Vagyonosodó magyarok

A Napi Gazdaság szerint a magyarországi pénzintézetek jelenleg mintegy 20 ezer család 400 milliárd forinthoz közelítő vagyonát kezelik kiemelten. Az úgynevezett private banking (pb) szolgáltatás keretében az ügyfeleknek többnyire személyre szabott konstrukciók és saját ügyintéző is dukál.

Persze a hazai körülmények között még nem beszélhetünk általánosan elterjedt, többnyire a svájci bankok jellemzőjeként bemutatott, különlegesen exkluzív bánásmódról. Itt még nem képződtek olyan vagyonok, amelyek magukban képesek akár egy kisebb bankot is eltartani.

Kiemelt figyelem, egyedi megoldások

A tehetősebb ügyfeleknek járó szolgáltatás így néhány pénzintézetnél többlépcsős. A kiemelt figyelem, néhány egyedi megoldás persze az alacsonyabb (prémium vagy personal bankingnak nevezhető) kategóriánál is érvényesül, a teljes paletta azonban többnyire csak a tízmilliókat a bankban fialtató ügyfeleknek jár. Nem egy jel utal azonban arra, hogy a magyar családok esetében is megindult a vagyonosodás.

A Raiffeisen Bank például az idén a prémium kategóriába belépés küszöbét tízről tizenötmillió forintra emelte. A Magyar Külkereskedelmi Bank (MKB) pedig - amelynél még tavaly azt nyilatkozták: a gazdaságossághoz elvárt összeghatár magassága miatt nem kínálnak ügyfeleiknek vagyonkezelési lehetőséget - ebben a hónapban indította ismét el pb-szolgáltatását. Ennél a belépési határ 50 millió forint, amit azonban a pénzintézet - más bankhoz hasonlóan - igen rugalmasan kezel.

Az elvárt összeg befektetéstől függ

Mint az üzletág vezetőjétől, Aczél Gábortól megtudtuk, szinte egyetlen bank sem akad, amely a limit szerinti értéket valamiféle falként alkalmazná. Amint - tette hozzá - a listaárak (tehát, ahol egyáltalán van ilyen, a közzétett díjak) is sokszor csak tájékoztató adatok. Az elvárt összeg jórészt attól függ, hogy valaki milyen típusú befektetést igényel.

Befektetési alapokból összeállított portfólió esetén például az MKB beéri kilencmillió forinttal is. A pénzintézet egyébként tíz Magyarországra bevezetett külföldi alap jegyeit is kínálja (ma azért fontos még a hazai bevezetés, mert ekkor nincs adóteher). Az anyabank szintén tíz befektetési jegyét vezette be a magyar piacra a BNP Paribas is.

Az idei év második fele itt is változást hozott. Augusztus 1-jével a pénzintézet eladta két budapesti fiókját a Volksbanknak, és ezzel gyakorlatilag felszámolta lakossági üzletágát. Megtartotta azonban a pb-ügyfélkörbe tartozókat. Az üzletág keretében a "letisztítás" után ma 18-19 milliárd forintnyi vagyont kezelünk - mondta el a bank illetékes vezetője, Nagy Boldizsár. Ennek következtében a BNP-nél és az ügyfélvagyonoknál szintén átcsoportosítást végző Citibankban nem nőtt a nyilvántartott privát vagyon összege. Időnként meg kell vizsgálnunk az ügyfélportfóliót, és azokat az ügyfeleket, akik nem felelnek meg az előírt limitnek, másik üzletágunkon keresztül szolgáljuk ki - fejtette ki Otto Gábor igazgató, aki hozzátette: természetesen kiváló színvonalú termékekkel és szolgáltatásokkal állunk az ő rendelkezésükre is, azonban a CitiGold privilégiumokat nem tudjuk nyújtani nekik.

A bank éppen a közelmúltban folytatott le egy ilyen vizsgálatot. Az eredmény: az ügyfélszám kétszáz fővel csökkent, a kezelt vagyon viszont az előző évi értékhez képest nem változott. Ez, de a többi bank által közölt adatok is azt mutatják, hogy a privát számlákon elhelyezett pénz szépen gyarapodik.

