Kölcsönt szeretnénk, de van már hitelünk? Így kivitelezhető a dolog!

2020.07.14. 05:02

A blogról

A bejegyzések a szerzők személyes véleményét, nem a cégek álláspontját tükrözik, és semmilyen formában nem minősülnek befektetési ajánlatnak.

Gyakori, hogy valakinek több hitele is van egyszerre, ami lehet például lakáshitel, autóhitel vagy éppen a manapság oly népszerű Babaváró hitel. A bankoknak éppen ezért már bejáratott gyakorlata van a helyzet kezelésére, ám az nagyon nem mindegy, jelenleg milyen hitelt törlesztünk, illetve emellé milyet szeretnénk pluszban felvenni. Mutatjuk a lehetőségeket, és persze mentőötletünk is van, ha elakadna a dolog.

Nagyon sokszor találkoznak azzal a Bankmonitor.hu hitelszakértői, hogy olyan ügyfél kéri a segítségüket hitelfelvételhez, akinek van már valamilyen hitele. Nagyon nem mindegy ugyanakkor, hogy valakinek milyen hitele vagy hitelei vannak jelenleg, illetve milyet szeretne pluszban felvenni. Jó tudni, hogy a bankoknál a náluk vezetett bankszámla, valamint az ide történő jövedelem-érkeztetés általában kamatkedvezményt ér, ám ha a meglévő hitelünknél már kihasználtuk ezt a lehetőséget, akkor nem biztos, hogy ez az újnál is menni fog.

Lakáshitelünk van, és szeretnénk mellé egy személyi kölcsönt

Ha van már lakáshitelünk, most pedig szeretnénk személyi kölcsönhöz jutni, akkor ez viszonylag egyszerűen megvalósítható. Ebben az esetben kizárólag a jövedelem jelenthet szűk keresztmetszetet, ugyanis ennek el kell bírnia a meglévő lakáshitel és az új személyi kölcsön havi törlesztőit egyaránt. Hogy mekkora hiteltörlesztőt bír el egy jövedelem, azt az úgynevezett JTM-korlát (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) határozza meg. Eszerint 500 ezer forint havi nettó alatt legfeljebb a jövedelem 50%-a fordítható hiteltörlesztésre egy 10 éves kamatperiódusú lakáshitel, vagy egy végig fix kamatú személyi kölcsön esetében. Ez azonban csak a jogszabályi plafon, amitől a bankok szigorúbbak is lehetnek, például dönthetnek úgy, hogy 40%-nál húzzák meg a határt.

Személyi kölcsönünk van, ami mellé újabb személyi kölcsönt vennénk fel

Ebben az esetben sincs probléma, kizárólag azt vizsgálja a bank, hogy a már említett JTM-korlát alapján felvehető-e az újabb hitel.

Lakáshitelünk van, és szabad felhasználású jelzáloghitelt igényelnénk

A lakáshiteleknél minden esetben elvárja a bank a megfelelő típusú és értékű ingatlanfedezetet. Az ingatlanfedezet esetében fontos szabály, hogy a becsült forgalmi érték maximum 80%-a hitelezhető, vagyis lakásvásárlásnál vagy építésnél legalább 20% önerővel rendelkeznünk kell. Ez azonban ismét csak jogszabályi korlát, jelenleg inkább 70%-ig hiteleznek a bankok Budapesten és a nagyvárosokban, de például a kisebb településeken az 50-60%-os arány is reális lehet.

Az újabb jelzáloghitel esetében a jövedelmen túl tehát az ingatlanfedezet lehet még a szűk keresztmetszet, hiszen a két hitelnek együttesen bele kell férnie az említett 50-80%-os hitelezhetőségi arányba. Ha csak emiatt nem kapnánk meg a jelzáloghitelt, de a jövedelmünk egyébként elbírná a törlesztőket, akkor még az elsőként említett személyi kölcsön jöhet számításba, hiszen ott nincs szükség ingatlanfedezetre. Hogy mennyi személyi kölcsönt kaphatunk, azt ezzel a kalkulátorral ellenőrizhetjük.

Ha az újabb jelzáloghitelt nem vásárlásra vagy építésre fordítanánk, akkor szabad felhasználású jelzáloghitelt igényelhetünk ugyanazon fedezetre. Ilyenkor az jelenthet problémát, hogy a bankok nem állnak be egy másik bank mögé zálogjogosultként.

Ebben az esetben két lehetőségünk van:

  • Ugyanattól a banktól kell az újabb jelzáloghitelt igényelnünk, amelyik a meglévőt is adta.
  • Másik pénzintézettől is igényelhető hitel, de ebben az esetben az új hitel egy részéből előbb ki kell váltani a régi hitelt, és a fennmaradó rész jelent csak plusz pénzt.

Ha ugyanazon banktól vennénk fel az új kölcsönt, mint a meglévőt, akkor ezzel jelentősen csökken annak az esélye, hogy a piacon elérhető legjobb ajánlatot sikerül kifognunk. Amennyiben vállaljuk a hitelkiváltást is, akkor ezzel nem kötjük meg a kezünket.

Lakáshitelünk van, és egy másik ingatlan megvásárlására vennénk fel újabb lakáshitelt

Amennyiben az új lakáshitelt vásárlásra vagy építésre fordítanánk, vagyis új fedezetet vonnánk be, akkor ezeken múlhat a sikeres igénylés:

  • A meglévő és az új hitelt együttesen el kell bírnia a jövedelmünknek.
  • Az új lakáshitel esetében is figyelni kell arra, hogy az ingatlan értékének legfeljebb 50-80%-a lehet a hitelösszeg, emiatt 20-50%-os önerőt kell tudni biztosítani.

Az új kölcsönt igényelhetjük a meglévő hitelünket folyósító banktól, illetve egy másik pénzintézettől egyaránt, az utóbbi itt is hitelkiváltással oldható meg.

Hitelkártyánk, folyószámla-hitelkeretünk van, és személyi kölcsönt vagy lakáshitelt igényelnénk

Sokan nincsenek tisztában azzal, hogy a hitelkártya és a hitelkeret 5%-a havi törlesztőnek minősül JTM szempontból, vagyis egy 500 ezer forintos hitelkeret 25 ezer forintos havi törlesztőnek felel meg. Mégpedig akkor is, ha abból egyetlen fillért sem használtunk fel. Ezért, ha a jövedelem nem bírja el ezzel együtt a havi törlesztőt, a hitelkeret megszüntetése még mentőötlet lehet.

A cikk az Index és a Bankmonitor közötti szponzorált tartalmi együttműködés része.