.

Arról megoszlanak a vélemények, hogy ez az új limit a fizetési tranzakciók hány százalékánál mentesít bennünket az idegen eszköz érintésétől (korábban a fizetési tranzakciók körülbelül háromnegyede volt 5000 forint alatti),

de az egészen biztos, hogy a koronavírus alatt összeszedhető fizetési tapasztalatokból nem lehet általános következtetést levonni

– mondja Eölyüs Endre, a Mastercard Magyarországért és Szlovéniáért felelős igazgatója.

Nem így fizettünk korábban, és nem így fogunk fizetni a jövőben, gondoljunk csak arra, hogy korábban két munkahét során tucatnyi kis értékű fizetéssel étkeztünk, most egy hónapra rendelünk házhoz szállítással élelmiszert. Mindenesetre a limit alatti egyérintéses fizetések mellett egy csomó technológiai újdonság is a rendelkezésünkre állhat, hogy ne kelljen idegen eszközökhöz érni, ha fizetni szeretnénk.

A készpénz amúgy sem jó

A koronavírus egy olyan speciális helyzetet teremtett, amikor a szennyezettség, az érintések miatt kezdtünk el beszélgetni a készpénz ártalmairól,

de valójában a készpénz amúgy is kárt okoz a társadalomnak

– véli Kóka János, a Cellum elnöke.

  • Részben gazdaságossági okokból, drága előállítani, tárolni, cserélni, szállítani,
  • részben adózási és korrupciós okokból, nem követhető úgy nyomon, mint a digitális fizetések, ezért segíti az illegális üzleteket, az állam adóbeszedését viszont nehezíti,
  • részben egészségügyi okokból, hiszen a brutális mostani járvány előtt és után is terjeszt majd fertőzéseket.

Változó trendek

A digitális és azon belül a kontaktmentes fizetéseknek most több tényező is segít.

  • A kereslet oldaláról az, hogy az emberek begubóztak, tartanak a kimozdulástól, ha lehet, akkor otthonról, webkereskedőkön keresztül vásárolnak, kerülik az érintkezéseket.
  • A kínálat oldaláról pedig az, hogy a kiskereskedelmi cégek és az éttermek számára is a túlélés egyetlen esélye, létszükséglet lett, hogy kialakítsák a netes rendelés kereteit, lehetőleg úgy, hogy az árut, ebédet, élelmiszert előre ki lehessen náluk fizetni, legyen kontaktmentes kiszállítási opció.

Ahogy Eölyüs Endre mondja,

a technológiai szolgáltatók általában megelőzik a felhasználókat, a fejlesztéseikkel mindig előrébb járnak, mint amit a lakosság, vagy az üzleti élet be tud fogadni a mindennapi gyakorlataiba.

Már minden kész van, vagyis a vírus miatt megnövekedett igények idején nem a technológiai fejlesztések fognak felgyorsulni, hanem a piac szereplői fogják gyorsabban alkalmazni azokat.

Egy csomó eszköz még hiányzik

Ahhoz persze, hogy teljesen digitális legyen a hazai gazdaságban a fizetés, még rengeteg eszköz hiányzik. A fővárosi kiskereskedelemben szinte mindenkinél adottak a contactless kártyák és az elfogadóhelyeken az azok kezelésére alkalmas eszközök, de azért kisebb vidéki településeken még sokszor a vegyesbolt sem rendelkezik terminállal, nem beszélve a cukrászról, a fodrászról, a virágárusról vagy a vízvezeték-szerelőről.

Egy ideig az is gátja volt a digitális fizetéseknek, hogy ezek a vállalkozók nem voltak érdekeltek abban, hogy elektronikus nyoma legyen a bevételeiknek, mert adót csaltak.

Ám az átalányadózás, a katás világ megváltoztatta ezt a szegmenst, kikapcsolt egy ellenérdekeltséget, mert akinek nem éri el a jövedelme a 12 milliót, az szívesen ad számlát, a Mastercard ezért is indított egy olyan programot, amelynek a célja, hogy a kkv-k körében megduplázódjon az elfogadóhelyek száma.

Végtelen kínálat

Aki ma kontaktmentes megoldást keres, nagyon

sok olyan rendszerhez tud csatlakozni, amelyben csak a saját telefonunkat kell megfogni, azon kell jóváhagyni a tranzakciókat.

Igaz, járvány idején sokan elfelejtik, de azért a saját telefonunkat is érdemes óvatosan kezelni, fertőtleníteni, mert gyakran elővesszük, letesszük mindenfelé, könnyen szennyezhető eszköz, de azért biztosan védettebb, mint a készpénz vagy más által is összefogdosható tasztatúra.

