Idén is lehet roham karácsonyi hitelekért

A lakosság egyelőre keveset érzékel a válságból. Az emberek még mindig elsősorban a pénzvilágot érintő eseménynek tartják. Olvasnak, hallanak róla, de nem gondolják, hogy őket is érintheti közvetlenül. Akkor fogják a saját bőrükön érezni a recessziót, ha beindulnak a leépítések, csődök, és tömegesen kerülnek emberek az utcára. Egyelőre a munkáltatók többsége még áll a lábán, bár egyre zuhanó eladásokkal és egyre nehezebb hitelhez jutással kénytelenek szembesülni. A lakosság valószínűleg jövőre, az első-második negyedévben fogja érzékelni a válság hatásait.

Fogyasztunk, amíg lehet

A CIB Bank szerint éppen emiatt egészen addig a lakosság fogyasztani fog, vagy fogyasztani próbál, ha másként nem, akkor hitelből, ami persze már most is komoly mértékben megdrágult, és amihez egyre nehezebb hozzájutni.

Nagyon érdekes a válságok, recessziók szempontjából a lakosság magatartása. Ha megnézzük az elmúlt 18 év adatait, azt láthatjuk, hogy a lakosság – ha tartósnak vélte a romló környezetet – javította nettó megtakarítói pozícióját, azaz kevesebb hitelt vett fel és többet tett félre. Ez történt például 95-ben a Bokros csomag idején, 97-98-ban a kelet-ázsiai, majd az orosz válság idején. Amikor viszont csak átmeneti lassulásnak gondolta a visszaesést, akkorhitelek felvételével tartotta fenn a korábbi életszínvonalát, fogyasztási szintjét. Ennek lehetünk tanúi az elmúlt két évben. Persze ebben nagy szerepet játszhat az is, hogy ma sokkal könnyebb hitelhez jutni, mint mondjuk tíz évvel ezelőtt.

Tehát elképzelhető, hogy a hitelt felvenni szándékozók jobban mérlegelnek, de lakosság még nem érzi erősen a válság közvetlen hatásait, így a CIB Bank nem számít a hitelfelvételi kedv jelentős visszaesésére, különösen nem a kisebb összegű fogyasztási hitelek területén.

A PSZÁF aggódik

A PSZÁF körlevélben hívta fel a hitelintézetek figyelmét, hogy fokozottan figyeljenek az ügyfelek fizetőképességére. A vezetői körlevél kibocsátását a pénzügyi válság mellett az az évek óta tapasztalható jelenség indokolja, hogy karácsony előtt a lakosság hitelfelvételi hajlandósága jelentősen megnövekszik.

Főleg fogyasztási hiteleket vesznek fel, és ezt ebben az időszakban a szolgáltatók rendkívül kedvező hitelfelvételi lehetőségei – így 0 százalékos thm, önrész nélkül kínált áruhitel, fizetőképesség ellenőrzésének mellőzése – tovább élénkítik. A felügyelet szerint a lakosság a rendkívüli hitelakcióknak nem tud ellenállni, aztán később nem, vagy csak nehezen tud törleszteni, többen adósságspirálba keverednek.

Pedig a hitelek drágulnak, hiszen a devizahiteleknél a banközi kamatok emelkedése miatt a pénzintézeteknél nő forrásköltség, a forintalapú konstrukcióknál viszont az októberi, három százalékpontos kamatemelés eredményez nagyobb hiteldíjmutatókat, azonos időszakra vetítve nagyobb törlesztőrészleteket.

Az áruhiteleké lehet az idei év

Az országos összesítésben második Credigen Bank 20-30 százalékos növekedésre számít az áruhitelek kihelyezésében. A cég vezérigazgatója, Farkas Csaba elmondta, hogy nem szigorították a hitelfelvételi lehetőségeket, változásként mindössze annyi említhető, hogy "helyükre kerültek", azaz valóban időszaki akciós pénzügyi termékké lettek a 0 százalékos THM-mel operáló hitelek. Akció azonban lesz a karácsonyi időszakban, így több nagyobb áruházban is lehet majd költség nélkül részletre vásárolni.

A Credigen-hiteleket forgalmazó áruházaktól kapott visszajelzések szerint eddig nem érzékelhető, hogy a vásárlási kedv hanyatlott volna, ugyanakkor az áruhitelek felfutását segíti az is, hogy az eddig legfontosabb konkurens termékek, a devizaalapú személyi hitelek kondíciója és hozzáférhetősége is romlott.

A vásárlók főleg az úgynevezett fehér-barna elektronikai cikkekhez, pl. mosógépekhez vagy tévékhez keresik a hiteleket, ehhez az árucsoporthoz kötődik az áruhitelek fele, aztán majdnem húszszázalékos aránnyal a bútorok következnek. Az átlagos thm az áruhiteleknél 30-35 százalék körül mozog.

