Hamarosan jöhet a napon belüli utalás

Külön kell választani a bankon belüli és a bankközi utalást, mivel az előbbi ugyanazon rendszeren belül történik, azonnal megjelenik az ügyfél számláján. Más a helyzet amikor az egyik bankból egy másikba utalunk. Ez két módon, a Bankközi Klíring Rendszer (BKR) illetve a Valós Idejű Bruttó Elszámolásforgalmi Rendszer (VIBER) alkalmazásával valósulhat meg. A Giro Zrt. által működtetett BKR-be minden pénzintézet naponta egyszer küldi az összegyűjtött megbízásokat – magyarázta az Indexnek Legeza Péter, a Giro Zrt. elnök-vezérigazgatója.

Minden egy helyre fut

A folyamat a következő: a bankban a nap folyamán összegyűlnek a megbízások, ezeket zárás után (délután négytől hajnali kettőig egy számukra meghatározott időpontban) beküldik a Giro Zrt.-hez. Ott feldolgozzák a megbízásokat és reggel hatig átadják a Magyar Nemzeti Banknak az adatokat. A tényleges pénzcserét tehát az MNB végzi, hiszen a bankok ott vezetik forintszámlájukat. Ez úgy történik, hogy megterhelik annak a banknak a számláját, melyből az utalást végezték és egyúttal küldenek egy üzenetet a másik banknak, hogy melyik számlára kell jóváírni az összeget. A folyamat utolsó lépése, amikor a bankok reggel lekérdezik az adatokat a Girótól, és jóváírják az összeget az adott számlákon.

Bankközi utalásoknál a jogszabályok elvileg két napos határidőt engednek a bankoknak arra, hogy jóváírják az összeget, de mindegyik pénzintézet tartja magát az egy naphoz - mondta Legeza Péter. Magyarországon naponta 1,2 millió tranzakció van. Az eddigi rekord 4,1 millió volt 2008. május 8-án, valószínűleg a nyugdíjkifizetéseknek és az adózási határidőknek köszönhetően. Összehasonlítva az EU többi országával nagyjából a középmezőnyben lehetünk, az utalások száma jelentősen függ az adott ország gazdasági fejlettségétől. A régi uniós tagok például ennél jóval többet utalnak, a nemrég csatlakozott tagok kevesebbet.

Az egy napos határidővel azonban az élmezőnybe tartozunk, nagyon sok országban két-három nap kell bankközi utalásokhoz. Nagy-Britanniában például még mindig három napos a rendszer, tavaly júniusban indult az úgynevezett fast payment rendszer, melynél két perces határidőt vállalnak, ez azonban nagyon drága – mondta Legeza Péter. Persze Magyarországon most is létezik az azonnali utalás, ez a VIBER rendszeren történik, de ez sokkal drágább, mint a hagyományos rendszer használata. Hogy mennyi, azt a bank dönti el. A Giro ugyanazt az árat kéri a bankoktól, azt a bank dönti el, hogy az ügyfélnek mennyibe kerül a bankközi utalás - ez lehet ingyenes, de lehet az utalt összeg bizonyos százaléka is.

Jön a napon belüli lekérdezés

Vannak azonban olyan országok is, ahol létezik a napon belüli lekérés. Magyarországon van egy olyan felvetés, hogy napon belül is lehessen utalni. A bankok szeptemberben döntenek arról, hogy igénylik-e ezt. Ha igen, akkor leghamarabb 2011-ben tudna indulni az új rendszer. Azért ilyen lassan, mert összesen 58 szereplő van, minden pénzintézetnek a rendszerét harmonizálni kell a Giro által működtetettel. Az első időszakban a két szolgáltatás – az egynapos és a napon belüli – egymás mellett működne.

Magyarországon a BKR-rendszer 1994-ben kezdett működni, akkor az egyik lemodernebbnek számított Európában. Addig papíralapon lehetett utalni, a nap végén bevitték a megbízásokat az MNB-be és ott dolgozták fel azokat. Az utalás akkor még 3-4 napig tartott.

Hétvégén leállnak

A szombat és a vasárnap munkaszüneti napok, ekkor nem működik a rendszer, így a pénteken elutalt pénz az esetek túlnyomó többségénél csak hétfőn érkezik meg - szinte az össze megkérdezett banktól ezt a választ kaptuk. Technikailag ugyan a bankok rendelkezésére áll az adatállomány az éjszakai feldolgozás után, de az elszámolás csak a következő banki munkanapon történik – magyarázta a késés okát az OTP Bank. A Raiffeisen ezt kiegészítette azzal, hogy a bankok egymás közötti utalásainak beadási határideje országosan 17 óra. Az MNB az öt óráig beérkezett utalásokat teljesíti aznap, a péntek délutáni zárástól a hétfő reggeli nyitásig az MNB nem fogad és nem teljesít.

Egy kivétel akadt, a Citibank a lakossági folyószámláknál minden szombat hajnalban elindítanak egy könyvelési zárást, mely a rendszerben előre beállított időpontban automatikusan elvégzett folyamat, így banknál a péntekenként más pénzintézetnél indított utalásokat már szombaton jóvá tudják írni az ügyfelek számláin.