Húsz százalékos növekedés

A napilap számításai szerint nem egészen egy év alatt a növekedés meghaladta a húsz százalékot. Ebben persze - már csak méreténél fogva is - jócskán szerepet játszott az OTP Bank, amely az idén váltott üzletpolitikát. A legnagyobb magyarországi pénzintézetnél az újrapozicionált szolgáltatás (az alsó kategóriában megemelték az értékhatárt, kialakítottak egy felsőbb osztályt is) bevezetését követő egy-két hónapban az összügyfélszám kiegyensúlyozottan nőtt, az ügyfélportfólió összetétele pedig jelentősen átalakult. Az új ügyfelek a 10-15 millió forint feletti megtakarítással rendelkezők közül kerültek ki.

Bizonyos fokú átalakítást egyébként az idén a K&H Bank is végzett. Az ügyfél itt korábban portfóliókezelési szerződést kötött, amelyben meghatározták kockázatviselési hajlandóságát, és ennek megfelelően állították össze a portfóliókat, különböző arányokban szerepeltetve a teljesen kockázatmentes állampapírokat és bankbetéteket vagy a kockázatosabb befektetési jegyeket, valamint részvényeket. A portfóliókezelést a bank végezte az alapkezelő szakmai tanácsadása mellett. A piac alakulása következtében még az év elején az ügyfelekkel egyeztetve a portfóliókat megszüntették. A benne lévő vagyonok továbbra is a bankban maradtak, de kezelésük a piaci mozgásokra való gyorsabb reakció érdekében, de a privát bankárok tanácsait figyelembe véve egyedi megbízások teljesítésével történik.

Brókerekhez hasonló ügykezelés

A K&H Equities esetében az idén kirobbant botrány egyébként sokakat az egész vagyonkezelési üzletág jövője felett elgondolkodatott. A K&H illetékese az ezzel kapcsolatban feltett kérdésünkre azt válaszolta, hogy a brókercégek befektetési tanácsadói minőségükben valóban a pb-üzletághoz hasonló módon kezelik az ügyfelek megbízásait. A befektetési tanácsadás azonban - hangsúlyozták a pénzintézetnél -, noha a K&H privát banki szolgáltatásának legfontosabb eleme, csak egyike annak a sokféle banki terméknek és szolgáltatásnak, amelyet a private besorolást nyert ügyfelek igénybe vehetnek. Egyébként úgy tapasztalták, hogy a visszaélések nem ártottak a privát banki területnek, a privát banki ügyfelek bizalma - a bank legtöbb ügyfeléhez hasonlóan - töretlen maradt. Ezt viszont a számok segítségével nem tudjuk megítélni, mivel a tavaly még a private ügyfélszámot és a kezelt vagyont is közlő K&H most ezeket az adatokat bizalmasnak minősítette.

Hasonló változás csupán az ING Bank esetében következett be, amely viszont mostanra teljesen ki is esett a számunkra adatokat szolgáltatók köréből. A szemérmes bankok között érdemes megemlíteni az Inter-Európát (IEB) is. Itt annyit tudtunk meg, hogy Private Club néven létezik egy speciális konstrukció (ennek része a személyre szabott tanácsadás és a teljes körű banki és befektetési szolgáltatás is), de a belépési összeghatárról, az ügyfélszámról és a kezelt vagyon nagyságáról nem kaptunk felvilágosítást.

Több osztály kezeli a vagyont

Arra a felvetésünkre egyébként, hogy a K&H Equitieséhez hasonló problémák nem bukkanhatnak-e fel esetleg a pb vagyonkezelési területein, a Raiffeisen Bank főosztályvezetője, Bálint Attila határozott nemmel válaszolt. Mint elmondta: a Raiffeisen erőteljesen szabályozott körülmények között kínálja ezt a szolgáltatást, az ügyfél szerződésben rögzített előírásait (amely vonatkozik például a futamidőre, kockázatvállalási szintre, likviditási szükségletre) maximálisan betartva. Az ügyfelek negyedévente portfóliókimutatást kapnak, a vagyonelemek mozgatásához pedig többszintű ellenőrzést rendeltek.

