Minden adós megkönnyebbülne, ha erre is rábólint a Fidesz

Civil szervezetekkel egyeztet kedden délután  Rogán Antal a lakáshitelesek megmentésére összeállított nyolcpontos javaslatcsomagról. Úgy tudjuk, a civilek még tovább mennének a segítségnyújtásban, nem csak a lakáshiteleseket, hanem mindenkit mentenének, azt is, akinek közüzemi tartozása van, vagy késik például a fogyasztási hitelének törlesztésével.

Rogánék és a civilek ötletei banki forrásunk szerint hajmeresztőek, egy második bankadóval érnek fel. Önmagában a pénzintézetek tűréshatárát jócskán meghaladó nehézségeket okozna az a Fideszes javaslat,  mely szerint az adóstól lakása aktuális piaci értéknél többet nem követelhetnének a bankok akkor sem, ha a tartozása ennél nagyobb. Ez ugyanis a ma érvényes kilakoltatási moratóriummal együtt lényegében teljesen kiszolgáltatná a pénzintézeteket, nem tudnak fellépni az adós ellen az előtt sem, amikor esetleg hitele közeleg az ingatlan aktuális értéke felé a részletekbe, például hogy milyen időszakra vonatkozóan kellene megállapítani a túllépést, hogyan kéne a hitelt az ingatlan értékéhez igazítani egy másik forrásunk szerint a javaslat abszurditása miatt nem is érdemes belemenni.

Az abszurditást szerinte az is mutatja: a bankoknak eddig azt mondta az állam, hogy "amennyire lehet könnyítsétek meg a bajba került devizások sorsát", ne éljetek a szerződésben foglalt lehetőséggel, miszerint már akkor akár felmondhatják a hitelt, ha annak aktuális értéke az ingatlan piaci értéke alatt meghúzott fedezeti értéket eléri. Most viszont "cserébe", amiért a bankok nem léptek időben, le kéne mondani a hitel egy részéről. A nyolc pont nem pusztán nyereségükből vehet el (noha éppen e nyereségre hivatkozva vetette ki a kormány a legmagasabb európai bankadót), hanem ugrásszerűen megnövelheti a gyakorlatilag bedőltnek tekinthető, a bank számára veszteséget jelentő hitelek számát.

A szakértőket az nyugtathatja meg: biztos, hogy az önkormányzati választásig a javaslatcsomagból nem lesz törvény, utána pedig akár "puhulhatnak" is a kormánypárt elképzelései. Ha pedig nem – bár többek szerint a mostani javaslatokat és a civilekkel való egyeztetést már egyértelműen csak rossz ízű kampányfogásnak lehet tekinteni – még mindig ott az Alkotmánybíróság.

A civilek nem hagynák

Ehhez képest úgy tudjuk, a civilek tovább menénnek a Fidesz 8 pontján. Olyan javaslatokat fogalmaznak meg, melyek fokozottabb, a bankok szempontjából viszont inkább hajmeresztőnek nevezhető védelmet jelentene az adósoknak. A Banki Hitel Károsultjainak Egyesülete (BHKE) és más civilek is abból indulnak ki a most is tartó megbeszélésen, hogy a Rogán Antal és Kósa Lajos által a múlt héten beharangozott akcióterv sok bajban lévő adóson nem segít. Ezt a hiányosságot ők pótolnák. Például az ingyenes előtörlesztésre vonatkozó javaslatot kiegészítenék azzal, hogy nem pusztán a végtörlesztést, hanem bármely az esedékes részletnél nagyobb törlesztést díj és külön kérelmezés nélkül is elfogadjanak a bankok előtörlesztésként. (Előtörlesztési díj egyébként a forinthiteleknél is van, egy szakértő a lényegét ahhoz hasonlította: ha valaki kiad egy lakást, amit bérlő hosszab távra vesz ki, a tulajdonos hajlandó némi kedvezményt adni, hiszen hosszabb távon számolhat fix bevétellel. Az így kialkudott ár azonban értelmét veszti, ha a bérlő bármikor következmények nélkül felmondhatja a szerződést.)

