Milyen hitelből végtörlesszek?

Egy hónap telt el azóta, hogy a devizahitelesek előtt megnyílt a lehetőség a kedvezményes végtörlesztésre. Előzetesen óriási érdeklődést vártak, hogy mekkora volt a devizahitelesek rohama, azt pontos adatok hiányában nehéz megítélni.

A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének adatai szerint eddig összesen 23 ezren végtörlesztettek. A bankrendszernek ez 33,4 milliárdos veszteséget okozott. Az első három héten egyébként 43 ezren jelezték végtörlesztési szándékukat, ha mind végtörlesztenek is, az 295,7 milliárd forintnyi devizahitel leváltását jelenti, ez a bankoknak összesen 71 milliárd forint további veszteséget okozna. Ez így is azt jelenti, hogy az érintetteknek csak néhány százaléka tudott élni a lehetőséggel.

A tartózkodás egyik fontos oka, hogy nem indult be a bankok között a végtörlesztendő hitel kiváltásához szánt hitelek várt kamatversenye. A devizahitelesek többségének elegendő saját megtakarítás híján forinthitelre van szüksége a kedezményes végtörlesztéshez. A bankok többségénél azonban emelkedtek a kamatok a törvény elfogadása után – ezt többek között azzal magyarázzák, hogy egyre erősebbek a leminősítésünkről szóló pletykák, és hogy emelkednek a magyar kötvényhozamok, ahogy az elemői várakozásokból is kiderül, egyre nagyobb a jegybanki kamatemelés esélye.

Olcsó forinthitelek hiányában viszont előfordulhat, hogy a devizát leváltó forintkölcsön havi részlete magasabb, mint a mostani törlesztő, ami sokakat visszatarthat a végtörlesztéstől. Másfelől sokan kivárnak, december végéig ugyanis megjelenhet a mostani piaci átlagnál kedvezőbb forinthitel-ajánlat.

Nem lehet a thm alapján dönteni

A BankRáció.hu hitel-összehasonlítójának adatai szerint áttörés a kamatok terén eddig nem történt, egyszámjegyű thm-et csak a Volksbank kínál, ez azonban nem érdemi előrelépés, mert a végtörlesztés megjelenése előtt is akadt a piacon ilyen. A táblázat adatai alapján a legkedvezőbb Volksbank mellett a K&H, a Kinizsi Bank, illetve a KDB Bank ajánlata. A kép azonban csalóka, mert a pénzintézetek eltérő feltételekhez kötik a hitelfolyósítást.

Van, ahol csak a saját ügyfelek kapnak végtörlesztéshez kölcsönt, más bankok csak a kintről érkező ügyfeleknek folyósítanak. A bankok különösen kedvelik a magas, nettó 200-250 ezer forint fölötti keresetű prémium ügyfeleket, ezért ők más elbírálás alá esnek. Több pénzintézet adóstárs bevonásához, illetve különböző biztosítások megkötéséhez köti a legolcsóbb hitele folyósítását.

Az alábbi táblázatban egy átlagos, 6,5 millió forintos, 15 éves futamidejű hitel paramétereit gyűjtöttük össze a különböző bankoknál. A Volksbank 10 százalék alatti thm-ű hitelének feltétele között szerepel, hogy tízmilós hitelösszeg fölött kötelező életbiztosítást kötni, 5-10 millió közötti kölcsönnél ettől csak akkor tekint el a bank, ha adóstárs is van, ötmillió forint alatt azonban semmilyen extra kötelezettség nem terheli a hiteleseket. A Kinizsi Bank és a K&H ajánlatánál is vannak kötöttségek, a K&H kedvező hitelét például a bank saját devizahitelesei nem kaphatják meg.

Bank és hitele	Átlagos törlesztőrészlet (2011-11-02)	THM	Kezdeti költségek (Ft)
Volksbank adósságkezelő "light" Forint kölcsön lakáshitel kiváltására	64 964 Ft	9,35%	50 850 (ebből a bank visszatérít 30 000 Ft-ot)
Kinizsi Bank Átváltó hitel	67 992 Ft	10,38%	115 100
K&H Bank üzleti feltételű forint lakáshitel csak kamattal - gyorsított eljárással*	68 543 Ft	10,33%	12 600
Gránit Bank Piaci Forint hitel lakáshitel kiváltására	69 849 Ft	10,96%	162 600
Erste Bank hitelkiváltási célú lakáshitel 1. kategória	70 022 Ft	10,78%	44 600
FHB Optimum Kiváltó Hitel HUF alapon	70 188 Ft	11,07%	139 100 (ebből a bank visszatérít 29 000 Ft-ot)
KDB Bank Forint "Biztonsági Öv" hitel	70 248 Ft	10,82%	57 300
Mohácsi Takarék Bank Takarék Classic Deviza végtörlesztő hitel	70 248 Ft	10,98%	115 100
Banco Popolare Forint kölcsön lakáscélú hitel kiváltására	71 328 Ft	11,24%	109 800
MKB Horizont Plusz Magánhitel - közepes ügyfélminősítéssel	72 254 Ft	11,55%	110 100
Raiffeisen Otthonvédelmi hitel lakáshitel kiváltására	75 478 Ft	12,18%	54 775
OTP Tudatos Lakáshitel	78 196 Ft	13,63%	116 000
AEGON Végtörlesztő kölcsön Kiemelt jövedelem kategóriában	74 492 Ft	11,87%	43 850

* Kizárólag más hitelintézetnél fennálló deviza alapú (CHF, EUR, JPY) lakáscélú jelzáloghitel rögzített árfolyamon történő kiváltására vehető igénybe.

