Hogyan ne bukjunk egy hitelen?

2007.05.30. 10:53
Az olcsóbb is lehet drágább? Természetesen. A bankok által indított számháborúban a hitelkínálat ma egyáltalán nem nevezhető könnyen áttekinthetőnek. A magyar lakáshitelpiac jelenleg abban a fázisban tart, ahol még könnyen teret lehet nyerni trükkös ajánlatokkal. Így fordulhat elő, hogy a meghirdetett törlesztőrészlet csak az első 6 hónapra érvényes, és a 7. hónaptól jelentősen megugrik. Ezért lehet drágább egy 33 ezer forintos részletű hitel egy 61 ezer forintosnál.

Egy nemrégiben rendezett jelzáloghitel-konferencián a magyar piac vezető szereplőinek többsége egyetértett abban, hogy hazánk olyan fejlettségi stádiumban van, ahol a "trükkös és túlbonyolított" hitelkonstrukciókkal még piacot lehet nyerni. Fejlettebb nyugati országok tapasztalatából kiindulva pár év múlva Magyarországon is előtérbe kerülnek a nagyon egyszerű, letisztult, jól összehasonlítható konstrukciók. Addig is a hitelfelvevőknek érdemes egy kicsit több figyelemmel eljárni. Néhány klasszikus banánhéjat mutatunk be.

Akciós kamat és türelmi idő - kinek lehet jó?

A bankok sok esetben hirdetnek meg egy-egy hitelt akciós kamattal. Ez jellemzően annyit jelent, hogy a 15-30 éves futamidő első fél évében alacsonyabb kamatszint érvényesül, amely akár harmadával is csökkentheti ebben az időszakban a törlesztési díjat. A hirdetésekben egyértelműen az akciós kamattal számolt alacsonyabb törlesztőrészlet kerül előtérbe, azonban a hitelfelvevőnek tudnia kell, hogy képes lesz-e fizetni a 7. hónaptól belépő normál kamatszint mellett jelentkező részletet.

Egyes bankok akár öt évre is türelmi időt adnak a hitelfelvevőnek. Az időszak alatt a hitelfelvevőnek csak a kamatokat kell fizetnie, a tőketörlesztést nem. Ha a türelmi idő akciós 6 hónapos kamatperiódussal is párosul, akkor az első hat hónap törlesztőrészlete egy 10 millió forintos, 25 éves, svájci frank alapú hitelnél 33 333 forint is lehet. Ez a 7. hónaptól az 5. év végéig 45 750 forintra nő, majd a 6. év első hónapjától a törlesztőrészlet 76 243 forint. Látható, hogy a végső törlesztőrészlet több mint kétszerese a kezdeti időszakban érvényesülő, halmozottan kedvező részletnek.

E konstrukciók felvállalása csak azok számára javasolható, akik pályájuk elején állnak, és viszonylag nagy biztonsággal jelentősen fog emelkedni a jövedelmük a következő 5 év során. (Hüvelykujjszabályként elmondható, nem egészséges, ha a rendelkezésre álló jövedelem harmadát meghaladja a hiteltörlesztési részlet.) Amennyiben nem gondoljuk úgy, hogy szárnyakat fog kapni fizetésünk, jobban járunk, ha az első hónaptól 61 700 forintos törlesztőrészlettel rendelkező konstrukciót választjuk a szuperakciós, türelmi idős ajánlattal szemben.

Itt a költség, hol a költség?

A hitelfelvételhez kapcsolódó költségeket két csoportra oszthatjuk. Ezek egyrészt a hitelfelvevő által a szerződés aláírásakor fizetendő tételek, másrészt a bank által a folyósított hitelből levont költségek. Utóbbinál nem kell készpénzes fedezettel rendelkeznünk, azonban pontosan ennyivel kevesebb hitelhez fogunk hozzájutni.

A fenti példában szereplő 10 millió forintos hitelt jelenleg akár költségmentesen is felvehetjük, vagy 190 ezer forint költséget is kifizethetünk érte. Szintén olyan tényezőkkel állunk szemben, amelyek a hirdetések alapján nem, vagy csak nagyon nehezen hasonlíthatók össze.

Zsebünkben a hitel, milyen értékben vásárolhatunk?

