A bankok lomhasága most előny a hiteleseknek

Az MNB szerint egy átlagos változó kamatozású lakáshitellel rendelkező ügyfél 4200 forinttal magasabb havi törlesztőrészletet fizethet annak köszönhetően, hogy az elmúlt hónapokban egyre erőteljesebb mértékben emelkedett az alapkamat. A bankok egyelőre lassan igazítják a jegybanki kamatszinthez hiteleiket, lomhaságuk most jól jöhet a hitelfelvételt tervezőknek.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) megállapításai szerint a bankok a lakáshitelek esetében a forrásköltségek változását továbbra is csak alapos késéssel árazzák át. Az MNB kimutatásai szerint az idén októberben mindössze 6 bázisponttal, 4,29 százalékról 4,35 százalékra emelkedett a lakáscélú hitelek átlagkamata. Mindez azt jelenti, hogy miközben május végétől október végéig a jegybanki alapkamat 0,6 százalékról 1,8 százalékra emelkedett, a lakáshitelek átlagkamata az alapkamat 120 bázispontos emelkedéséhez képest mindössze 35 bázispontos emelkedést mutatott.

A változó kamatozású kölcsönök fele tíz százalékot meghaladóan bizonyosan drágul majd

A jegybank Pénzügyi stabilitási jelentése szerint ugyanakkor az irányadó kamat további, jelentős emelkedése miatt komoly mértékű emelkedés következhet be, ami elsősorban a változó kamatozású, maximum egyéves kamatperiódussal bíró hitelek esetében lesz azonnal érezhető hatású. Miután az irányadó kamat ma már 3,1 százalék, szemben a májusi 0,6 százalékkal, így a 250-300 bázispontos kamatemelkedés jó eséllyel prognosztizálható. Itt az MNB értékelése szerint komoly kockázatcsökkentő tényező, hogy e hitelek esetében a fennálló tőkeösszeg és a hátralévő futamidő már igen alacsony.

Ugyanakkor a jegybank számításai szerint az érintett adósok körében tíz százalékot meghaladó törlesztőrészlet-emelkedéssel a kamatszint

• 100 bázispontos emelkedése esetén 3,
• 300 bázispontos emelkedésnél 53,
• 500 bázispontos kamatemelkedéskor az érintettek 75 százaléka szembesülne.

A medián törlesztőrészlet-növekmény

• 100 bázispontos kamatemelés esetén 1370 forint,
• 300 bázispontos kamatemelés esetén 4200 forint,
• 500 bázispontos kamatemelés esetén 7150 forint lehet az MNB kimutatása szerint.

Továbbra is mérsékelten emelnek a bankok

Az MNB szerint historikus összehasonlításban továbbra is alacsony kamatszinten lehet hitelt felvenni, akár a korábbi, változó kamatozású hiteleket kiváltani. A bankok gyakorlata nem egységes, a reakcióidőben és az átárazások jellemző mértékében is jelentős eltéréseket figyelhetünk meg. Az elcsúsztatott kamatemelésnek köszönhetően historikus mélypont közelébe csökkentek a lakáshitelfelárak, azaz a korábbi évekhez képest sokkal kisebb többletköltséget számolnak fel a bankok a hitelek után.

Kevesen vannak a moratóriumban, egyelőre kicsi a nemfizetés kockázata

Az MNB kimutatásai szerint az idén szeptemberben még moratóriumban lévő lakossági ügyfelek 19 százaléka maradt a védernyő alatt, ez a teljes lakossági hitelállomány öt százalékát, 220 ezer szerződést tesz ki. A moratóriumban lévő állomány drasztikus csökkenése ellenére sem mutatnak jelek arra, hogy érdemben növekednének a hitelezési kockázatok. A lakossági ügyfélkörben a kilencven napot meghaladó tartozással bírók aránya három százalék, az elmúlt év során a kilencven napon túl késedelmes háztartási hitelek állománya 17 milliárd forinttal csökkent, bár figyelmeztető, hogy a kilencven napnál rövidebb ideje tartozó lakossági hitelek állománya 33 milliárd forinttal emelkedett.

Pörög a lakáshitel-felvétel

A lakáshitelezés továbbra is csúcson van, az idei III. negyedévben a kihelyezések összege 2020. hasonló időszakához képest 54, 2019 III. negyedévéhez képest 69 százalékkal nőtt. A nagy kérdés ugyanakkor az, hogy a banki hitelkamatokba átszivárgó jegybanki kamatemelés mikor állít majd akadályt a hitelbővülésnek. A Money.hu korábbi kimutatása szerint ha az irányadó kamat az elemzők által várt négy százalék közelébe emelkedne, és a kamatemelés mértékét a bankok késéssel, de érvényesítenék a kamataikban, az adósok összességében húsz százalékkal kisebb értékű lakást tudnának venni a jövedelmükből a maximális hitelezhetőségi mutatók mellett.

Az októberi megtorpanás figyelmeztető lehet

Egy hónap adataiból még nem lehet messzemenő következtetéseket levonni arról, hogy mennyire érződik már a kamatemelkedés hatása az októberi hitelkeresletben, ám ettől a tény még tény marad, hogy az év tizedik hónapjában hat hónapos mélypontra csúsztak a lakáshitel-kihelyezések. A 108,2 milliárd forintos hitelfelvétel persze ettől még közel harmadával több, mint egy vagy két évvel ezelőtt, ám a megtorpanást talán jól mutatja, hogy a szeptemberi 125,6 milliárdos kihelyezés 35 százalékkal haladta meg a 2020. szeptemberit, és kétharmaddal volt magasabb, mint a 2019 szeptemberében kihelyezett 75,4 milliárd forint.