Dráma az autópiacon

Az autófinanszírozás és az újautó-piac 2008-as kilátásairól kérdezte a Portfolio a Gépjármű-importőrök Országos Szövetségének elnökét, Gablini Gábort, illetve a finanszírozókat tömörítő Magyar Lízingszövetség főtitkárát, Lévai Gábort.

Nem baj ha zsugorodik, csak tisztuljon

Az elmúlt hónapok piaci tendenciáinak tanúsága szerint az autóeladások jelentős mértékben csökkenek a B-szegmensben, mely az alacsonyabb jövedelmű ügyfelek számára is elérhető kis, illetve alsóközép-kategóriás autókat foglalja magában. A bedőlt hitelállomány drasztikus bővülése a hitelezési politika szigorodásával járt együtt, mely elapasztotta a finanszírozó és az ügyfél szempontjából is kockázatosnak minősített termékek iránti érdeklődést.

Gablini Gábor szerint azonban az alacsonyabb árú autók esetében tapasztalható keresletcsökkenés egészséges folyamat, a piac konszolidálódik, melynek eredményeképpen a finanszírozók és a kereskedők által generált fiktív kereslet a valós fizetőképes kereslet mértékére csökken.

A kis- és alsó-középkategória zsugorodását a felső- és felsőközép-kategóriában bekövetkezett bővülés ellensúlyozza. Erre utalnak a Magyar Lízingszövetség tavaly októberben közzétett adatai, melyek arról tanúskodnak, hogy a hitelállomány 2007. első háromnegyedévében történt hat százalékos bővülése csökkenő szerződésszám mellett ment végbe. Az egy autóra eső átlagos finanszírozás kilenc százalékkal emelkedett az előző év azonos időszakához képest.

Ezt a folyamatot erősíthetné a regisztrációs adó limitálása a felsőközép- illetve felsőkategóriában. A több millió forintra rugó adó megfizetésének elkerülése ugyanis elkerülhető. A külföldön vásárolt autók esetében ugyanis az állam nemcsak a regisztrációs adótól, az áfától is elesik.

A piaci szereplők a felsőkategória mellett a kishaszon-gépjárművek esetében várnak jelentős bővülést. A újautó-piac azonban összességében várhatóan így is zsugorodni fog, a GÉMOSZ elnöke szerint azonban nincs ok panaszra, a régióba tartozó országok között ugyanis még mindig hazánkban a legmagasabb az egy főre jutó újautó-értékesítés.

Nem tűnnek el a kereskedések

A piac zsugorodása várhatóan további koncentrációval jár majd az újautó-piacon, ez azonban nem jelent egyet a vásárlók lehetőségeinek beszűkülésével. A kereskedések, legalábbis amelyek korszerű megoldásokat kínálnak, nem tűnnek majd el. Sok esetben a vásárló nem is érzékeli majd a változást, amely a tulajdonosi struktúrában történt.

Az Európai Unióban általánosan jellemző, hogy a kereskedők jóval nagyobb számban vannak jelen a piacon, mint amennyire annak kiszolgálásához szükség lenne. A márkakereskedők száma ezért drasztikusan, 35-40 százalékkal csökken majd a következő években.

A koncentrációt a kereskedések tevékenységének diverzifikálása sem odázhatja tovább. A magyar márkakereskedők egyébként, részben a piac által támasztott igényeknek, részben pedig a gyártó által meghatározott elvárásoknak köszönhetően már jelenleg is a szolgáltatások széles skáláját kínálják, a használt autóktól a szervizelésig. Ez persze nem jelenti azt, hogy ne lenne lehetőség további bővítésre, az életképességet azonban nem növeli majd meg jelentősen a további diverzifikáció.

Eltűnhetnek az akciók

A korábbi években tapasztalható akciódömping elakadni látszik, a kedvezményes lehetőségek beszűkülése, Gablini Gábor szerint, egyáltalán nem időszakos jellegű. A régiós autópiacok dinamikus bővülésének eredménye, hogy a gyártók egyre kevésbé tartják fontosnak mesterségesen alacsony árakkal ösztönözni az eladásokat hazánkban.