A hitelválság az áruhiteleket nem érintette: áruhitelt eddig is csak forintban folyósítottak, így bár a forintkamat emelkedése Fekete Csaba szerint ugyan inkább a karácsonyi időszak után, de megjelenik a termékekben, a forráshoz jutás, szemben a devizahitelekkel, itt nem jelent problémát.

A Cetelem vezérigazgatója szerint egyelőre az sem látszik, hogy a meglévő hitelállomány az ügyfelek fizetési hajlandóságának változásával romlott volna: egy családi büdzsében kisebb tétel egy áruhitel, mint egy lakás- vagy autókölcsön törlesztése, nem érzékelik, hogy nehezebben fizetnének az adósok. „Ez egy atomizált portfolió, sok, de kis hitellel” – magyarázta Fekete Csaba, így a bank kockázata sem jelentős. Ezért sem változtatnak a hitelhez jutás feltételein sem, ahogy azonban eddig is, most is alaposan megnézik, hogy akinek folyósítanak, tudja-e törleszteni a részleteket.

A karácsony a slágeridőszak

Az éves hitelkihelyezés 30-40 százaléka az év végéhez, a karácsonyi időszakhoz kapcsolódik az áruhiteleknél, és ez aligha lesz másképpen az idén sem. A kérdés az lehet, hogy az összes fogyasztási hitelen belül (ide tartoznak pl. a jelzálogos vagy anélküli szabad felhasználású hitelek) várható-e, és ha igen, mekkora visszaesés.

Az MNB statisztikái is jól mutatják, hogy a fogyasztási hitelek állománya jellemzően az év utolsó hónapjaiban ugrott nagyott. A szabad felhasználású jelzáloghitelek összege 2005 januárjában 188,8 milliárd forint volt, ez mostanra, idén októberre meghaladta a 2012 milliárdot. Tavaly az év első kilenc hónapjában átlagosan havi mintegy 35 milliárd forinttal nőtt az állomány, 2007 utolsó három hónapjában viszont havi 90 milliárddal.

Visszafogottak a bankok

A megkérdezett nagyobb kereskedelmi bankok stagnálásra számítanak, szerintük tavalyhoz képest nem nő a hitelfelvétel. Általánosságban elmondható, hogy az ügyfelek sokkal óvatosabbak, és egyre népszerűbbek a forinthitelek. A bankok többsége módosított a hitelbírálaton is, és az idén nem árasztják el a piacot nulla százalék thm-es hitelek.

A K&H Banknál nőtt az érdeklődés a személyi kölcsönök iránt, mivel a fogyasztók szabad felhasználású hitel helyett a könnyebben felvehető személyi kölcsönök felé fordulnak. Folyószámlahiteleknél inkább a meglévő keret nagyobb kihasználása jellemző. A hitelkártyáknál annak ellenére, hogy általában a karácsonyi időszakban megugrik a hitelkártya-igénylések száma, idén nagymértékű emelkedésre az igényléseknél nem számítanak. Hasonlóan nyilatkoztak az FHB Banknál is, náluk a hitelkártya- és a folyószámlahitel iránt még nagy a kereslet, mert ezek jellemzően kis összegű hitelek, és mivel a bank forintalapon nyújtja őket, kevésbé kockázatosak.

Az Erste Banknál tavaly a november-decemberi igénylések száma nagyjából az éves hitelösszeg húsz százaléka volt. Az idei évre azonban még nem tudják megbecsülni a karácsonyi szezonnal kapcsolatos hiteligénylések számát, de némi csökkenés már most látható. A Budapest Banknál a várakozások feletti volt az októberi igénylések száma, de elmarad a tavalyi eredményektől.

Az OTP Banknál személyikölcsön-kihelyezés szempontjából az év egésze kiegyensúlyozottnak tekinthető, részben hasonlóságokat mutatott a tavalyi trendekkel. Az áruhiteleknél az év első kilenc hónapjában enyhe visszaesés volt tapasztalható a tavalyihoz képest, azonban a novemberi, az ünnepeket megelőző vásárlási időszak már érzékelhető a kérelmek számának növekedésében.

Az átlagos hitelösszeg függ a hitel formájától, de 50-150 ezer forint között mozog általában. Az előző években nagyon népszerűek voltak a devizahitelek, ez most változóban van. A devizaárfolyamok utóbbi időszakban történő jelentősebb emelkedése és ingadozása miatt a devizaárfolyam-kockázat nélküli forintalapú kölcsönök felértékelődtek, nyilatkozták a Raiffeisen Banknál. A CIB Banknál is hasonlót tapasztalnak, mivel a kisebb összegű fogyasztási hiteleknél nincs akkora nagyságrendű különbség a forint-deviza törlesztőrészletek között, mint például egy lakáshitelnél, így gyakrabban előfordulhat, hogy inkább vállalják a némileg nagyobb forinttörlesztést.

A bankok többsége általában nem készül új termékkel a karácsonyi időszakban, a meglévő konstrukcióikat ajánlják az ügyfeleknek.