Teszteljen bankokat az Indexszel!

Azt hittük, könnyebb dolgunk lesz - három, június végi adatokat tartalmazó excel fájl nagyjából 250 sorának kétezer rubrikáját kellett végigbogarászni ahhoz, hogy megtudjuk: hol, miben, mennyire időre érdemes leginkább, és hol, miben, mennyire időre legkevésbé elhelyezni megtakarított kis vagyonkánkat. Változó és fix kamatozások, futamidők, kamatprémium és sávhatárok nehezítik meg, hogy az ember teljes bizonyossággal megállapíthassa: a legjobb helyen és módon fialtatja pénzét.

Egy hónapra irány a HVB vagy Sopron

Ha nem számolunk azzal, hogy a forint árfolyama jelentősen változik a dollárhoz vagy az euróhoz képest, akkor éven belüli megtakarításhoz egyértelműen a forintbetétek ajánlhatók. Ezt az úgynevezett egységesített betéti kamatlábmutató (EBKM) figyelembevételével állapítottuk meg ilyen bátran, ez a mutató a betét tényleges éves hozamát mutatja meg. Sajnos azt a problémát nem segít megoldani, hogy ez egyes bankok nagyon eltérő sávhatárokat és az egyes sávokhoz nagyon eltérő kamatokat állapítanak meg.

Ami biztos: egy hónapos lekötés esetén a legjobb hozamot a HVB Bank kínálja a maga 7,7 százalékos EBKM-jével. A HVB azonban csak az ötmillió forint fölötti betétekre ígéri a 7,7 százalékos hozamot, 250 ezer forintra csak 6,6 százalékot ajánl (ennél kisebb összegre nem is adnak adatot). Kisebb betétekkel az osztrák határnál érdemes foglalkozni: a Sopronbank Burgenland (hivatalos nevén az EB und HYPO Bank Burgenland - Sopron Rt.) már 100 001 forint egyhavi lekötése esetén is 7,12 százalékos EBKM-et ajánl. Sajnos a pénzintézetnek csak Sopronban, Győrött, Szombathelyen, Veszprémben és Keszthelyen vannak fiókjai, ami némileg leszűkíti azok körét, akiknek érdemes a Sopronbankot választaniuk.

Két hónapra akár 8,25 százalék

A legcélszerűbbnek most a kéthavi lekötés tűnik: a Budapest Bank Dupla Prémium betétjének az éves hozammutatója 8,25 százalék. A megtakarítás hátránya, hogy minimum kétszer százezer forintot kell lekötni, az összeg egyik felét befektetési alapba egy évre kell lekötni, és akkor garantálják a betétben (két hónapra lekötött) 8,25 százalékos kamatot.

Ha valakinek ennyi pénz sincs, akkor a K&H Trezorjával már tízezer forintot is leköthet két hónapra, ám ennek éves hozama 1 százalék alatt marad. Igaz, így is több annál, amit az OTP kínál a kispénzűeknek: a legnagyobb magyar bank lakossági megtakarítási számláján a százezer forint alatti betétek - futamidőtől függetlenül - nulla százalékkal kamatoznak.

Negyedévre Erste, félévre Sopronbank

Három hónapos lekötés esetén az Erste Bank 7,25 százalékos EBKM-et kínál, igaz, csak a tízmillió forint fölötti, úgynevezett ismétlődő lekötött betétekre. A minimálisan leköthető összeg százezer forint, de ahhoz csak 5,75 százalékos éves hozam társul. Ennél több bank is kínál jobb konstrukciót, a legjobb a Sopronbank 6,66 százalékos hozama 100 001 forinttól, de az IC Bank is ad 6,4 százalékot, és ott már elég ötvenezer forintot lekötni.

Féléves futamidő választása esetén már minden szempontból a Sopronbank a nyerő: a 6,61 százalékos EBKM már 100 001 forinttól elérhető. A CIB és az Erste 6,5 százalékokat kínál, de mindkettőt ötmillió forint fölötti összeg lekötése esetén.

Stabilitás a Volksbanktól

Ha egy évre akarjuk félretenni a pénzünket, akkor nem lekötött betétet, hanem a Volksbank úgynevezett Stabilitás betétjét kell választani. Ez 7,5 százalékos éves hozamot ígér, ráadásul már százezer forinttal kiváltható (viszont efölött is csak százezer forinttal osztható összegeket köthetünk le).