A BHKE nem támogatja, hogy minden pénzintézet saját középárfolyamán váltsa át a törlesztőket devizára, ezért javasolni fogja, hogy ez egységesítve legyen. A szervezet egyébként a középárfolyamnál szigorúbb követelményt támasztana, szerintük minden átváltást azon a vételi árfolyamon kellene elszámolni, amelyen a pénzintézet megveszi a szükséges devizát. A Rogán elé kerülő civil javaslat emlékeztet, hogy a bankoknak a forinthiteleknél sincs árfolyamból eredő haszon, ezért erről a devizahitelek esetén is legalább átmenetileg lemondhatnának.

A BHKE szerint a Fidesz csomagjának azon pontja, mely szerint megtiltanák az ügyfeleknek hátrányos szerződésmódosítást, túl általános, illetve kérdéses az is, hogy ezt a hátrányt ki és milyen kritériumok alapján állapítja meg. Rogánék tiltanák az önkényes kamatemelést is, azonban a pénzintézetek nem csak ezzel a tétellel növelhetik az ügyfelek terheit, hanem például a kezelési költségek változtatásával is – figyelmeztet a BHKE.

A szervezet szerint tisztázni kell, hogy pontosan mit jelent a fizetésképtelenség. „Ha minden adós elvesztette a munkahelyét? Ha csak egyik? Ha csökkent a család jövedelme? Ha nem csökkent, csak a megemelkedett részleteket nem tudják már fizetni?” – fogalmaz az Indexhez eljutott dokumentum.

Az egyeztetésen azt is javasolják Rogánnak, hogy a pénzügyi intézmények által alkalmazott behajtással foglalkozó társaságok költsége ne legyen áthárítható az ügyfelekre, illetve, hogy a végrehajtás költségeit a bankok viseljék. Erre azért van szükség – érvel a BHKE – mert a végrehajtó költségei egyből 10 százalékkal megnövelik az adós kötelezettségét, még akkor is, ha egyébként a végrehajtó a tollát sem emeli meg.

Ez már sok

Elfogadhatatlan, szakszerűtlen és alkotmányossági kérdéseket is felvet - reagált Müller János a Magyar Bankszövetség vezető tanácsadója a Fidesz csütörtökön bejelentett devizahitleseket megsegítő javaslatcsomagjára az Indexnek. A bankok a Fidesz eredeti javaslataira is kategorikus elutasítással válaszoltak, nem is kérdés, hogy mi lesz a reakció a civil ötletekre – fogalmazott egy banki forrásunk.

Szerinte a Fidesz és a civilek olyan helyzetet idézhetnek elő, ami az ezredfordulót megelőző időszakra volt jellemző, hogy a hitelek teljesen kikopnak a piacról. A pénzintézeteket igen hátrányosan érintené, ha a devizaárfolyamok ingadozása miatt megemelkedett adósságokat csak az ingatlan piaci értékéig terhelhetné az adósokra. Ez sok adósból azt a reakciót válthatja ki, hogy  kiszámolja, hogy áll, és ha a tartozás magasabb, mint az ingatlan ára, akkor önrészét is veszve hagyva kiköltözik. A bankoknál ragadt lakások komoly veszteségeket okoznának a hitelintézeteknek, a külföldi tulajdonosok ezért erőteljesen visszafognák a hitelezést, ez pedig az egész gazdaságot, a növekedési kilátásokat igen súlyosan érintené. Nem beszélve arról, hogy a visszamenőleges hatállyal tervezett, a bankok és ügyfeleik között fennálló polgári szerződést egyoldalúan a bankok hátrányára módosító törvények alapjaiban kérdőjeleznék meg a pénzügyi szférán kívüli befektetők számára is a magyar jogbiztonságot.