Lukács
9 °C
19 °C

Néha úgy érzed, mintha két valóság létezne?

Több infó

Támogasd a független újságírást, támogasd az Indexet!

Nincs másik olyan, nagy elérésű online közéleti médiatermék, mint az Index, amely független, kiegyensúlyozott hírszolgáltatásra és a valóság minél sokoldalúbb bemutatására törekszik. Ha azt szeretnéd, hogy még sokáig veled legyünk, akkor támogass minket!

Milyen rendszerességgel szeretnél támogatni minket?

Mekkora összeget tudsz erre szánni?

Mekkora összeget tudsz erre szánni?

Hogyan ne bukjunk egy hitelen?

2007.05.30. 10:53
Az olcsóbb is lehet drágább? Természetesen. A bankok által indított számháborúban a hitelkínálat ma egyáltalán nem nevezhető könnyen áttekinthetőnek. A magyar lakáshitelpiac jelenleg abban a fázisban tart, ahol még könnyen teret lehet nyerni trükkös ajánlatokkal. Így fordulhat elő, hogy a meghirdetett törlesztőrészlet csak az első 6 hónapra érvényes, és a 7. hónaptól jelentősen megugrik. Ezért lehet drágább egy 33 ezer forintos részletű hitel egy 61 ezer forintosnál.

Egy nemrégiben rendezett jelzáloghitel-konferencián a magyar piac vezető szereplőinek többsége egyetértett abban, hogy hazánk olyan fejlettségi stádiumban van, ahol a "trükkös és túlbonyolított" hitelkonstrukciókkal még piacot lehet nyerni. Fejlettebb nyugati országok tapasztalatából kiindulva pár év múlva Magyarországon is előtérbe kerülnek a nagyon egyszerű, letisztult, jól összehasonlítható konstrukciók. Addig is a hitelfelvevőknek érdemes egy kicsit több figyelemmel eljárni. Néhány klasszikus banánhéjat mutatunk be.

Akciós kamat és türelmi idő - kinek lehet jó?

A bankok sok esetben hirdetnek meg egy-egy hitelt akciós kamattal. Ez jellemzően annyit jelent, hogy a 15-30 éves futamidő első fél évében alacsonyabb kamatszint érvényesül, amely akár harmadával is csökkentheti ebben az időszakban a törlesztési díjat. A hirdetésekben egyértelműen az akciós kamattal számolt alacsonyabb törlesztőrészlet kerül előtérbe, azonban a hitelfelvevőnek tudnia kell, hogy képes lesz-e fizetni a 7. hónaptól belépő normál kamatszint mellett jelentkező részletet.

Egyes bankok akár öt évre is türelmi időt adnak a hitelfelvevőnek. Az időszak alatt a hitelfelvevőnek csak a kamatokat kell fizetnie, a tőketörlesztést nem. Ha a türelmi idő akciós 6 hónapos kamatperiódussal is párosul, akkor az első hat hónap törlesztőrészlete egy 10 millió forintos, 25 éves, svájci frank alapú hitelnél 33 333 forint is lehet. Ez a 7. hónaptól az 5. év végéig 45 750 forintra nő, majd a 6. év első hónapjától a törlesztőrészlet 76 243 forint. Látható, hogy a végső törlesztőrészlet több mint kétszerese a kezdeti időszakban érvényesülő, halmozottan kedvező részletnek.

E konstrukciók felvállalása csak azok számára javasolható, akik pályájuk elején állnak, és viszonylag nagy biztonsággal jelentősen fog emelkedni a jövedelmük a következő 5 év során. (Hüvelykujjszabályként elmondható, nem egészséges, ha a rendelkezésre álló jövedelem harmadát meghaladja a hiteltörlesztési részlet.) Amennyiben nem gondoljuk úgy, hogy szárnyakat fog kapni fizetésünk, jobban járunk, ha az első hónaptól 61 700 forintos törlesztőrészlettel rendelkező konstrukciót választjuk a szuperakciós, türelmi idős ajánlattal szemben.

Itt a költség, hol a költség?

A hitelfelvételhez kapcsolódó költségeket két csoportra oszthatjuk. Ezek egyrészt a hitelfelvevő által a szerződés aláírásakor fizetendő tételek, másrészt a bank által a folyósított hitelből levont költségek. Utóbbinál nem kell készpénzes fedezettel rendelkeznünk, azonban pontosan ennyivel kevesebb hitelhez fogunk hozzájutni.

A fenti példában szereplő 10 millió forintos hitelt jelenleg akár költségmentesen is felvehetjük, vagy 190 ezer forint költséget is kifizethetünk érte. Szintén olyan tényezőkkel állunk szemben, amelyek a hirdetések alapján nem, vagy csak nagyon nehezen hasonlíthatók össze.

Zsebünkben a hitel, milyen értékben vásárolhatunk?

Rendelkezünk például 7 millió forinttal, és felvesszünk másik 7 millió forint hitelt. Mindez azt jelenti, 14 millió forintért vásárolhatunk ingatant? Távolról sem. Ha a vásárlással párhuzamosan nem adunk el egy hasonló értékű ingatlant, jelentős illetékfizetési kötelezettségünk lesz, ráadásul ki kell fizetnünk az ügyvédi díjat, a földhivatali eljárás díját és a hitelfelvételhez elengedhetetlen közjegyzői díjat.

Ha nem vagyunk jogosultak illetékkedvezményre (első lakás vásárlása 35 év alatt), az említett 14 millió forintból csupán 13,2 millióért vásárolhatunk ingatlant, a maradék 800 ezer forintot fel fogják emészteni az említett tételek.

Állami támogatásra jogosult vagyok-e? Ha korábban visszafizetném a hitelemet, mennyi lesz az előtörlesztési díj? Le tudom-e cserélni meglévő hitelemet olcsóbb konstrukcióra? Ezeken kívül is és még számtalan nyitott kérdés lehet a hitelekkel kapcsolatban. Ha mindezekre választ vár, látogassa meg a Portfolio Money újonnan indított hiteltanácsadó weboldalát, ahol ingyenesen, gyorsan kaphat szakszerű segítséget.