Egyre több az előtörlesztés

A lakossági ingatlanfedezetes hitelállomány növekedésével párhuzamosan - mutattak rá a CIB-nél - az ügyfelek előtörlesztési kedvének fokozódását is tapasztalják: míg az állomány természetes fogyásának mértéke a portfólió növekedésével korrelál, a piacon jelenleg rendkívüli intenzitással tapasztalható hitelkiváltási hullámból fakadó végtörlesztések száma 2008-ban a portfólió növekedését jelentősen meghaladó mértékben nőtt.

A K&H Bank tapasztalatai szerint szintén jelentősen emelkedett az elő- és főként a végtörlesztések száma a banki portfóliókra vetítve. Az arány ma már eléri a nyugat-európai szintet, ami a portfólió 20 százalék feletti újrakötését jelenti. Ennek a K&H szerint több oka is van: egyrészt a folyamatos banki akciók okán mindig van olyan hitelintézet, ahol induló banki költségek nélkül lehet felvenni hiteleket, így a kiváltás költségei jelentősen csökkentek. Emellett az utóbbi időszakban jelentős számban nőtt azon hitelintézetek száma, ahol a hitel indulásakor 6-12 hónapra kedvezményes kamattal vagy kezelésiköltség-mentesen lehet felvenni a hiteleket, de ide sorolhatók a türelmi idővel nyújtott kölcsönök is.

Ennek következményeként kialakult egy cirkuláció a piacon - az úgynevezett Teaser-játékosok között -, akik az alacsony induló kamatra játszanak. Jelentősen növelte még a végtörlesztések és így a kiváltások arányát a K&H szerint a magas finanszírozási arányok megjelenése is.

A folyamatot szintén erősíti az ügynöki tevékenység arányának emelkedése a hitelközvetítésekben - hiszen az ügynökök is érdekeltek a portfóliójuk időszakos újrahitelezésében, ezzel is új jutalékot generálva maguknak.

A bankok az előtörlesztési díjakat tekintve mindenesetre vegyesen reagálnak a piaci folyamatokra: több hitelintézet bizonyos esetekben a korábbinál magasabb díjtételeket számít fel, ám bőven akad olyan szereplő is - többek között az OTP és a Budapest Bank -, amely nem változtatott a kondíciókon. A kondíciókat tekintve gyakori megoldás az is - pont a korai hitelkiváltást elkerülendő -, hogy az első három évben a sztenderd díj többszörösét kérik a bankok.

Az ügyfél észérvekkel történő meggyőzését ugyanakkor minden érintett fontosnak tartja. Persze az előtörlesztési szándékkal érkező kliensek feltűnésekor előkerülnek a kedvező saját ajánlatok is, amelyeket több bank - így például az Erste és az OTP - az ügyfélmegtartás hatékony eszközeként említett.