Forrás: BankRáció.hu

K&H: számlanyitás és biztosítás

A K&H-nál új terméket vezettek be, amely kizárólag a más banknál meglévő devizahitelek rögzített árfolyamon történő végtörlesztésére használható, kedvezőnek számító 10,33 százalékos thm-mel. A banknál nem emelkedtek a jegybanki alapkamathoz kötött kamatfelárak, és az eddigi akcióik is maradtak változatlanul, tehát a november 30-ig befogadott igénylések esetében nem kell fizetni induló költségeket (szerződéskötési díj, kezelési költség, tulajdoni lap lekérés/Takarnet díja, értékbecslés díja).

A díjak elengedésének azonban feltétele is van: az ügyfélnek K&H Zéró számlacsomagot kell nyitnia, valamint K&H Fészek otthonbiztosítást kell kötnie, ezek drágítják a devizahitel kiváltását.

A Kinizsi Bank október elején jelentkezett az Átváltó hitelnek nevezett konstrukcióval. Ezt saját és más bankok ügyfeleinek is kínálják, saját ügyfeleiknek azonban a 25 ezer forintos értékbecslési díjat elengedik, a 10,38 százalékos thm az egyik legkedvezőbbnek számít.

Jövedelem és hitelfedezet

Két hete igényelhető az Aegon Végtörlesztő kölcsön nevű terméke. Egyedi, más bankoknál nem tapasztalható elem a hirdetményben, hogy a hitelkamat a fedezet értékének, illetve az igényelt kölcsön hányadosának függvényében változik.

A kamat nagysága attól is függ, hogy az igénylőnek mekkora a jövedelme, az általunk kalkulált hitelere 11,87 százalékos hiteldíjmutatót kell megfizetni. Kemény korlátnak tekinthető az a megkötés, hogy csak az tud 8 millió forintnál kisebb hitelt felvenni, aki fizetése alapján az úgynevezett „kiemelt jövedelem" kategóriába kerül. Ugyanakkor kamatkedvezményt kaphat az, aki a végtörlesztő kölcsönhöz életbiztosítást vagy vagyonbiztosítást köt, vagy Aegon befektetési alapba fektet. A kedvezmény 0,2-0,3 százalék lehet.

Megszűnt akciók

Az OTP még október elején emelt a kamatain, átlagosan 1,5 százalékot, azóta nem változtak a feltételek. A bank átlagosan 13,5 százalékos, a konkrét példára vetítve azonban ennél is nagyobb, 13,63 százalékos thm jött ki.

A Raiffeisen Otthonvédelmi hitel néven indított új terméket, melyet kizárólag a banknál meglévő devizahitelek rögzített árfolyamon történő végtörlesztésére lehet használni. Korábbi hiteleikhez képest jelentős, 1-2 százalék közötti kamatemelés mellett döntöttek – köztük a korábban hitelkiváltásra alkalmas Egyetlen hitel esetében is, ezt más bankok ügyfelei is megkaphatják –, emellett pedig néhány akciós díjvisszatérítést (ügyvédi és közjegyzői) is megszüntettek.

Az MKB Bank október 6-tól kínálja a végtörlesztésre is alkalmas Horizont Plusz Magánhitelt. A kamat azonban ennél a banknál is magasnak mondható, a teljes hiteldíjmutató a példában szereplő feltételekkel 11,55 százalék. (A magasabb jövedelmű, megbízható adósok kedvezményt kaphatnak.)

Az FHB legutóbb a héten módosított a hirdetményén (a 6 havi BUBOR értéke változott 6,11 százalékról 6,19 százalékra ), a THM ezzel 11,07 százalékra emelkedett. A pénzintézet korábban a végtörlesztésre alkalmas Kiváltó hitel folyósítási jutalékára vonatkozó díjelengedést szűntette meg, amit egyébként korábban is csak a bank saját ügyfelei kaphattak meg.

11 százalék körül a legkisebbek

A Mohács Takarék Banknál a rögzített árfolyamon történő végtörlesztésére a Classic hitel alkalmas, átlagosnak mondható közel 11 százalékos THM-mel. A takaréknál nincs semmiféle megkötés, egyaránt adnak ilyen hiteleket saját ügyfeleknek és más banknál lévő devizahitelek végtörlesztésére is.

A Banco Popolare október közepén indított akciót, ennek keretében a folyósítási jutalék felét elengedik. Az akció feltétele, hogy az ügyfél rendszeres havi jövedelme a banknál vezetett számlára érkezzen, amely számlához bankkártyát és netbank szolgáltatást is igényélni kell. A thm itt 11,24 százalék.

A Demján Sándor nevével fémjelzett Gránit Bank 10,96 százalékos végtörlesztő kölcsönével szintén a középmezőnybe tartozik. A rendszeres havi jövedelmüket hozzájuk utaló ügyfelek kamatkedvezményt kaphatnak, az ajánlat további feltétele itt is a bankkártya és a netbak szolgáltatás igénylése.

Mikor kell lépni?

Érdemes még várni körülbelül két hetet, amíg a bankoknál lenyugszik a helyzet és kialakulnak azok a végleges hitelek, amelyek végtörlesztésre alkalmasak és versenyképesek – javasolja Gergely Péter, a BankRáció.hu hitelszakértője.

Első körben a bankszámlakivonatokra lesz minden igénylőnek szüksége (az utolsó 6-12 hónapról), illetve a kiváltandó hitel egyenlegértesítőjére, ami tartalmazza az aktuális tartozást is. Utóbbit javasolt mihamarabb kikérni, a jelenlegi banki gyakorlat szerint ugyanis ez akár két hétig is elhúzódhat, mondta a hitelszakértő.