Ha már a forrásgyűjtő papíroknál vagyunk - ezek listája jóval rövidebb -: egy hónapra a Volksbank betétkönyve ajánlható, amely a PSZÁF adatai szerint 3,75 százalékos EBKM-et kínál, három hónapra az MKB kábé 6 (pontosan 6,08) százalékot ad, hat hónapra ugyancsak az MKB 5,58 százalékot ajánl.

Visszatérve az egyéves futamidőre: a lekötött betétek közül az alacsony összegekre szinte semmilyen hozamot nem nyújtó K&H kínálja a legjobb éves hozamot. A 7,1 százalékos EBKM-et a Megtakarítási betétszámlán lehet elérni, de persze csak akkor, ha legalább egymillió forintot akarunk elhelyezni. A CIB Megtakarítási program ötvenezer forinttól 6,25 százalékot ad, a Sopronbank a szokásos 100 001 forinttól 6,6 százalékot.

Jobb a dollár, mint az euró

Ha devizában akarunk takarékoskodni, akkor - csak az EBKM-et figyelve - az eurónál jobb a dollár. Az eurólekötések hozama, futamidőtől függően, évi 1,52 és 1,67 százalék között változik (a legmagasabb összegeknél). Két hónapra az ING, minden más futamidőre az OTP kínálja a legjobb hozamfeltételeket. Ehhez az OTP-nél legalább ötvenezer eurót (12,3 millió forint) kell lekötni, míg az ING-nél csak ezer euró (246 ezer forint) a limit. Az évi 1,67 százalék egy hónapos lekötés esetén érhető el.

A dollárbetétek EBKM-je - szintén a legmagasabb sávokban - már 2,575 és 3,39 százalék között változik, a 3,39 százalékot egy éves lekötés esetén kaphatjuk. A legtöbb határidőre szintén az OTP kínálja a legjobb hozamokat és ehhez szintén legalább ötvenezres lekötést vár el, ami 10,1 millió forintot jelent. Az egyetlen kivétel a kéthavi futamidő, ahol a K&H 2,575 százalékos ajánlata a legjobb - itt ezért négyezer dollárt (810 ezer forint) kell félretenni.

Hol vezessünk bankszámlát?

Szinte minden pénzintézet foglalkozik lakossági folyószámla vezetésével. Jelenleg az ELLA Első Lakáshitel Kereskedelmi Bank Rt. feltételei tűnnek a legkedvezőbbnek. A látra szóló betétekre 7 százalék kamatot fizetnek - összeghatár nélkül -, amivel egyes bankok lekötött betétkamatait is felülmúlják. Emellett az ELLÁ-nál nincs számlanyitási minimum - csak egyszeri, 1000-2500 forintos számlanyitási költség -, igaz, ez elmondható 13 további bankról is. Számlavezetési díjuk sincs, ami az Általános Értékforgalmi Bank (ÁÉB), a K&H Bank és az MKB egyes számláiról mondható még el.

A pénztári készpénzfelvétel díja a Hanwha Banknál és a KDB-nél díjmentes egymillió forintig, afölött a felvett pénz 0,1 százalékát kell kifizetni. A PSZÁF szerint négy pénzintézet - CIB, ELLA, ING, K&H - egyes bankszámláinál díjmentes a közüzemi díjak átutalása.

Ez utóbbi az Ersténél a legdrágább, tételenként 80 forint. A pénztári pénzfelvétel a Dresdner Banknál kerül alapesetben a legtöbbe, ugyanis minimum 5 eurót számolnak fel tranzakciónként. A számlavezetési díj az MKB Exkluzív Szolgáltatáscsomagja esetén 2200 forint, de nagy forgalmú bankszámla esetén a HVB feltételei a legrosszabbak: havonta 150 forint fixet, valamint könyvelési tételenként 15 forintot kérnek. A számlanyitási minimum a Dresdner folyószámláján a legmagasabb, 3 millió forint, míg a kamat szempontjából az ÁÉB, a Budapest Bank, a Hanwha, az InterEurópa, a K&H és a Raiffeisen kínálja a legrosszabb feltételeket: egyes bankszámláikon egyáltalán nem fizetnek kamatot bizonyos egyenleg alatt.