Ilyen kontaktmentes megoldás az ApplePay, a Googlepay, az AliPay vagy a WeChat fizetése, itthon is ismert a Revolut vagy a Transferwise szolgáltatása, de hat hazai banknak is van elektronikus pénztárcája.

Amikor Kínában arról hallani, hogy 21 millió mobilelőfizetést mondtak le, akkor vélhetően nem arról van szó, hogy 21 millió eltitkolt kínai haláleset történt, hanem arról, hogy a kiskereskedelemben a tönkrement, bezárt boltok már nem használják az amúgy alkalmazott WeChates fizetési rendszereket, és szükségtelenné vált a mobil.

Elég egy telefon

Valójában rengeteg olyan fizetési megoldás van, amellyel szinte mindenkit, szállítót, fagyiárust, pszichológust, teniszedzőt ki lehetne fizetni, akkor is, ha nem vagyunk ugyanannak az angol vagy kínai szolgáltatónak az ügyfelei, és nem nyitottunk számlát, vagy e-pénztárcát sehol. Itthon ilyen például a Moneytou viberes funkció, ahol elég valakinek a telefonszámát tudnunk, és küldhetünk neki pénzt.

Ahogy Szitás Attila pénzügyi igazgató meséli,

a Moneytou egy olyan lakossági alkalmazás, ahol nem kell a feleknek egymás felé érzékeny adatot (bankkártya- vagy számlaszámot) megadni, csak a telefonszámot, de mégis pár másodperc alatt lehet egymásnak pénzt küldeni.

Mivel a szolgáltatáshoz nincsen érdemi ügyfél-azonosítás (KYC - know your customer), ezért a havi küldhető limit nem magas, havi 120 ezer forint, de a kis összegű fizetéseknél nagyon praktikus. Ez egy egyszeri kapcsolat, amely hidat képez a bankok között.

A mobil mint kártya

Ma még itthon nem bevett, de hamarosan elérhetőek lehetnek olyan okostelefonos szoláltatások is, amelyeket a Cellum például fő piacán, Indonéziában már alkalmaz. Ahogy Kóka János meséli,

az okos telefon akár bankkártyává vagy bankkártya-elfogadóvá is alakítható.

Indonéziában a lakosság körében csak egy szűk kisebbségnek, a gazdagoknak és a vállalkozóknak van bankszámlája vagy nemzetközi kártyatársaság által kibocsátott bankkártyája. Okostelefonja viszont szinte mindenkinek van, és vannak olyan telefonos appok, amelyek az ügyfél okostelefonjából bankkártyát csinálnak.

Az e-walletből pénzt lehet tölteni egy, az app által generált egyszerhasználatos bankkártyára, ami csak a telefonon jelenik meg, de érintésmentes helyen lehet vele fizetni.

A telefon mint elfogadóhely

Magyarországon is pár hónapon belül elindul egy másik izgalmas szolgáltatás, amikor a telefon elfogadóhellyé változik. A Cellum, a MasterCarddal és a Festipayjel karöltve már teszteli azt a megoldást, amelynek alacsony belépési költsége van, hiszen telefonja mindenkinek van, ezért praktikus egy okostelefonos kártyaelfogadó.

Ez persze egyáltalán nem olyan egyszerű, mint ahogyan hangzik, a csalások, a megváltoztathatatlanság, a kártyaadat-tárolás, a letagadhatatlanság miatt bonyolult kriptográfiai megoldások kellenek, de Magyarországon rengeteg olyan felhasználó lehet, akit a bankok a heti 5-10 alkalmazásra nem fogadnak szívesen kártyaelfogadó ügyfélként, és akiknek nagyon drága lenne egy mobil POS.

Gondoljunk csak bele, coachok, duguláselhárítók, gitártanárok, geodéták vagy egy marketplace-en rendszeresen babakocsit, biciklit, használt ruhát értékesítő ügyfélnek lehet nagyon hasznos egy ilyen megoldás.

Mindezekből van, ami már itt van, van, ami még csak jön. A digitális fizetések hívei szerint szinte mindegy is, hogy azonnali utalással, kártyával, mobillal, e-pénztárcával, vagy valami trendi alkalmazással fizetünk, mindennek társadalmi haszna van, ami nem készpénz. De a vírus idején ezek közül természetesen elsősorban a kontaktmentes fizetések értékelődnek fel.

(Borítókép: Niccolo Guasti / Getty Images)