A szükség és a lehetőségek is nagy úr: egyre merészebben adósodnak el a magyarok

Úgy tűnik, egyelőre megállíthatatlan a személyi kölcsönök átlagos összegének emelkedése. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint januárban nagyjából 23,8 ezer szerződést kötöttek a lakossági ügyfelek a bankoknál, mintegy 74 milliárd forint értékben. Ez azt jelenti, hogy

Az átlagos szerződéses összeg emelkedése pedig igencsak felgyorsult az elmúlt években a személyi kölcsönöknél: miközben 2019-ben még nem egészen 1,8 milliós, 2022-ben már 2,24 milliós érték volt kiolvasható a jegybanki statisztikákból, a múlt év egészében már 2,7 millió forint közelében jártunk.

Az egy szerződésre jutó átlagos összeg alakulása a személyi hiteleknél (millió forint)
2019	1,79
2020	1,81
2021	2,16
2022	2,24
2023	2,13
2024	2,69
2025 (januárban megkötött szerződéseknél)	3,11

Forrás: MNB

Minden az emelkedés irányába mutat

„Az, hogy egyre bátrabbak a magyar háztartások a személyi kölcsönök igénylésénél – egy rövid megtorpanás egyedül 2023-ban látszott –, több szempontból sem meglepő. Elég csak abba belegondolni, hogy a személyi hiteleknél kedvelt felhasználási céloknál – például a használt autóknál vagy a lakásfelújításoknál – igen jelentős áremelkedések történtek az elmúlt években: a használt járművek árát részben az újak drágulása, a felújításokét pedig az építőanyagoknál és a szolgáltatásoknál látható áremelkedés tolta felfelé” – nyilatkozta az Indexnek Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.

Arról sem szabad megfeledkezni – tette hozzá –, hogy az elmúlt években beindult reálbér-növekedés jelentősen bővítette az adósok mozgásterét, hiszen a jövedelmük emelkedésének köszönhetően egyre nagyobb törlesztőrészletet tudtak vállalni.

Gergely Péter szerint maguk a pénzintézetek is sokat tettek azért, hogy merészebben adósodjanak el a háztartások. Az egyik ilyen lépés az volt, amikor az igényelhető hitelösszegeket emelték a bankok: így a 10 milliós ma már általánosnak tekinthető, de több bank alkalmaz 12 milliós plafont, egy szolgáltatónál pedig már 15 milliónál jár a felső határ.

Az ügyfelek álmainak bátrabb megvalósításához hozzájárulhatott az is, hogy az utóbbi egy-két évben a korábbinál jóval egyszerűbben és gyorsabban hozzáférhetővé váltak a személyi kölcsönök: egyes szolgáltatóknál mobilappon keresztül néhány perc alatt letudható a folyamat, így a jóváírás is gyorsan – akár egy órán belül – megtörténhet.

Egyre több az egy számjegyű kamat

Persze akad még egy igen fontos tényező, amely szintén előmozdíthatta az átlagos hitelösszeg emelkedését. A személyi kölcsönöknél ugyanis változatlanul igaz, hogy az elérhető kamat fordítottan arányos az igazolt jövedelemmel és az igényelt kölcsön összegével: vagyis

Viszont ebben a felállásban az utóbbi hónapokban látható némi változás: már nem mindenhol kell csillagászati összeget igényelni a kilencessel kezdődő kamathoz.

• A CIB Bank személyi kölcsönénél legalább 7 millió forintot kell igényelni ahhoz, hogy az ügyfél elérhesse a legkedvezőbb, évi 9,64 százalékos kamatot. Lakásfelújítási célnál ugyanakkor további 0,2 százalékos kamatkedvezmény járhat, ha az ügyfél teljesíti a vonatkozó feltételeket.
• A Cofidis most futó akciójában 3 millió forintos hitelösszeget kell megjelölni a legalacsonyabb, 9,9 százalékos kamathoz, ám az is feltétel, hogy az adós havi jövedelme érje el a 450 ezer forintot.
• Az Erste most már 3 millió forintos kölcsönösszegtől is nyújtja a legkedvezőbb, évi 9,89 százalékos kamatot a személyikölcsön-ajánlatánál, ha az ügyfél teljesíti a meghatározott feltételeket. Utóbbiak közé tartozik a legalább havi 400 ezer forintos jövedelem, amelynek a helyben vezetett folyószámlára kell érkeznie. Az igényelhető hitelösszeg maximuma 12 millió forint, az igénylés teljesen online, és akár 3 napon belül megtörténik a folyósítás.
• A K&H akciójánál 7 millió forintos kölcsönösszeg felett jár a 9,99 százalékos éves kamat, ehhez a legalább 400 ezer forintos havi jövedelemnek a banknál vezetett számlára kell érkeznie.
• A MagNet Banknál a sztenderd személyi kölcsön maximális összege 5 millió forint lehet a feltételek teljesítése esetén, 13,50 százalékos éves kamat mellett. A pénzintézet ugyanakkor kifejezetten zöld hitelcélokra felhasználható konstrukciót is kínálatban tart: ennél már 12 millió forint az igényelhető maximum, miközben a kamat – legalább 8 milliós hitelösszegnél – akár 10,45 százalék is lehet. A MagNet Bank autóvásárlásra felhasználható változatot is árul személyi kölcsönből, itt az igényelhető hitelösszeg legfeljebb 8 millió forint, az elérhető legkedvezőbb éves kamat pedig 11,95 százalék.
• Az MBH Bank Hajrá személyi kölcsönének Extra Plus nevű változatánál 9,99 százalékos éves kamatot is elérhet az ügyfél, ha a jövedelme eléri a havi 400 ezer forintot, az igényelt hitel összege pedig a 7 milliót.
• Az UniCredit Banknál most legalább 7 millió forintos hitel kell a legalacsonyabb, évi 9,79 százalékos kamathoz, és feltétel a legalább 450 ezer forintos havi jövedelem, illetve a megadott paramétereknek megfelelő hitelfedezeti biztosítás is. 

A személyi kölcsönök átlagkamata (forintban nyújtott hiteleknél, szerződésekben szereplő, januárban, éves, százalék)
2017	16,13
2018	14,10
2019	13,35
2020	12,69
2021	12,39
2022	12,38
2023	19,02
2024	18,27
2025	16,16

Forrás: MNB

Maradhat az intenzív kereslet

Gergely Péter szerint egyelőre nincs jele annak, hogy komolyabb változás jönne a személyi kölcsönök piacán, vagyis változatlanul erős keresletre lehet számítani. Utóbbira a kamatok csökkenése nyomán is nagy az esély.

Az MNB adatai szerint egyébként tavaly csúcsot döntött a személyi kölcsönök piaca: a 2024-ben megkötött szerződések értéke elérte a 819 milliárd forintot, ami messze meghaladta az addigi, 2019-es, 558,7 milliárdos rekordot is. A személyi hitelek állománya szintén rekordot döntött 2024-ben: az év végén meghaladta az 1533 milliárd forintot, ami bő 14 százalékos emelkedést tükrözött éves alapon.

(Borítókép: Index)