Tízezrekbe is kerülhet a hitelkártya

A Gazdasági Versenyhivatal több hazai bank esetében is kifogásolja a hitelkártyákkal kapcsolatos ügyfél-tájékoztatás színvonalát, valamint félrevezetőnek ítéli meg a kamatmentesség látszatát keltő hirdetéseket. Tény, hogy akad egy-két apró részlet, amit nem mindenhol hangsúlyoznak ki. Ezeknek járt utána a Pénzcentrum.

A következő mondat szinte mindegyik hitelkártya-szerződésben megtalálható: "Amennyiben a hó végi zárlati elszámolás napjától kezdődő X napos türelmi időszak alatt az aktuális számlázási időszak végén fennálló teljes tartozás összege visszafizetésre kerül, abban az esetben az előző hónapban végrehajtott vásárlási tranzakciók után hitelkamatot nem számít fel a bank."

Hitelkártyaigénylés esetén két kérdés merü fel: készpénzfelvételkor jár-e a kamatmentesség, illetve a kamatmentességhez a teljes tartozást meg kell-e fizetni a türelmi időn belül.

Készpénzt ne hitelkártyával

A bankok egyértelmű állásfoglalása szerint a kamatmentesség ígérete a készpénzfelvételi tranzakciókra egyáltalán nem vonatkozik. Amennyiben tehát egy ügyfél abban a tudatban megy hitelkártyájával az ATM-hez, hogy kamatmentesen használja a bank pénzét, nagyon meg fog lepődni a havi kivonat kézhez vételekor.

Bank	Díj
Raiffeisen Bank	750
Budapest Bank	3000
K&H Bank	2000
Erste Bank	2900
CIB	3000
Citibank	2500
OTP Bank	1500

A hitelkártyák esetében rendkívül magas a készpénzfelvétel díja, másrészt a havi, nagyságrendileg 2-2,5 százalékos kamatot készpénzfelvételkor a tranzakció időpontjától a visszafizetés napjáig felszámítják, kamatmentes periódus nélkül.

Az alábbi táblázatban a Pénzcentrum összegyűjtötte, mennyibe kerül 100 ezer forint ATM-es felvétele hitelkártyával. A kirívóan magas számok kommunikálása a bankok törekvéseivel is összhangban van, hiszen minden pénzintézet igyekszik negatív motivációval terelni ügyfeleit a vásárlási tranzakciók irányába.

Mikor kamatmentes?

Joggal vetődik fel: a teljes igénybe vett hitelkeret összegét vissza kell-e fizetni a kamatmentes perióduson belül, hogy tényleg kamatmentesen használhassuk a bank pénzét? A problémát a legegyszerűbben az alábbi példával világíthatjuk meg, amelyből számszerűsítve kiderül, mi a különbség pénztárcánk számára a szimpla és a dupla ciklusos kamatszámítás között.

Tegyük fel, hogy az ügyfél felhasználja a hónap elején 200 ezres hitelkeretét, majd a kamatmentes perióduson belül visszafizet 190 ezer forintot. Ekkor a következő hónap kivonatán mire számít fel kamatot a bank? Csak a fennmaradó 10 ezer forintra 1 havit, vagy a 200 ezer forintra 1 havit és a 10 ezer Ft-ra még egy havit?

A megkérdezett bankok - egy kivétellel - a következő álláspontot vallják: a kamatmentesség feltétele akkor teljesül, ha az ügyfél a teljes fennálló tartozását rendezte a kamatmentes perióduson belül. Ellenkező esetben nincs szó mentességről, tehát a fenti példánál maradva a 200 ezer forintra is kell egyhavi kamatot fizetni, a 10 ezer forintra pedig a visszafizetésig további kamatot számítanak fel.

Amennyiben úgy döntünk, nem fizetjük vissza a teljes tartozást, lemondunk a kamatmentességről, és rendes hitelkamatot fizetünk, amely a 200 ezer forint felvételétől egészen az utolsó forint visszafizetéséig, napi kamatszámítás alapján történik a fennálló tartozás figyelembe vételével. Az Erste Banknál mindezt a következőképpen foglalták össze: "egyszerűen - mint bármely fogyasztási hitel esetében - szimpla napi kamatelhatárolás van, amely alapján ha a kamatmentesség feltétele nem teljesül, a bank terheli a vásárlásra normál kamatszámítás szerint elhatárolt kamatot, ha pedig a kamatmentesség feltétele teljesül, akkor pedig törli az elhatárolt kamatot és nem terhel kamatot, azaz kamatmentes lesz a vásárlás."

5250 vs. 250 forint

A fenti politikával ellentétes nézetet vall a Raiffeisen Bank, amelynek estében a fenti példában csak a 10 ezer forint válik kamatkötelessé. E tétel esetében a kamat napi elszámolású, és a vásárlástól számítva ketyeg. Mindez a hirdetményben a következőképp jelenik meg: a visszafizetési határidőig visszafizetett vásárlás kamatmentes, a vissza nem fizetett pedig automatikusan hitellé alakul át.

Hogy milyen fontos is a fenti példánál ez a "kis apróság", azt számszerűsíti laptársunk végezetül, 2,5 százalékos havi kamattal számolva. Amennyiben kereken egyhavi kamatot számítunk fel a 200 ezer forintra, majd pont egy újabb hónap múlva fizetjük vissza a fennmaradó 10 ezret, 5250 forintba került az ingyenesnek vélt hitel. A másik - szimpla ciklusos - esetben mindezt 250 forintból ússzuk meg.