Halálig tartó hitelek

Világszerte az a tendencia, hogy a lakáshitelek futamideje kitolódik. Ennek több oka is lehetséges. A legfőbb, hogy az ingatlanok értékének növekedését nem követte a reálbérek színvonalának emelkedése. Az idő előrehaladtával egyre többet kell dolgozniuk a fiataloknak, hogy saját lakásuk legyen, ha szüleik nem rendelkeznek felesleges erőforrásokkal. Ez nehéz helyzetbe hozza mind a vásárlókat, mind a piacot, a bankokról nem is beszélve.

Elég nagy problémákat jelenthet a bankok számára, ha a lakáshitelek igénylése visszaesik, mivel a teljes portfoliójuk jelentős százalékát adja ez a terület. Ennek megállítása és az ügyfélkör esetleges bővítése érdekében folyamatos könnyítéseket vezetnek be, mint például a 100 százalékos finanszírozás, vagyis gyakorlatilag önerő nélkül tudunk hitelt felvenni a megvásárolni kívánt lakásra. Felmerül a korábban maximum 20-25 éves hitellejárat kitolása is 30-35 évre. Ezekkel a feltételekkel olyan célcsoportot is el tudnak érni, akiknek a korábbi kondíciók mellett nem volt lehetőségük hitel felvételére a fizetési szintek és a költési szokások miatt.

Magyarországon ugyanez a folyamat megy végbe, annak ellenére, hogy itthon nem változott jelentősen az ingatlanárak és a reálbér közötti arány. A változás két okban keresendő a megkérdezett bankok szerint. Az első az, hogy a hazai ügyfelek kevés megtakarítással rendelkeznek, vagyis nem tudnak előteremteni 30-40 százalékos önerőt. A második pedig az, hogy sokan a hiteleket a havi törlesztőrészletek nagysága alapján választják, ami a hosszabb futamidejű hiteleknél nyilvánvalóan alacsonyabb.

Legkisebb önerő

A megkérdezett bankok nagy része jelenleg megfelelő fedezet bevonásával, illetve jövedelemigazolással már nulla százalékos önerővel is ad hiteleket az ügyfeleknek. Néhány kivétel van, a Budapest Bank legkevesebb öt százalék önerővel tud hitelt nyújtani, a K&H Bank pedig kiegészítő fedezetet is kér.

A megkérdezett bankok felénél 30 év a maximum lejárati idő, de a másik csoport már 35 éves konstrukciókat is biztosít az ügyfeleknek. Harmincéves a leghosszabb futamidő a Budapest Banknál, az Inter-Európa Banknál és az Unicredit Banknál, 35 év a K&H Banknál, az Erste Banknál, a CIB Banknál, az OTP Banknál és a Raiffeisen Banknál.

Abban majdnem mindenki egyetért, hogy a futamidők tolódnak ki, ezt mutatja, hogy az elmúlt egy-két évben nőtt 20 évről 30 év fölé a maximum lejárati idő. A közeljövőben 30-35 évnél hosszabb futamidővel egyik bank sem tervez hitelt nyújtani, bár ha megvizsgáljuk a külföldi adatokat, ott már találhatunk 50 éves, sőt halálig szóló, többgenerációs konstrukciókat is.

Egyéb lehetőségek

Amellett, hogy ezeket a könnyítéseket már bevezették a bankok, arra is van lehetőség, hogy társítsuk őket egymással. Vagyis ha nem rendelkezünk önerővel, és a havi fizetésünket sem szeretnénk csak a törlesztőrészletekre költeni, akkor megoldható, hogy a nulla százalékos önerőt és a leghosszabb futamidőt tartalmazó konstrukciót válasszuk.

A fentiek mellett a bankok egyéb eszközökkel is próbálják magukhoz csalogatni az ügyfeleket. A CIB Bank esetében azoknak az ügyfeleknek, akik a törlesztőrészlet fizetése mellett a számláikat más célra is használják, például a fizetéseket ide utalják havonta, és minimum két közüzemi számlát is erről egyenlítenek ki, kedvezőbb kezelési költséget kell fizetniük, ami csökkenti a havi törlesztőrészletet.

Úgy tűnik, a hazai bankpiac is halad a külföldiek által nyújtott hitelfeltételek felé, de egyelőre nem érte el azt a szintet. A megkérdezett bankok elmondása alapján egyelőre nem várható további változás, ugyanis az már nem jelentene érezhető csökkenést a havi törlesztőrészletekben, vagyis az igény sem lenne rá akkora, mint külföldön.