Rendelkezünk például 7 millió forinttal, és felvesszünk másik 7 millió forint hitelt. Mindez azt jelenti, 14 millió forintért vásárolhatunk ingatant? Távolról sem. Ha a vásárlással párhuzamosan nem adunk el egy hasonló értékű ingatlant, jelentős illetékfizetési kötelezettségünk lesz, ráadásul ki kell fizetnünk az ügyvédi díjat, a földhivatali eljárás díját és a hitelfelvételhez elengedhetetlen közjegyzői díjat.

Ha nem vagyunk jogosultak illetékkedvezményre (első lakás vásárlása 35 év alatt), az említett 14 millió forintból csupán 13,2 millióért vásárolhatunk ingatlant, a maradék 800 ezer forintot fel fogják emészteni az említett tételek.

Állami támogatásra jogosult vagyok-e? Ha korábban visszafizetném a hitelemet, mennyi lesz az előtörlesztési díj? Le tudom-e cserélni meglévő hitelemet olcsóbb konstrukcióra? Ezeken kívül is és még számtalan nyitott kérdés lehet a hitelekkel kapcsolatban. Ha mindezekre választ vár, látogassa meg a Portfolio Money újonnan indított hiteltanácsadó weboldalát, ahol ingyenesen, gyorsan kaphat szakszerű segítséget.

Ehhez a cikkhez ajánljuk

  • Gazdaság
Donald Trump vámjai miatt használhat több műanyagot a Coca-Cola

Donald Trump vámjai miatt használhat több műanyagot a Coca-Cola

Így is a világ legnagyobb műanyagszennyezője a cég.

február 12., 17:31

  • Gazdaság
Milliárd dolláros lehetőség kapujában áll Magyarország

Milliárd dolláros lehetőség kapujában áll Magyarország

Ezzel új lendületet kaphat Európa növekedése is.

február 12., 06:06

  • Gazdaság
Rossz hír a munkavállalóknak, egy kutatás szerint alig akarnak bért emelni a cégek

Rossz hír a munkavállalóknak, egy kutatás szerint alig akarnak bért emelni a cégek

Ritka lesz a tíz százalék feletti fizetésnövekedés.

február 12., 13:12

  • Gazdaság
Meglepő dolgokra licitálhatnak a NAV árverésén

Meglepő dolgokra licitálhatnak a NAV árverésén

Csaknem 1700 tárgy közül lehet válogatni.

35 perce

  • Gazdaság
Európai tekintetben Magyarország dobogós helyen van az akkumulátorgyártás kapacitások terén

Európai tekintetben Magyarország dobogós helyen van az akkumulátorgyártás kapacitások terén

Nagy Márton szerint azonban még van három kihívás, amelyekre megoldást kell találni.

február 11., 21:01

  • Gazdaság
Nyilvános: akár több milliárd forintos szolidaritási hozzájárulást is fizethetnek a települések

Nyilvános: akár több milliárd forintos szolidaritási hozzájárulást is fizethetnek a települések

Budapestre 89 milliárd forintot róttak ki.

február 12., 08:42

  • Gazdaság
Egymillió forint felett a panelek négyzetméterára Budapesten

Egymillió forint felett a panelek négyzetméterára Budapesten

Miskolcon ugyanakkor feleennyiért is hozzájuthatunk egy ilyen ingatlanhoz.

február 12., 14:32

  • Gazdaság
Megállapodás született a Lear győri telephelyén: nem lesz sztrájk

Megállapodás született a Lear győri telephelyén: nem lesz sztrájk

Amint a szövegezés elkészül és hivatalossá válik, a sztrájkkészültség megszűnik.

február 11., 17:08

  • Gazdaság
Milliókat érintő adóváltozás jön, és lehet, ez még csak a kezdet

Milliókat érintő adóváltozás jön, és lehet, ez még csak a kezdet

Már meg is történt a bejelentés.

február 13., 06:00

  • Gazdaság
Zuhanórepülésnek indult az autóipar, tucatjával küldik el a dolgozókat Egerben

Zuhanórepülésnek indult az autóipar, tucatjával küldik el a dolgozókat Egerben

A ZF Hungária újabb 50 dolgozó elbocsátására készül az iparágat sújtó visszaesés miatt.

február 11., 18:56

  • Gazdaság
Van, ahol már elkezdték kézbesíteni a 13. havi nyugdíjat

Van, ahol már elkezdték kézbesíteni a 13. havi nyugdíjat

A februári nyugdíjjal együtt érkezik.

február 11., 12:22

  • Címlapon
Radikálisan átalakulhat a BKK-bérlet, nagy változás jöhet a budapesti tömegközlekedésben

Radikálisan átalakulhat a BKK-bérlet, nagy változás jöhet a budapesti tömegközlekedésben

A civilek ötlete nyomán Vitézy Dávid újdonságokat lengetett be.