Az egész vagyonkezelésben nem csupán több ember, de több osztály vesz egyszerre részt, biztosítva az ellenőrzött működést, az átláthatóságot és a széles spektrumú szakértelmet egyaránt. Az OTP Bank private banking üzletága által nyújtott egyéni portfóliókezelés is szigorú, az intézményi ügyfelek esetében is alkalmazott előírások alapján történik - tudtuk meg. A rendszer a portfólió kezelőjének minden lépését figyeli, naplózza. Az ügyfélértesítők előállítását és a számlamozgások könyvelését is egy független egység végzi. A rendszerbe olyan automatizmusokat építettek be, amelyek csak olyan befektetéseket tesznek lehetővé a portfólió kezelője számára, amelyek megfelelnek az ügyféllel aláírt, portfóliókezelési szerződésben meghatározott és jóváhagyott stratégiai eszközallokációnak. A pb-t egyébként szinte minden bank teljesen elkülönítetten kezeli.

Speciális osztályok álltak fel

A CIB Bank külön erre a célra létrehozott osztályon áll személyi bankárok közreműködésével az ügyfelek rendelkezésére. Terjedőben az a gyakorlat is, hogy a kiemelt ügyfélkört külön fiókban szolgálják ki. A K&H-nál, amely az elsők között honosította meg ezt a gyakorlatot, azt állítják, az elegáns, angol klub hangulatát sugárzó belső terek a bizalom érzetét erősítik.

Az OTP Bank (szokásának megfelelően) ezen a téren is egyszerre ugrott egy hatalmasat. Tavaly még egyetlen, Pest belvárosában lévő, speciális pb-fiókja volt, most azonban már közel harminc egységes arculatú, a szolgáltatás speciális jellegének megfelelő private banking fiókrésszel áll az ügyfelek rendelkezésére, amelyekhez külön váróhelyiség és tárgyaló is tartozik.

Az OTP Bank mérete a kiemelt ügyfelek dédelgetése terén más versenyelőnyt is hordoz. Nem elhanyagolható, hogy az ide szerződőnek azonnal egy egész csoport állhat a rendelkezésére. A bank az ügyfelek egyéb vagyonelemeire vonatkozó tanácsadási szolgáltatást (ide tartozik például az ingatlan-értékbecslés, az ingatlan-adásvétel, a műkincspiaci elemzések, de a biztosítási tanácsadás vagy az autófinanszírozási közreműködés is) is leányvállalatai segítségével nyújtja.

Sok a kapcsolódó szolgáltatás

Ezen a téren egyébként igyekszik jeleskedni más (például a CIB) bank is. Bálint Attila elmondta, hogy a Raiffeisen Bankhoz a kiemelt ügyfelek természetesen a kezdetektől fogva fordulhatnak adó-műkincs-ingatlan-jogi természetű tanácsadásért, de esetenként nyugdíjpénztári, egészségügyi kérdésekben is igyekeznek az ügyfelek rendelkezésére állni. Erre az igény - állította Bálint - egyre nagyobb, a pb-kiszolgálás természetéhez egyre inkább hozzátartoznak ezek az elmélyült kapcsolatot igénylő támogató, információs szolgáltatások.

A Citibank, amely a CitiGold néven kínált szolgáltatásának keretében nem vállal klasszikus értelemben vett vagyonkezelést, nem foglalkozik műkincs-, illetve ingatlanpiaci tanácsadással sem. Az itteni ügyfelek viszont a pénzügyi szolgáltatásokon túl a bank partnereinél (például autókereskedéssel, lakberendezéssel foglalkozók, borszaküzlet) CitiGold kártyájuk felmutatásával különböző kedvezményekben részesülhetnek.