Fájhat utólag, ha élt a hitelmoratóriummal

2021.04.11. 17:51
A napokban sok hiteles megkapta a bankjától az elszámolásról szóló lezáró leveleket – a hiteltörlesztési moratórium sok családnak nyújtott és nyújt most is segítséget a pandémia idején, többen viszont megdöbbentek, amikor elolvasták a banktól érkezett összesítést. A történet sokakat érint, ugyanis a lakossági ügyfelek kétharmada élt a moratóriummal.

A hitelmoratórium sokak számára életmentő, hiszen aki elveszítette az állását, vagy akinek radikálisan csökkentek a bevételei, az nem biztos, hogy hosszú hónapokig képes fizetni a hiteleit.

Bár a hitelmoratórium feltételeit és következményeit a legelejétől tudni lehet, sokan mégis akkor kapnak csak a fejükhöz, amikor a moratóriumból kilépve megkapják a bankjuktól, hogy mennyivel kell majd tovább fizetniük a kölcsönüket. Az Indexnek Fülöp Norbert, a Bankmonitor pénzügyi szakértője segített összeszedni, mennyi  az annyi.

Mi az a hitelmoratórium?

A hitelmoratórium alapján minden 2020. március 18-ig folyósított kölcsön- és lízingszerződés esetében az adósok ideiglenesen mentesülnek a hitelhez kapcsolódó tőke-, kamat- és díjfizetés alól. Eszerint

egyetlen fillért sem kell fizetniük, hacsak ők maguk nem rendelkeznek úgy, hogy tovább kívánnak törleszteni.

Ez azt jelenti, hogy ha valaki 2020. március 18. előtt igényelt kölcsönt, ám a folyósítás átcsúszott akár másnapra, akkor rá nem vonatkozik a lehetőség, neki mindenképpen törlesztenie kell.

A hitelmoratórium tehát 2020. március 18-tól indult, és első körben 2020. december 31-ig tartott volna, ám a koronavírus-járvány elhúzódása miatt a kormány ezt meghosszabbította 2021. június 30-ig.

A moratórium érdekessége, hogy automatikus, vagyis az adósnak kifejezetten jeleznie kellett a bankja felé, ha tovább szeretne fizetni. A moratóriumból történő kilépés és belépés pedig nem végleges döntés, az adósnak mindkét opcióra bármikor lehetősége van a moratórium ideje alatt attól függően, hogy az aktuális élethelyzete éppen mit tesz lehetővé a számára.

Mennyivel hosszabbodik „átlagosan” a futamidő?

A Magyar Nemzeti Bank fontos elvárása volt, hogy a moratórium hatására nem nőhet a hitelek havi törlesztője. Ez azt jelenti, hogy ha valaki például havi 75 ezer forintot fizetett a futamidő végéig fix kamatú lakáshitelére, akkor az összegnek a moratóriumot követően is ennyinek kell maradnia.

Az is egyértelmű volt már a legelején, hogy a moratórium nem jelent hitel- vagy kamatelengedést, egyszerűen csak arról van szó, hogy haladékot biztosít, a szüneteltetés alatt összegyűlt kamatot pedig egyenlő részletekben elosztják a hátralévő törlesztők között. Ez utóbbi azért nagyon fontos, mert így az összegyűlt kamat nem tőkésedik, vagyis ezután már nem számolnak fel kamatot a bankok, azaz nincsen kamatos kamat.

Mivel a fizetési moratóriummal kapcsolatban fontos elvárás volt, hogy a lejáratot követően a szüneteltetés miatt ne emelkedhessen a havi fizetnivaló, az érintett hitelek futamideje meghosszabbodik valamelyest.

