Cecília
7 °C
12 °C
Index - In English In English Eng

Segítünk hitelt választani

2014.10.15. 14:04 Módosítva: 2014.10.15. 14:04
Egyre többen választanak olyan lakáshitelt, amelynek több évig, vagy akár a teljes futamidő alatt fix a törlesztőrészlete. Régebben erre senki sem figyelt és egyedül a kamattámogatott hitelek nyújtottak olyan biztonságot, amit ma már több banknál megkaphatunk. A hitelek ettől nem lettek könnyebben összehasonlíthatóak, még mindig nehéz eligazodni az ajánlatok között. Segítünk a választásban.

A Magyar Nemzeti Bank legfrissebb statisztikái szerint egyre többen vesznek fel változatlan kamatú hiteleket.

Az utóbbi években sok jogszabály megváltozott az új lakáshitelek körül. Ma már a bankok csak olyan hiteleket nyújthatnak, aminek átlátható a kamatváltozása, vagyis referenciakamathoz van kötve (ez a BUBOR – vagyis amennyiért a bankok egymásnak kölcsönt adnak) és erre jön rá egy fix kamatfelár, ami a futamidő alatt nem változhat. Vagy eleve egy fix kezdeti kamatot adnak meg és ezt csak 3, 5 vagy 10 évente változtathatják meg.

Amíg pontosan fizetjük a hitelt és például 5 éves fix kamatot választunk (ezt szaknyelven úgy hívják, hogy a hitel kamatperiódusa 5 év), akkor az 5 éves perióduson belül bármi történik a jegybanki alapkamattal, a hitel törlesztőrészlete nem változik.

Mivel a mostani rekord alacsonyan lévő jegybanki kamat (jelenleg 2,1 százalékon áll) nem várható, hogy tovább csökken, így érdemes minél hosszabb időre befixálnunk a hitelünk törlesztőrészletét.

Az átlagos 10-20 éves futamidő során biztosan emelkedni fognak a kamatok és senki sem akarja, hogy pár év múlva 30-40 százalékkal magasabb legyen a törlesztője.

Kik nyújtanak több évig fix kamatokat?

Míg régebben csak a kamattámogatott hiteleknél volt 5 évig változatlan a kamat, ma már a nem támogatott hiteleknél is 1, 3, 5, de akár 20 éves kamatperiódusú hitelt is kérhetünk.

Az OTP, K&H, FHB, UniCredit, Erste, Budapest Bank és a Sberbank (régebbi Volksbank) kínál ilyen hiteleket a BankRáció.hu hitelkalkulátora szerint.

Általában minél hosszabb ideig garantálja a bank a fix kamatot, annál magasabb a hitel indulókamata, hiszen mi hosszabb időtávra biztosítjuk be magunkat, miközben a bank ezzel extra kockázatot vállal.

Ha csak azt nézzük, hogy 2 éve még volt 7 százalék is a jegybanki alapkamat és általában ennél 3-4 százalékkal magasabb szokott lenni a lakáshitelek kamata, most nagyon jól járhatunk egy 6-7 százalékos hitelkamattal, ami garantáltan változatlan több évig.

Hogyan válasszam ki a legjobb hitelt?

A kamat fontos szempont, de a bankok annyiféle logika szerint áraznak, a folyamatos akciókról nem is beszélve, hogy nehéz eligazodni közöttük.

A K&H Bank versenyképes kamatú hitelt nyújt és van fix kamatozású terméke 3 és 5 évre is, viszont ügyfélminősítés alapján határozza meg a kamatot, így előre nem tudjuk, hogy nekünk mennyiért adnak lakáshitelt. Ezt tetézi még az étlapszerűen összeválogatható kamatkedvezmények rendszere, ahol jövedelemutalással és biztosítás megkötésével is kedvezményeket érhetünk el.

Ilyen rendszer az OTP hiteleinél is van, a hűség vagy bizalom kamatkedvezmény a teljes futamidőre jár, ráadásul a bank szankció nélkül visszaállítja a kedvezményeket, ha azok igénybevételi feltételeit, átmeneti szünet után, ismét teljesíteni tudjuk. Sőt, ők a hitelösszegtől függően is adnak kamatkedvezményt, minél többet veszünk fel, annál alacsonyabb a kamat. Ráadásul a kezdeti díjakat sem kell most megfizetni.

Az FHB a céges jövedelmek elfogadásában és azok vélelmezésében (ami vállalkozóknak nagyon hasznos) rugalmas, viszont ez a kapu januártól megszűnik és ők is csak az igazolható jövedelmekkel számolhatnak hitelbírálatnál.

Az UniCredit két hónapja előrukkolt a 15 és 20 éves fix kamatú hitelekkel, amit előtte egyik bank sem mert bevállalni. Az ő hiteleik árazása átlátható, és a kezdeti költségeknél több díjat is elengednek, vagy folyósítás után visszatérítenek.

A Sberbanknak és a Budapest Banknak csak kamattámogatott konstrukcióban van 5 évig fix kamatú hitele, utóbbinál is nagyon alacsonyak a kezdeti költségek, többféle kamatkedvezményt is kaphatunk és a hitel specialitása miatt minél több pénzt tartunk a budapest bankos folyószámlánkon, annál hamarabb kifuthat a hitel.

Lakástakarékkal jobban megéri

Egyébként a normál (szaknyelven piaci) és a kamattámogatott lakáshiteleket is lehet lakástakarékpénztárral kombinálni, ami éves szinten akár 72 ezer forintos kamattámogatást is jelenthet.

Ha kamatkedvezményeket kaphatunk, érdemes lehet több feltételt is bevállalni és ésszerűen dönteni és tájékozódni hitelfelvétel előtt. Mivel nagy különbségek vannak a bankok versengő ajánlatai között és már egy átlagos hitelösszegnél is milliókat spórolhatunk egy jól megválasztott lakáshitellel, semmiképp se kapkodjuk el a hitelfelvételt és tájékozódjunk időben.

„Amikor lakáshitelt keresünk, ne csak a törlesztőrészlet vagy a THM alapján válasszunk, hanem először gondoljuk át, hogy mennyi ideig szeretnénk, ha változatlan lenne a törlesztőrészlet és utána nézzük meg, hogy milyen egyéb feltételeket tudunk teljesíteni és ezek alapján melyik bank kínálja számunka a legelőnyösebb lakáshitelt” - mondja Gergely Péter, a BankRáció.hu hitelszakértője.