Már nem a támogatott lakáshitel a legjobb

Tavaly decemberig az állami támogatású lakáshitelek lényegében komoly konkurencia nélkül uralták a piacot. Kedvező kamatozásuk feledtette a hitelfelvétellel járó nehézségeket. 2003 végén azonban a kormány csökkentette az állami támogatást, ezzel egy időben megemelkedtek a kamatok.

Alternatíva

Márciussal újra változtak, esetenként tovább romlottak a kondíciók, az új feltételek következtében az állami támogatású hitel már korántsem számít egyedülállóan jó megoldásnak. Megjelent az alternatíva, az euróalapú hitel. Az Európai Központ Bank alapkamata alapján számított hitelforma jelenleg öt százalék körüli évi kamatozással kiemelkedően jó konstrukciónak tűnik még az államilag támogatott hitel hat-tíz százalékos kamataival összevetve is.

A devizaalapú hitel mellett szól, hogy jóval egyszerűbb az igénybevételi eljárás, ráadásul a felvett összeg szabadon felhasználható lakásvásárláson kívül felújításra, vagy akár áthidaló kölcsönre is. Másik, megfontolandó lehetőség a hitelkiegészítés, hiszen a jelenleg a használt lakás vásárlására igénybe vehető legnagyobb összeg ötmillió forint az államilag támogatott kölcsön estén, ami legtöbbször még másfél szoba-hallra sem elég.

A K&H Bank lakossági részlegének vezérigazgató-helyettese ugyanakkor az egyszerű hitelfelvételen túl egyéb lehetőséget is lát a devizaalapú kölcsönökben. Diósi László felvetette a "hitelcsere" lehetőségét is, melynek értelmében ha meglévő lakáshitel törlesztőrészlete túl magas, érdemes lehet euróalapú hitellel fedezni azt. Az elképzelés csak nálunk újszerű, az Egyesült Államokban a tapasztalatok szerint futamideje alatt egy hitel akár háromszor-négyszer is bankot cserélhet.

Kockázatok

Havi lebontásban nehéz összehasonlítani a törlesztőrészleteket, hiszen amíg a forintalapú hitel az adott kamatperióduson belül változatlan marad, addig a devizaalapú hitel havi részletei a lineáris törlesztési módnak köszönhetően folyamatosan csökkennek. Az MKB Bank konstrukciója esetében például ötmillió forint hiteligénylés és tíz éves futamidő mellett 75 ezer forinttal kezdjük a törlesztést, az utolsó hónapban azonban már csak 43 ezer forintot fizetünk (természetesen csak laboratóriumi körülmények között, állandó árfolyam mellett). Összehasonlításul: az állami támogatású hitel ugyanezen idő alatt kamatperióduson belül végig 70 ezer forint marad.

Ugyanakkor meg kell említeni a várható kockázatokat is. Az árfolyamingadozások ugyanis jelentősen megváltoztatják a havi törlesztőrészleteket. Könnyen kiszámolható, hogy ha ötvenezer forint a havi törlesztőrészlet, akkor egy plusz-mínusz tíz százalékos árfolyamváltozás esetén ötezer forinttal kell többet, vagy éppen kevesebbet feladni a következő hónapban a postán.

Van, aki frankban

A CIB Bank állami kamattámogatásos megoldása 5-35 évig terjedő futamidő mellett új lakás esetén 1-15 millió forintig biztosít kölcsönt, ugyanez a konstrukció használt lakás esetében 1-5 millióig terjedő összeg erejéig vehető igénybe.

Hitel típusa Kamat % Kezelési költség % CIB Új, állami 5,96-7,16 2 CIB Használt, állami 7,55-9,22 2 CIB Deviza 3.99 2.5 Erste Új, állami 5,92-6,16 2.04 Erste Használt, állami 7,51-7,83 0,17/hó Erste Deviza 5.99 0.25 Inter-Európa Új, állami 6,46-7,66 1.5 Inter-Európa Használt, állami 8,05-9,72 1.5 Inter-Európa Deviza 5.5 0.2 MKB Új, állami 6,2-7,4 1.75 MKB Használt, állami 7,8-9,45 1.75 MKB Deviza 5,8-6,9 1.75 K&H Bank Új, állami 6,15 2 K&H Bank Használt, állami 7,55-9,2 2 K&H Bank Deviza 4,4-5,5 1

A többi bankkal ellentétben a CIB devizakölcsöne nem euró, hanem svájcifrank-alapú konstrukció, ami kisebb kockázati tényezőt jelent, mint az euróalapú valuta, legalábbis ami a kamatváltozásokat illeti. A devizaalapú hitelt egytől húsz évig vehetjük igénybe, a hitelösszeg pedig egymillió forinttól az ingatlanfedezet ötven százalékáig terjed (tehát 15 millió forintos lakás esetén a hitelösszeg nagyjából 7,5 millió forint lehet).

Az Erste Bank devizában számolt hitelét félmilliótól 15 millió forintig vehetjük igénybe, a futamidő egytől húsz évig terjedhet. A forintalapú hitel összege használt lakás esetén egytől ötmillió forintig terjed, új lakásnál tizenötig, és legfeljebb húsz évünk lesz arra, hogy visszafizessük a részleteket.

Lesznek még

Az MKB államilag támogatott hitelénél a felvehető összeg egymillió forinttól a fedezetül felkínált lakás értékének hatvan százalékáig terjed, de új lakás esetén az igénybe vehető összeg felső határa 15 millió forint, használt lakásnál pedig ötmillió forint. A hitel futamideje legfeljebb 35 év lehet.

A bank devizaalapú lakáshitele három kamatperiódust kínál, a leghosszabb akár öt éves is lehet, igaz, ilyenkor a legmagasabb a kamat. A hitelösszeg alsó határa egymillió forint, felső határa a fedezetül szolgáló ingatlan értékének nyolcvan százaléka, a futamidő pedig legfeljebb húsz év lehet.

Az Inter-Európa Bank forintalapú, államilag támogatott lakáshitele esetében maximum 15 millió forint hitelt lehet felvenni, használt lakás esetén a felvehető hitel legnagyobb összege ötmillió forint. A futamidő hattól 35 évig terjed. Felszámolnak hitelfolyósítási díjat is, melynek összege az éves törlesztő-részlet 0,5 százaléka. A bank euróalapú lakáshitelét négyezertől hatvanezer euróig lehet igénybe venni, a futamidő egytől húsz évig terjedhet.

A K&H Bank március elején vezette be új, devizaalapú konstrukcióit. A pénzintézetnél a svájci frankhoz kötődő lakáshitelt éves szinten 4,4 százalékos kamattal, az euró alapút 5,5 százalékos kamattal vehetik fel az ügyfelek, mindkettő 1 százalékos kezelési költség mellett igényelhető. A hitel 1 és 30 millió forintnak megfelelő összegű euró és svájci frank értékben igényelhető; igénylése és folyósítása forintban történik.

Érdekesség a banknál, hogy már minimálbér esetén is fel lehet venni a kölcsönt akár kezes-, vagy adóstárs nélkül és jövedelemvizsgálat elhagyásával, ha a kölcsön felvétele előtt három hónapos "számlamúltra" tekint vissza az ügyfél a K&H Banknál.