Életjáradék helyett lakáscsere és készpénz

A vizsgált terméket egy nagy-britanniai ingatlanközvetítő lánc vezette be, mely azokat a nyugdíjasokat célozza, akik úgy érzik, hogy pótlólagos forrásokra van szükségük ahhoz, hogy megfelelő életszínvonalon élhessenek, naggyá vált számukra a jelenleg tulajdonukban lévő ingatlan és veszélyben van annak fenntarthatósága. A Homewise nevet viselő vállalkozás ezt az igény szeretné kielégíteni egy speciális lízingkonstrukció nyújtásával, mely a Find&Afford ("találd meg és engedd meg magadnak") elnevezést kapta.

A konstrukció az életjáradékot biztosító termékhez hasonlóan a 65 éven felüli korosztályt célozza, ők vehetik igénybe megkötések nélkül, de a társaság nem zárja ki a 60 éven felüli nyugdíjasokat sem, az ő esetükben azonban fenntartja az egyedi elbírálás jogát. A termék igénylésének feltétele emellett, hogy az ügyfél, illetve ügyfelek (egy házaspár esetében) rendelkezzek saját ingatlannal. Abban az esetben, ha ezek a kritériumok teljesülnek, a cég nem támaszt további feltételt.

Nem zárja ki azt sem, hogy barátok, illetve több házaspár együtt igényeljen, ekkor azonban egyedi eljárás alapján kerül elbírálásra az igénylők alkalmassága.

Speciális lízing

A cég egy speciális lízingkonstrukciót ajánl, amelynek különlegessége az egyösszegű törlesztésben áll. Az életükön változtatni szándékozó nyugdíjasoknak segítséget nyújtanak jelenlegi ingatlanjuk értékesítésében, illetve a megfelelő adottságokkal rendelkezők felkutatásában, amelyre kedvezményes áron vásárolhatnak életük végéig használati jogot.

A könnyebb megértés érdekében egy gyakorlati példán keresztül mutatjuk be a konstrukció működését. Tegyük fel, hogy tulajdonunkban van egy 27 millió forintértékű családi ház, amelyet nyugdíjasként túl nagynak találunk, emellett pedig felújításra szorul, melyhez azonban nem rendelkezünk a szükséges forrásokkal. A cég ekkor azt ajánlja nekünk, hogy segít az értékesítésben és talál nekünk egy megfelelő, példánkban 20 millió forint körüli összegbe kerülő ingatlant, melyet akár 50 százalékos diszkonttal, vagyis 10 millió forintért "megvásárolhatunk", elnyerve ezzel a lakás vagy ház használati jogát.

A fennmaradó összeg szabadon felhasználható és adómentes, azt akár befektetési célokra, akár a jelenleg rendelkezésre álló nyugdíjunk kiegészítésére is fordíthatjuk.

Túl szép, hogy igaz legyen?

Azért akad néhány pont, amelyen mindenképpen érdemes lenne elgondolkodni, ha a magyar piacon is megjelenne hasonló termék. Az első ezek közül a tulajdonjogi viszonyok kérdése, hiszen az értékesítésig tulajdonunkban volt egy ingatlan, melyet a gyermekeink megörökölhettek tőlünk, míg a cég ajánlatának igénybevétele után tízmillió forintért csupán életre szóló használati jogot szereztünk, mely nem örökölhető, a tulajdonjog a cégé.

A második fontos mérlegelendő szempont az "akár" szó jelenléte a diszkont mértékére vonatkozóan: valójában a diszkont 28 és 53 százalék között mozog a nyugdíjas korától függően. Minél idősebb az, aki kérvényez, annál alacsonyabb a lízingdíj, hiszen a kor előrehaladtával várhatóan csökken a lízingszerződés tényleges időtartama is.

Emellett minden költség, amely az ingatlannal kapcsolatban felmerül a bérlőt, vagyis a nyugdíjast terheli, így a felújítási és a biztosítási költség is. A cég képviselője minden két évben meglátogatja az ingatlant, hogy ellenőrizze annak állapotát. Bár nincsenek kezdeti költségek és az aláírás után is lehetséges az újabb költözés, ebben az esetben a cég az ügyfélre terheli az összes egyébként felmerülő költséget és a közvetítői díjat is.

Abban az esetben, ha a termék valóban megjelenne a magyar piacon, kétséges lenne, hogy az ingatlan eladásból származó árbevétel-t le kell-e adózni, illetve, abban az esetben, a használatbavételi jog megvásárlását ingatlanvásárlásnak tekintené a jogszabály mi történne a fennmaradó résszel. Ugyancsak dilemmát okozna az is, hogy az ingatlanközvetítő cég által megvásárolt lakásra vagy házra vonatkozó illetéket ki fizetné meg: a tulajdonos, vagy továbbterhelné azt a haszonélvezeti jogot nyert nyugdíjasra.

Tényleg 0 százalékos a kamat?

Mivel ez a szerződés csakis az egyszeri díj megfizetését követeli meg, így a társaság technikailag nem számít fel kamatot a konstrukció kapcsán, ez azonban, mivel profit-orientált cégről van szó, nem jelenti azt, hogy a termék nullszaldós lenne. A lízingdíj megállapítása jó alkalmat ad arra, hogy felmerülő költségeik fedezése és egyéb szempontokat figyelembe vétele mellett "tisztességes" szolgáltatási díjat építsenek bele a termék árába.

Összességében elmondhatjuk, hogy a termék alternatívát jelenthet a jelenleg rendelkezésre álló konstrukciók mellett, de a hazai piacon való megjelenésekor a nyugdíjasoknak mindenképpen mérlegelnie kell, hogy bármilyen hangzatosak is az ismertető anyagok, a konstrukció nem mindenki számára jelenthet jó megoldást.