Mit fizet az, aki a banki moratórium helyett mégis törlesztene?

Mint az Indexnek az egyik olvasónk elmesélte, alaposan meglepődött, amikor visszalépett a haladékos ügyfelek közül a törlesztők közé. Egy lakáshiteles ügyfélrő van szó, aki a Takarékbanknál bankolt.

Eleinte élt a törlesztési moratóriummal, de aztán, ahogy rájött, hogy mégis tudja fizetni a részleteket, kitöltötte az online banki nyomtatványt, amit el is küldött e-mailben. A következő hónapban azonban a bank nem a rendes, egy havi részletet vonta le a számlájáról, hanem visszamenőleg az összes elmaradt havi részletet, amivel teljesen leürítette olvasónk egyenlegét. Hosszas telefonos ügyintézés során végül annyi derült ki, hogy „ilyen a rendszer”, és a bank megígérte, hogy 30 napon belül visszautalja a tévesen levont havi törlesztőket.

Bár az ügyintéző kedves volt, de az egész eljárás mérhetetlenül felháborított, én ugyan tudok pénzt szerezni a megélhetésemre, de mi van azokkal, akik nem?”

- írta ügyfelünk.

Mi a gyakorlat?

Természetesen megkérdeztük az esetről a Takarékbankot, és mivel a panaszosnak azt mondták az ügyintézők, hogy ilyen eset más bankoknál is előfordul, találomra még több lakossági banknál is feltettük ugyanazokat a kérdéseket.

A Takarékbank komolyan vette a kérdés kivizsgálását, gyorsan és igen részletesen válaszolták meg kérdéseinket.

Mint a bank írta, a Takarékbank is haladéktalanul gondoskodott a hitelekkel kapcsolatos március 18-i, rendkívüli kormányrendelet végrehajtásáról. Ennek megfelelően azonnali hatállyal, 2020. március 19-étől -a törlesztésre megjelölt számlákról – leállította a hitelek törlesztéseinek beszedését.

A Takarékbank eljárása

A főszabály szerint nyilatkozat alapján akkor léphetnek ki az ügyfelek a moratóriumból, ha a törlesztőrészlet levonása a szerződés alapján a bank által kezdeményezett beszedéssel történik.

Mivel a rendelet hatályba lépését követően rövid időn belül a legtöbb hitelintézetnél lehetősége volt az ügyfeleknek a moratórium mellőzésére vonatkozó nyilatkozatot tenni, így ezekben az esetekben a beszedések visszakapcsolása biztosította a törlesztés folytatását. Ha gyorsan nyilatkozott az ügyfél, akkor semmi nem változott, nem volt olyan törlesztőrészlete, amit nem fizetett meg a moratórium miatt.

Ahogy múlt az idő

Az idő haladtával azonban a később kilépő ügyfelek esetén elképzelhető, hogy vannak olyan rendszeradottságok, amelyek a beszedés visszakapcsolását követően esedékessé teszik az elmaradt törlesztőrészleteket is,"

- írta a bank.

Ilyen módon gyakorlatilag az ügyfél ki tudja egyenlíteni bármikor a moratórium alatt felhalmozott törlesztőrészleteket. Természetesen arra is lehetősége van az ügyfélnek, hogy a jövőre vonatkozóan kilépjen a moratóriumból.

Ahogy a bank jelezte számunkra, a kulcs minden esetben a megfelelő kommunikáció. Fontos, hogy az ügyfél szándéka egyértelműen kiderüljön és a bank ezt megfelelően kezelje le.

Amennyiben valamilyen adminisztrációs okból, vagy félreértés okán mégsem az ügyfél szándékának megfelelően történnek a beállítások és ezt az ügyfél a hitelintézet tudomására hozza, természetesen haladéktalanul gondoskodunk a félreértés tisztázásáról és az ügyfél szándékának megfelelő beállításról.”

Vagyis, ha immár a saját szavainkkal lefordítjuk az eset tanulságát, meg kell próbálni határozottan közölni a pontos szándékainkat a bankkal, de ha valami nem úgy történt, ahogy szerettük volna, érdemes jelezni a banknak, amely hajlandó azonnal korrigálni a helyzetet.

Szükség esetén az ügyfelek kérésének megfelelő pénzügyi korrekciót is el kell végezni minden ilyen esetben.

- írta a bank.

Ráutaló magatartás

A fentiek összefoglalva azt jelentik, hogy amennyiben az ügyfél a hiteltörlesztését a banknál vezetett bankszámlájához kapcsolódó rendszeres átutalási megbízás formájában teljesíti, és e megbízását nem vonta vissza, úgy a bank ezen eredeti megbízást, mint ráutaló magatartása alapján minden hónapban teljesíti.

Ebben az esetben, a ráutaló magatartást követően, csak az adott hónaptól kezdődően kerülnek törlesztésre a hiteltartozás részletei (a korábban nem teljesített részletek a moratórium lejártát követően válnak esedékessé a meghosszabbított futamidőben).

Együtt

Amennyiben a havi törlesztőrészletek kiegyenlítése a bank részére a szerződésben, vagy felhatalmazó levélben megadott, úgynevezett (csoportos) beszedési megbízással történt – az ügyfél ki szeretne lépni a moratóriumból és erről nyilatkozott – a bank – a rendeletben foglaltaknak megfelelően - az eddig felhalmozott tartozással együtt szedi be az adott havi hiteltartozásának részletét, majd folytatja az aktuális hiteltartozás részleteinek lehívását.

Ha ezt nem szeretné az ügyfél, a törlesztést teljesítheti eseti, vagy állandó utalással is, ilyenkor az adott tranzakciót az ügyfél kezdeményezi és nem a bank szedi be a törlesztőrészletet.

Más bankoknál

Az általunk megkérdezett további három bank azt jelezte, hogy konkrétan ilyen esetük nem volt, vagyis nem akadt olyan ügyfél, aki azt jelezte volna, hogy szándékai ellenére több havi törlesztőt vont le a bank.

Annyiban azonban empatikusak voltak a versenytársak, hogy számunkra is jelezték,

a moratórium és a moratóriumból való kilépés beállítása minden banknál nagyon komoly informatikai fejlesztések végrehajtását tette szükségessé, méghozzá rendkívül rövid idő alatt, így sajnos bárhol előfordulhatnak fennakadások."

 

A jellemző gyakorlat

A törlesztések visszaállításának gyakorlatáról általánosságban nehéz beszélni, mert az bakonként eltérő, de az alkalmazott gyakorlatot talán jól jelzi a következő eljárás.

1. Annak, aki április 28-ig nyilatkozott arról, hogy nem szeretne élni a moratóriummal, a bank esedékessé tette a március 19. és április 28. közötti törlesztőjét, akár visszamenőlegesen is. Tehát egy, vagy maximum két törlesztőt, de ez utóbbi az esetek minimális részét érintette, ezen esetekben nem került gyűjtésre a meg nem fizetett kamat, azaz a futamidő sem hosszabbodott.
2. Annak, aki április 28. után nyilatkozik, a nyilatkozat megtétele után már csak az aktuális törlesztőrészleteit teszi a bank esedékessé, valamint kitolja a futamidőt úgy, hogy a moratórium alatt összegyűjtött, meg nem fizetett kamat beütemezett része és az újraindított törlesztőrészlet mindösszesen ne haladja meg a moratórium előtti törlesztőt.

(Borítókép: Egy ügyfél intézi banki ügyeit egy Váci utcai fiókban Budapesten. Fotó: Marjai János / MTI)