Hogy mennyivel hosszabbodik meg a futamidő, azt több minden befolyásolja, számít

  • a hitel kamata (ha magasabb a kamat, akkor több kamat halmozódik fel);
  • valamint az is, hogy a hitelt mikor vették fel, hiszen a kezdeti időszakban még magasabb a kamat aránya a havi törlesztőkön belül – ez nem banki trükk, hanem ezzel érhető el, hogy a havi fizetnivaló minden egyes hónapban azonos lehessen;
  • továbbá az sem mindegy, hogy az adott hitel mennyi ideig volt moratóriumban, hiszen sokan az anyagi helyzetük stabilizálódása után azonnal kiléptek, míg mások úgy kalkulálnak, hogy kihasználják a rendelkezésre álló 15 hónapot.

A Bankmonitor szakértője egy példát is hoz: ha egy lakáshitel fennálló tőketartozása a moratóriumba történő belépéskor 10 millió forint volt, a futamidőből pedig 180 hónap volt hátra, a kamat pedig 4,5 százalék (ami átlagosnak tekinthető), akkor a futamidő a 15 hónapnyi szüneteltetés miatt összesen 26 hónappal fog megnyúlni, ami 11 plusztörlesztőrészletet jelent.

Ez a hosszabbítás a példánkban szereplő hitel esetében összesen körülbelül 800 ezer forint többletet jelent a teljes visszafizetésben, vagyis ennyivel kell többet visszafizetni a banknak majd a teljes futamidő alatt.

Ki nyert és ki veszített a hitelmoratóriummal? 

A hitelmoratórium eddig példa nélküli intézkedés a magyar pénzügyi történelemben, hiszen a korábbi válságok lefutása egészen máshogy nézett ki. A moratórium nélkül azok közül, akik elveszítették az állásukat, vagy akiknek jelentősen csökkentek a bevételeik, valószínűleg sokan nem tudták volna fizetni a hiteleiket, aminek a vége akár az is lehet, hogy a bank végül felmondja a szerződést, így akár elveszhet a fedezetként bevont ingatlan is. Ebből a szempontból

a moratórium hasznossága elvitathatatlan.

Az, hogy a bankok részére végül meg kell fizetni a moratórium alatt összegyűlt kamatokat, éppen azt a célt szolgálja, hogy ne lehessen nyerészkedni a konstrukcióval, hiszen a moratórium a bankszektornak már így is jelentős anyagi veszteséget jelent. Hogy a bankok se „nyerjenek”, a szüneteltetés alatt összegyűlt kamat már nem kamatozik tovább, ami mindenképp korrekt megoldás Fülöp Norbert szerint.

Elkerülhető még, hogy mégse tolódjon ki a futamidő?

Egy hitel elő- vagy végtörlesztésére bármikor van lehetősége az adósnak, mind a moratórium alatt, mint azt követően. Ebben az esetben viszont számolni kell azzal, hogy a betörlesztett összeg először a moratórium alatt összegyűlt kamatot fogja csökkenteni, és csak ha ez már elfogyott, akkor zsugorodhat a tőketartozás. Igaz ez természetesen akkor is, ha valaki éppen a lakástakarék-pénztári megtakarítását forgatja be a lakáshitelébe.

Amennyiben valaki a moratórium alatt törleszt elő, akkor ezzel csökkentheti a felhalmozódó kamatot, így csökkentheti a moratórium okozta futamidő-hosszabbítást is, de akár teljes egészében kiküszöbölheti azt.

Az elő- vagy végtörlesztés egyébként minden olyan esetben helyes pénzügyi döntés lehet, amikor a rendelkezésre álló pénzösszeget nélkülözni tudjuk, illetve nincs olyan befektetési lehetőség, ami hosszú távon több hozamot termelne számunkra, mint a hitelért fizetendő kamat. Azt azért tudni kell, hogy kis összegű előtörlesztésnél, amikor a befizetett pénz kizárólag a kamatot csökkenti, az elérhető pénzügyi előny kisebb lesz. Hiszen az összegyűlt kamat már nem kamatozik tovább, így olyan, mintha egy kamatmentes kölcsönt fizetnénk ki idő előtt.