Nem kell félni a devizahiteltől

A devizaalapú hitelekkel kapcsolatban folyamatosan felmerülő kifogások döntően alaptalanok - derül ki a Raiffeisen Bank vizsgálataiból. A hitelintézet szakértői szerint az igaz, hogy az ügyfelek nem megfelelően kalkulálnak az esetleges forintgyengülés hatásaival, amikor döntésüket egyértelműen az alacsonyabb hitelkamatok és a kisebb törlesztőrészlet alapján hozzák meg.

Ebből következően reális a veszélye annak, hogy egy erőteljes devizaárfolyam-emelkedés az adósok fizetőképességére - hitelkapacitásuk intenzívebb kihasználtsága miatt - kedvezőtlenül hat, amit tovább növelhet a devizakamatok esetleges jelentős emelkedése is. Ugyanakkor a bank az elmúlt évek során több tanulmányban is modellezte a helyzetet, egyebek mellett megvizsgálták, hogy a svájcifrank-, illetve az euróárfolyamok az elmúlt években milyen mozgást mutattak.

A bank modellszámításait úgy alkotta meg, hogy a hétszázalékos átlagos árfolyammozgás helyett úgynevezett stressz-szcenáriót alkalmazott. A szimuláció során azzal a feltételezéssel élt, hogy azoknak az ügyfeleknek egy része, akik havi törlesztési kötelezettsége a kedvezőtlen árfolyam-elmozdulás következtében a hitelezési kapacitásuk fölé kerül, azonnal fizetésképtelenné válik. Eszerint a forint 20 százalékos értékvesztése esetében is maximum 3 százalékkal növekedne a bedőlési arány a fedezet nélküli kölcsönök esetében - mondta el Felcsuti Péter, a bank vezérigazgatója.

A szakember arra hívta fel a figyelmet, hogy a hazai hitelkapacitás-számítások meglehetősen alulbecsültnek tűnnek a hivatalos és a tényleges jövedelem közötti jelentős különbségek miatt. Nem szabad azt sem elfelejteni - mondta Felcsuti -, hogy az elmúlt három évben közel 20 százalékos reálbér-növekedés volt Magyarországon. A fedezett kölcsönöknél, azaz a jelzáloghitelek esetében a Raiffeisen Bank vezérigazgatója szerint a hitelintézetek még ennél is kisebb kockázatokat futnak, hiszen a kihelyezett hitelek a fedezetként felajánlott ingatlanok értékének átlagosan 40-60 százalékát teszik ki.

A Raiffeisen prudens hitelezési gyakorlatának megfelelően a devizaalapú hitelek esetében mérsékeltebb hitelkapacitást állapított meg az úgynevezett hitelkapacitás-tartalék alkalmazásával, ami azt jelenti, hogy csak annyi hitelt folyósít egy ügyfélnek, amennyinél bizonyos százalékkal magasabb havi törlesztést a minősítés eredményei alapján várhatóan elvisel.

A bank azt is elemezte, hogy a tartós, erőteljes árfolyamváltozás hatására valószínűsíthető hitelveszteség-növekmény származékos ügyletekkel miként mérsékelhető. Megállapításaik szerint megfelelő opciós stratégiák alkalmazásával szélsőséges árfolyam-emelkedések esetén a hitelezési veszteség jelentősen csökkenthető. Ezenkívül a hitelkapacitás-tartalék mutatóit is felülvizsgálnák.