Így érdemes eladósodni

További Gazdaság cikkek

Sokan még mindig félnek hitelt felvenni, pedig anélkül egy fél élet munkája kellhet ahhoz, hogy új lakásba költözhessünk. Ha körültekintőek vagyunk az igényléskor, akkor sokkal kevésbé érhetnek meglepetések, ráadásul akár több milliót is megspórolhatunk.

A legtöbben már ott elrontják a hitelfelvételt, hogy pont akkora hitelt vesznek fel, amekkorát épp ki tudnak fizetni – írja elemzésében a Bankráció. Nem gondolnak abba bele, hogy mi lesz, ha esetleg nőnek a kamatok vagy nehezebb idők jönnek egy betegség vagy állásvesztés miatt. Pedig lehetne a hitelfelvételt nagyon okosan is csinálni, úgy, hogy milliókkal kevesebbet fizessünk kevesebbet a banknak és a kockázatokat is könnyen kivédjük.

Mennyit érdemes felvenni?

A Magyar Nemzeti Bank épp mostanában lebegtette meg, hogy érdemes lenne korlátozni a jövedelemhez viszonyított törlesztőrészlet nagyságát. Nemzetközi példák a jövedelem 40 százaléka körül határozzák meg a maximális törlesztőrészletet. Vagyis 100 ezer forint nettó jövedelemre 40 ezer forint banki kötelezettség juthat.

Nekünk még ennél is óvatosabban célszerű eljárnunk, ha mindig kényelmesen akarjuk fizetni a hitelünket. Különösen a kisjövedelmű családoknak érdemes erőlelátóan felmérniük teherbíró képességüket. Egy 2-400 ezres családi kassza esetén nem érdemes 40 százalék közelébe menni, még biztosításokkal sem. Azzal is számoljunk, hogy esetleg a kamatok időközben változnak és esetleg akár 20 százalékkal is többet kell fizetnünk havonta.

A 400 ezer forintos teljes bevétel esetén képzeljük el tehát, hogy 160 ezer forintba minden beleférjen. Ha a törlesztőrészlet például 100 ezer forint körül van, akkor kényelmesen telik mindenre, és akkor sem kerülünk igazán bajba, ha megugrik a törlesztő. És ami még fontosabb, még félre is tudunk tenni a hitellel kapcsolatos váratlan kiadásokra.

Mire elég százezer forint?

A BankRáció.hu lakáshitel kalkulátorának adatai szerint ekkora törlesztőrészlettel akár 14 millió forinthoz is juthatunk 20 éves futamidő mellett, de aki csak 15 évre adósodna el, az is kaphat 12 millió forintot egy-egy kamattámogatott konstrukcióval.

A kamattámogatott hiteleknél 5 év után már nem jár az állami segítség, így a törlesztőrészletek megugorhatnak. Érdemes mindenre felkészülni, és még olcsóbbá is tehetjük a hitelünket, ha félreteszünk egy keveset állami támogatással az előtörlesztésre. Magyarul kaphatunk pénzt az államtól, hogy gyorsabban megszabaduljunk a hitelünktől és kevesebbet kelljen visszafizetni a banknak. Ezzel akár több millió forint is megspórolható az évek alatt.

Spórolni milliókat

Tegyünk tehát félre lakástakarékban valamennyit, hogy azt később a hitel előtörlesztésére tudjuk fordítani, amivel később csökkenthető a havi tölesztőrészlet (lakástakarékpénztári megtakarítással akár 14 százalékos EBKM-et is kaphatunk ha 4 évig takarékoskodunk és több százezer forinttal is hozzájárul az állam a megtakarításunkhoz). Ha a lakáshitelünk kamatai elszállnak, akkor érdemes lehet akár a lakástakarékok hitelét is igénybe venni, hiszen annak kamata a lakáshiteleké alatt van és fix, így a futamidő alatt semennyit sem változik a törlesztőrészlet.

Vegyünk példaként egy 12 millió forint összegű 20 éves futamidejű hitelt, aminek a törlesztőrészlete közel 90 ezer forint, így a jelenlegi feltételek mellett 21 millió 844 ezer forintot kell visszafizetni a banknak. Közel 10 millióval többet, mint amennyit felvettünk. De ezt az összeget akár a felére csökkenthetjük, ha megfelelően takarékoskodunk, és a félretett pénzt mindig betörlesztjük a hitelünkbe.

Ehhez nem kell mást tennünk, mint egy lakástakarékpénztári megtakarítást nyitni és az ott felhalmozott összeget betörleszteni a hitelbe. A számításokhoz a BankRáció.hu-n is megtalálható legjobb hozamot kínáló lakástakarékot használtuk fel, ami egy 4 éves konstrukció, így a hitel futamideje alatt négyszer is kényelmesen megnyitható. Vagyis minden egyes megtakarítás végén újat kötöttünk, amíg annak értelme volt.

A Bankráció számításaiból úgy tűnik, a 20 millió forint feletti összeg 18 millió 883 ezer forintra csökkenthető, ha minden alkalommal csak 1 szerződést is kötünk. De két szerződéssel ez az összeg 16 millió 613 ezer is lehet. Vagyis 3 millió 400 ezer forinttal kevesebbet kell kiadni a teljes futamidő alatt a kezünkből. Ez tartalmazza a havi megtakarítás és hiteltörlesztés összegét is.

Ráadásul nem csak spórolunk ezzel a lehetőséggel, de meg is védhetjük magunkat a kamatváltozások negatív hatásától, hiszen a betörlesztés után csökken a tartozás, így a kamatfizetési kötelezettség is. Sőt, ha nagy baj van a gazdaságban, akkor a lakástakarékok kedvezőbb hiteleit is igénybe vehetjük, hogy a piacit kedvezőbbre cseréljük.

A megvalósítás egyetlen hátránya az lehet, hogy sokan nem tudják vállalni a megtakarítás plusz terheit. De ebben az esetben érdemes lehet a futamidőt némileg kitolni és az így adódó különbséget félretenni. Ezzel a módszerrel is millió feletti összeg spórolható meg.