Most lesz tényleg vége a devizahiteleknek

A sajtóközleményeket leszámítva egyelőre nincs hivatalosan írásos nyoma annak, miként zajlik az autóhitelek forintosítása. A Portfolio.hu azonban a különböző közlemények és értesülések alapján összegyűjtött mindent, amit tudni lehet.

Milyen árfolyamon történik a forintosítás?

Elvileg piaci, gyakorlatilag azonban egy ennél jóval kedvezményesebb árfolyamot kapnak a frankhitelesek. A megmaradt frankhiteleket 287,2 forintos, az euróhiteleket pedig 309,2 forintos árfolyamon számítják át forinthitelre. Ez azt jelenti, hogy elvileg az augusztus 19-ei jegybanki középárfolyamon, vagyis a piaci árfolyam közelében zajlik a forintosítás. A frankhiteles ügyfelek azonban ennél jóval alacsonyabb árfolyamot fognak érzékelni, ugyanis egy összesen 31 milliárd forintos támogatásnak köszönhetően 256,6 forint körüli árfolyamnak megfelelő törlesztőrészletet fizetnek a jövőben.

Hogyan változik a tőketartozás?

Úgy tűnik, hogy a 31 milliárd forintos támogatást nem egyfajta folytonos törlesztőrészlet-támogatásként, hanem egyszeri, tőketartozást csökkentő összegként kapják meg az érintett ügyfelek. Így nagyjából 11 százalékkal csökkenhet az ügyfelek tőketartozása. Mivel támogatást a frank elszállása miatt lényegében csak a frankhitelesek kapnak, ez csak rájuk érvényes, az euróhitelesek tartozása nem változik érdemben.

Hogyan változik a törlesztőrészlet?

Az ügyfeleknek a tőketartozása csökken a forintosítás árfolyamkedvezménye miatt, a kamatszintje elvileg nem változik. Ennek következtében a törlesztőrészlet egy normális annuitásos hitel esetében ugyanolyan mértékben fog csökkenni, amilyen mértékben a tőketartozás, vagyis nagyjából 11 százalékkal. Rugalmas futamidejű konstrukciók esetében a futamidő néhány hónapos rövidüléséről beszélhetünk.

Mikor jönnek a változások?

A törvényt szeptember 30-áig kell elfogadnia az Országgyűlésnek a bankszövetséggel kötött megállapodás értelmében. A forintosítás fordulónapja várhatóan december 1-je lesz, vagyis ekkortól számít forinthitelnek a mostani devizahitel. Erről az ügyfelek december 15-étől kapják kézhez a tájékoztatást. A törlesztőrészlet csökkentése és fixálása azonban már előbb megtörténik: elvileg mostantól már az új árfolyam szerint kell ezeket fizetni. Mivel azonban a törvény még nem született meg, a bankok és lízingcégek valószínűleg egy-két hónapig még a magasabb összeget szedik be, a különbözetet pedig utólag írják jóvá.

Mit tehet, aki nem kér a forintosításból?

A forintosítás automatikus, vagyis az ügyfeleknek semmit sem kell tenniük érte. Ha viszont valaki úgy dönt, hogy szeretne inkább devizában maradni - ennek feltételeit egyelőre nem ismerjük -, akkor ezt megteheti azzal, hogy a tájékoztató levél kézhezvételét követő 30 napon belül jelzi bankjának, lízingcégének a szándékát. Mivel a frankalapú szerződések esetében a forintosítás jelentős kedvezménnyel párosul, nem valószínű, hogy sokan élnek majd ezzel a lehetőséggel.

Ki fizeti meg az autóhiteleseknek nyújtott kedvezményt?

A kormány által 31 milliárd forintra becsült támogatást fele részben a bankok, fele részben a költségvetés fizeti meg. Várhatóan úgy, hogy az államra jutó 15,5 milliárd forintot a bankok a következő két évben leírhatják az adójukból, vagyis a tehermegosztás végül tényleg 50%-50%-os lesz.

Megszegte a kormány a februári EBRD-megállapodást?

A februári EBRD-szándéknyilatkozat alapján a kormány tartózkodik attól, hogy olyan új jogszabályt vagy intézkedést hozzon, amely negatív hatással lehet a bankszektor profitabilitására. Az OTP kedden közölte, csak nekik 6 milliárd forintjukba kerül majd a forintosítás. A kormány tehát az autóhiteles csomaggal megszegi ezt a vállalását, de hivatalosan a Magyar Bankszövetség által elfogadott csomagról van szó, a bankok önként belementek.

Ki viseli ezentúl az árfolyamkockázatokat?

Mivel az ügyfelek elvileg már mostantól a fixált, alacsonyabb törlesztőrészletet fizetik, elsőre úgy tűnhet, hogy a forintosítás fordulónapjáig (várhatóan december 1-je) a bankok veszik át az árfolyamkockázatokat. Ez azonban nincs így, az MNB piacon kívüli tranzakció keretében már hétfőn odaadta a bankoknak - forintért cserébe - azt a devizamennyiséget, amely a bankok devizapozíciójának zárásához és a forintra gyakorolt árfolyamhatás elkerüléséhez szükséges volt. Az árfolyamkockázatot lényegében az állam részét képező MNB vállalta át azzal, hogy csökkentette saját devizakitettségét.

Mennyi hitelt forintosítanak, és melyek ezek?

A teljes pénzügyi szektorról az MNB március 31-ére vonatkozóan közzétett adatai tekinthetők jelenleg a legpontosabbnak. Ez alapján 287 milliárd forintnyi devizában lévő autóhitel- és lízingszerződést érint a mostani forintosítás, ezek darabszáma 162 ezer. Személyi hitelből mindössze 18 milliárd forint maradt devizában, ezek darabszáma 61 ezer volt. Elenyésző azon hitelek állománya, amelyeket sem az év eleji, sem az év végi forintosítás nem érint. Mindössze a folyószámlahitelek, a hitelkártyák, az értékpapírok fedezete mellett nyújtott hitelek tartoznak ide, ezek esetében jellemzően nincs is jelentősége az árfolyamkockázatnak. Gyakorlatilag elmondható, hogy most tényleg kivezetik a lakossági devizahiteleket a magyar pénzügyi rendszerből.