3 órája

  • Gazdaság
Kijöttek a részletek, ezért fájhat a kormány feje

Kijöttek a részletek, ezért fájhat a kormány feje

Különösen hasogató az akkumulátoripar 50 százalékos visszaesése.

február 13., 09:06

  • Címlapon
Ez már rémálom: újabb banki díjemelések jönnek

Ez már rémálom: újabb banki díjemelések jönnek

Már kilenc bank jelentette be az inflációs díjemelését.

5 órája

  • Gazdaság
Új vezető kerül a Foxpost élére

Új vezető kerül a Foxpost élére

Magyarország egyik vezető csomagautomata-szolgáltatója 2014-ben indult útjára.

február 13., 07:47

  • Gazdaság
Reagált a kereskedelmi szövetség Nagy Márton árstopos bejelentésére

Reagált a kereskedelmi szövetség Nagy Márton árstopos bejelentésére

Azt is elárulták, mik a legfőbb célok az üzletpolitika kialakításakor.

február 10., 12:42

  • Címlapon
Orbán Viktor: Csak idő kérdése, és az euró árfolyama benézhet 400 forint alá

Orbán Viktor: Csak idő kérdése, és az euró árfolyama benézhet 400 forint alá

A miniszterelnök szerint a béke gazdasági előnyökkel jár.

2 órája

  • Címlapon
Ítélet született a dubajozós ügyben, amelyben felbukkant Kulcsár Edina és Vajna Tímea neve is

Ítélet született a dubajozós ügyben, amelyben felbukkant Kulcsár Edina és Vajna Tímea neve is

Az ügyész szerint több tanú, köztük egy celeb is hamisan tanúzhatott.

2 órája

  • Címlapon
Az utolsó magyarországi csempegyár is feladta, Romániába költözik a Zalakerámia

Az utolsó magyarországi csempegyár is feladta, Romániába költözik a Zalakerámia

A dolgozók jelentős része utcára kerül.

3 órája

  • Címlapon
Autósok, figyelem: hamarosan indul egy forgalmas budapesti felüljáró korszerűsítése

Autósok, figyelem: hamarosan indul egy forgalmas budapesti felüljáró korszerűsítése

Több buszjáratnak is megváltozik az útvonala.

2 órája

  • Gazdaság
A világranglista felső 30 százalékába került a Paksi Atomerőmű

A világranglista felső 30 százalékába került a Paksi Atomerőmű

Történetének ötödik legmagasabb termelési eredményével zárta 2024-et a létesítmény.

február 11., 12:28

  • Gazdaság
Transparency International: három éve Magyarország az Európai Unió legkorruptabb országa

Transparency International: három éve Magyarország az Európai Unió legkorruptabb országa

Éppen csak az átlag alatt vagyunk.

február 11., 09:00

  • Gazdaság
Sokan nem látják, pedig egy új világ eljövetelét jelzi az arany szárnyalása

Sokan nem látják, pedig egy új világ eljövetelét jelzi az arany szárnyalása

Két ok miatt száguld a sárga nemesfém, ebből az egyik Donald Trump.

február 10., 13:46

  • Címlapon
Orbán Viktor legnagyobb bizalmasa posztolta ki, hogy kivel tárgyal a miniszterelnök

Orbán Viktor legnagyobb bizalmasa posztolta ki, hogy kivel tárgyal a miniszterelnök

Nagy János már nagyon régóta Orbán Viktor egyik legközelebbi munkatársa.

37 perce

  • Gazdaság
2025-ben is keresik az Év Magyar Autóját – Ön is szavazhat!

2025-ben is keresik az Év Magyar Autóját – Ön is szavazhat!

Több kategóriában is keresik a legjobbakat.

február 10., 15:31

  • Címlapon
Donald Trump padlógázra lépett, így hat a visszatérése Magyarországra

Donald Trump padlógázra lépett, így hat a visszatérése Magyarországra

Terítéken a gazdaság, a tőzsde, Szécsényi Bálint, az Equilor elnök-vezérigazgatója tiszta vizet öntött a pohárba.

3 órája

  • Címlapon
Aggasztó a helyzet, az öngyógyítás rosszul is elsülhet

Aggasztó a helyzet, az öngyógyítás rosszul is elsülhet

Nem mindegy, hogy a könyvet szakember vagy önjelölt próféta írta-e.

38 perce