Lakáskölcsön devizahitelből életbiztosítással

A piacon szinte mindegyik lakáshitellel is foglalkozó hitelintézet kínál már lakáshitelekkel kombinált vegyes életbiztosításos konstrukciót. A kombinált terméknél a hitel kamatait és egyéb díjait a banknak fizeti az ügyfél, miközben a tőkerészt biztosítási díjként fizeti meg a biztosítónak.

A jellemzően elérési életbiztosítási szerződés futamideje megegyezik a hitelével, így a futamidő végén a biztosító egy összegben törleszti a bank felé a tőkét. Az ügyfél haszna kettős. A biztosító befekteti pénzét, így a futamidő végén nagy eséllyel több lesz majd a számláján, mint amennyi a hitel törlesztésére elég, azaz olcsóbbá válik számára a hitel. Ugyanakkor - biztosítási szerződéstől függően - baleset, betegség, keresőképtelenség vagy halál esetén a biztosító törleszti helyette a kölcsönt.

Akár 340 ezer forintnyi adókedvezmény

Ráadásként személyi jövedelemadójából visszaigényelheti a tárgyévben befizetett élet- és nyugdíj-biztosítási díjának 20 százalékát, összesen százezer forintot. Legfeljebb évi 500 ezer forint befizetése után jár kedvezmény. Ez hozzáadódik a lakáshitel tőketörlesztései, kamatai és járulékos költségeinek a törvény szerinti 30-40 százalékos, 120-240 ezer forintos adókedvezményéhez. A bankok díj-, illetve kamatkedvezményeket is kínálnak e kombinált termékekhez, a kamat esetenként akár több százalékkal alacsonyabb lehet.

Az életbiztosítási konstrukció kiválasztásánál a legtöbb bank szabad választást enged az ügyfeleknek, de van, ahol csak partnereivel engedi a kombinált hitel megkötését. Az életbiztosítással államilag támogatott, de piaci feltételű forint- és devizahitelek is kombinálhatók.

A kölcsön futamideje nem feltétlenül egyezik meg minden választható életbiztosítás lehetséges futamidejével. Az egyes esetekben 20-30 termék közül választható életbiztosítások kondícióit érdemes összehasonlítani a garantált hozam és a díjból a biztosításra fordítandó költség alapján.

Kinek érdemes felvenni?

Az életbiztosítással kombinált lakáshitelt leginkább a devizahitelt igényelni szándékozó ügyfeleknek érdemes felvenni, mert őket rendszeresen indexált forint alapú életbiztosítás megvédi a tőketörlesztést érintő hirtelen árfolyamváltozás hatásától - javasolja Kósa Zoltán, az Allianz Hungária Biztosító élet- és nyugdíjbiztosítási divíziójának ügyvezető igazgatóhelyettese.

Emellett persze mindenkinek előnyös, ha kedvezőbb kondíciókkal kap hitelt, hiszen a biztosító stabil fedezetet nyújt a bankhitel egy részére, amiért cserébe alacsonyabb kamatot számít fel a folyósító bank. Különösen jól járnak e konstrukcióval azok akiknek jövedelme nem éri el a törvény által különböző esetekben meghatározott négy-, illetve ötmillió forintos éves jövedelmet, mert ők kihasználhatják a lakáshitel és az életbiztosítás után érvényesíthető adókedvezmény együttesét.

A közös konstrukció előnye azonban nem csak a banktól, hanem a biztosítótól is származik. A hitellel rendelkezők csoportjára kidolgozott speciális konstrukcióknak köszönhetően a standardnál kedvezőbb biztosítási tarifákat lehet alkalmazni a kombinált terméket igánylő ügyfeleknél- mondja Kósa Zoltán.