Egy gombnyomás az álomotthon

Tényleg létezhet olyan konstrukció, mellyel az álomlakáshoz állami támogatás mellett, önrész nélkül és alacsonyabb törlesztőrészlet ellenében juthatsz hozzá? Öt megkérdezettből négy hitelt felvenni szándékozó lakásvásárló biztosan azt válaszolná: nincs ilyen. Azonban minden ötödik tudná, már megérkezett a segítség, amely nem más, mint a lakáselőtakarékosság és a lakáscélú hitelek összefonódásával létrejött kombi hitel.

Gyakorta tapasztalhatjuk, hogy az állam támogatja a hosszú távú megtakarítási formákat, melyek a későbbiekben felmerülő szükségletek kielégítését célozzák, így például a nyugdíj- vagy lakáselőtakarékossági konstrukciókat. Külön előnye ezeknek, hogy az itt elhelyezett pénzünk a kamatadó bevezetése után sem rövidül, egy árva forinttal sem, sőt.

Az állam megtoldja az általunk befizetett összeget, megtakarításaink 30 százalékával, bár a támogatás mértékét évi 72 ezer forintban maximalizálja. Ehhez minden hónapban 20 ezer forintot kell elhelyeznünk a Lakáskasszánál vezetett számlánkon. Ez összesen évi 240 ezer forintnyi megtakarítás, melyhez tehát plusz 72 ezer forintnyi állami támogatást is kapunk.

Nagy család, sok szerződés

A szabályozás ugyanakkor biztosít egy kiskaput is az elszánt megtakarítók számára, nem mondja ki ugyanis, hogy egy család hány tagja köthet lakáselőtakarékossági szerződést. Így a családban ahányszor 20 ezer forintot befizetünk havonta, annyiszor 72 ezer forint lesz az állami kiegészítés évente.

A lakáskasszák által ajánlott konstrukciók hosszú távra szólnak. A rövidebb futamidejű előtakarékossági szerződés esetében is 4 év 4 hónapig kell fizetnünk az általunk felvállalt összeget, míg a hosszabb futamidővel rendelkező szerződéseknél a befizetések időtartama 93 hónapra, vagyis 8 év 2 hónapra nyúlik.

Ha türelmesek vagyunk, és kivárjuk a 8 évet, az összegyűlt pénzünket és annak kamatait bármilyen célra felhasználhatjuk. Így a hosszú távú szerződést akkor sem érdemes felszámolni, ha valamilyen csoda folytán ölünkbe pottyanna egy házikó, hiszen lehet épp a kocsi érik majd meg a cserére. Ugye több millió forint gyűlhet össze a futamidő alatt, a támogatás nagyban segíti megtakarításunk növekedését.

Kidobott pénz

Az albérletben lakók egy része az albérleti díjakat ablakon kidobott pénznek tekinti. Mi lenne ha ezt a pénzt már a saját lakásunkba fizetnénk úgy, hogy még állami támogatáshoz is jutunk? A kereskedelmi bankok és a lakástakarék-pénztárak ennek az igénynek megfelelve közösen hozták a kombi hitelkonstrukciót, mely az albérletben lakók problémáit orvosolni tudja. De hogyan?

A kombi hitelt a már meglévő, de még valamikor jóval később lejáró, illetve az újonnan kötött lakáskassza szerződés alapján lehet megigényelni. Ehhez a hitelhez rendszeres keresettel és megfelelő fedezettel kell rendelkezni, tehát a támogatásnak feltétele is van.

A kombi hitel esetében két időszakra osztódik a visszafizetés: a hitel türelmi ideje alatt csak kamatot és kezelési költséget fizetünk, míg a tőketörlesztés a lakáskasszánál vezetett számlán kamatozik. Amikor a türelmi időszak lejár, a számlánkon összegyűlt megtakarításokkal csökkentésre kerül a tőketartozásunk, és ezután a bank felé már csak a fennmaradó tőkét kell visszafizetnünk.

Kifejezetten lakásvásárlásra 7-20 éves futamidőre igényelhetünk hitelt, 1 millió forinttól 15 millió forintig terjedő összegre. Tegyük fel, hogy 20 évre igényeljük meg a zuglói lakásunkhoz szükséges 10 millió forintot. Emellett többféle megtakarítási időszak között dönthetünk, a legrövidebb 51, a leghosszabb 98 hónapos. Természetesen utóbbiban nagyobb a felhalmozott megtakarítás, amely hosszú távon és nagy összegnél a két és fél millió forintot is meghaladja az állami támogatással és a kamatokkal együtt.

A lakástakarék-pénztárak és a velük kapcsolatban álló hitelintézetek nem csupán azoknak biztosítják ezt a lehetőséget, akik új építésű lakást szeretnének vásárolni, hanem lehetőség van a kombinált hitel használt lakás vásárlásra történő igénybevételére, építésre, bővítésre, korszerűsítésre is. Emellett igényelhetünk kombi hitelt olyan új társasházi lakás vásárláshoz is, amelynek vételárát az adásvételi szerződésben meghatározott ütemben kell megfizetni.

Mennyit spórolhatunk?

Hogy ténylegesen mennyit takaríthatunk meg kombi termékek választásával az nagyban függ az általunk választott pénzintézet által ajánlott konstrukciótól, és attól, hogy állami támogatásos, illetve piaci kamatozású forinthitelt vagy deviza alapú terméket választunk. Egy azonban bizonyos, a megtakarítás mértéke több száz ezer forintra rúg.

Az általunk választott tíz millió forintos hitelösszeg és 10 éves futamidő esetében deviza alapon – attól függően, hogy az előtakarékossági szerződésünk hosszú avagy rövid távú – félmillió és 800 ezer forint között változik a zsebünkben maradó pénz nagysága. Ebből már bőven futja a bútorokra vagy akár a jól megérdemelt pihenésre is valamelyik tenger partján.