Ez egyben azt is jelenti, hogy eltűnnek majd azok a megtévesztő hirdetések, melyek a vevők kereskedésekbe való becsalogatását célozzák. Az eddigiekben ugyanis egyáltalán nem volt ritka, hogy a kereskedésbe érkező vásárló csalódottan (egy használt, vagy, egy a reklámban meghirdetettnél jóval drágább modellel) távozott, amikor kiderült, hogy a hirdetésben "akár már 2,2 millió forinttól" hirdetett modell gyakorlatilag "használhatatlan".

Nem lesz nulla százalékos önerő

A PSZÁF és a GVH állásfoglalása után egyértelművé vált, hogy a finanszírozó szervezetek önszabályozással nem tudják feloldani a 0 százalékos önerővel és 10 éves futamidő mellett nyújtott konstrukciók problémáját. S mivel a döntéshozók sem mutattak hajlandóságot a kiemelt kockázattal bíró lízingtermékek jogszabályban történő szabályozására, a konstrukció jelenleg is elérhető.

Kockázatot jelent ez esetben, ahogy a Pénzcentrum.hu kérdésére Lévai Gábor, a Magyar Lízingszövetség főtitkára elmondta, egyrészről a megfelelő anyagi forrásokkal nem rendelkező ügyfelek bevonása, illetve a futamidő hosszúsága. 6 évet meghaladó futamidő esetében a hitel fedezetét adó gépjármű gyorsabban veszti el értékét, mint ahogy a fennálló tőketartozás csökken.

Ez egy totálkárral végződő baleset esetében akár azt is jelentheti, hogy a kárkifizetés mértéke nem éri el a fennálló tőketartozást, így a pórul járt ügyfélnek rá kell fizetnie. A pótlólagos befizetés ennél kellemesebb pillanatban is bekövetkezhet, a hiteltörlesztés alatt történő csere esetén is előfordulhat ugyanis ugyanilyen szituáció.

A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete ezért maximum hat éves futamidő választását tanácsolja, de semmiképpen nem ajánlja, hogy nyolc évnél hosszabb időre vegyenek fel autóhitelt. A Lízingszövetség adatai szerint a lízingszerződések 80 százalékánál öt évnél hosszabb időtávra igényeltek hitelt az autóvásárlók, a tíz éves futamidő mellett megkötött szerződések volumenére vonatkozóan azonban még becslések sincsenek.

Lévai Gábor szerint a konstrukció eltűnik majd a piacról, a finanszírozási feltételek szigorodásának, illetve a teljesebb ügyfél-tájékoztatásnak köszönhetően. Utóbbi elérése érdekében a Lízingszövetség a PSZÁF-fal együttműködve szeretne kampány indítani az idei évben, miközben támogatja az autohitel.hu létrehozásával indult kezdeményezést.

A panaszok leggyakoribb forrását adó kereskedők és a hitelközvetítők felelősségének növelését azonban csakis jogszabályi keretek között tartja megvalósíthatónak Lévai Gábor. Nem ez az egyetlen pont azonban, amely további szabályozást igényelne. Bár nem kapcsolódik szervesen az autófinanszírozáshoz, az ugyancsak jelentős volumennel bíró eszközlízing terén, mely még mindig hátrányba szorul a hitellel szemben.

Lízingcsalások

A lízingcsalások közül a leggyakoribb a hamis vagy lopott iratokkal való vásárlás, az így megvásárolt autók jelentős része később különböző uniós vagy afrikai országokban kerül értékesítésre, kereskedők által. Abban az esetben, ha az autó jóhiszemű vásárlóhoz került, nincs lehetőség annak visszaszerzésére, a finanszírozó cég számára csak egy lehetőség marad, a veszteség leírása.

2007-ben a csalások milliárdos nagyságrendű károkat okoztak az autófinanszírozóknak, amely az 500 milliárdos piaci volumen fényében még jelentősebbnek hat. Megoldást a zálogjog forgalmi engedélyben való megjelenítése jelentene, jelenleg a döntéshozók és a szövetség között arról folynak a tárgyalások, hogy ez a plusz biztosíték ne az ügyfelek számára jelentsen többletterhet.

A zálogjog forgalmi engedélyben való megjelenítése a nyugati országokban már általános gyakorlat, hazánkban azonban jelenleg csakis az autó törzskönyvén tüntetik fel, hogy hitelre vásárolták az autót. Az új megoldás a külföldi vásárlónak is jó támpontot jelenthetne, így könnyebben leleplezésre kerülhetnének a csalások.