Alfréd
-2 °C
2 °C

Hogyan ne bukjunk egy hitelen?

2007.05.30. 10:53
Az olcsóbb is lehet drágább? Természetesen. A bankok által indított számháborúban a hitelkínálat ma egyáltalán nem nevezhető könnyen áttekinthetőnek. A magyar lakáshitelpiac jelenleg abban a fázisban tart, ahol még könnyen teret lehet nyerni trükkös ajánlatokkal. Így fordulhat elő, hogy a meghirdetett törlesztőrészlet csak az első 6 hónapra érvényes, és a 7. hónaptól jelentősen megugrik. Ezért lehet drágább egy 33 ezer forintos részletű hitel egy 61 ezer forintosnál.

Egy nemrégiben rendezett jelzáloghitel-konferencián a magyar piac vezető szereplőinek többsége egyetértett abban, hogy hazánk olyan fejlettségi stádiumban van, ahol a "trükkös és túlbonyolított" hitelkonstrukciókkal még piacot lehet nyerni. Fejlettebb nyugati országok tapasztalatából kiindulva pár év múlva Magyarországon is előtérbe kerülnek a nagyon egyszerű, letisztult, jól összehasonlítható konstrukciók. Addig is a hitelfelvevőknek érdemes egy kicsit több figyelemmel eljárni. Néhány klasszikus banánhéjat mutatunk be.

Akciós kamat és türelmi idő - kinek lehet jó?

A bankok sok esetben hirdetnek meg egy-egy hitelt akciós kamattal. Ez jellemzően annyit jelent, hogy a 15-30 éves futamidő első fél évében alacsonyabb kamatszint érvényesül, amely akár harmadával is csökkentheti ebben az időszakban a törlesztési díjat. A hirdetésekben egyértelműen az akciós kamattal számolt alacsonyabb törlesztőrészlet kerül előtérbe, azonban a hitelfelvevőnek tudnia kell, hogy képes lesz-e fizetni a 7. hónaptól belépő normál kamatszint mellett jelentkező részletet.

Egyes bankok akár öt évre is türelmi időt adnak a hitelfelvevőnek. Az időszak alatt a hitelfelvevőnek csak a kamatokat kell fizetnie, a tőketörlesztést nem. Ha a türelmi idő akciós 6 hónapos kamatperiódussal is párosul, akkor az első hat hónap törlesztőrészlete egy 10 millió forintos, 25 éves, svájci frank alapú hitelnél 33 333 forint is lehet. Ez a 7. hónaptól az 5. év végéig 45 750 forintra nő, majd a 6. év első hónapjától a törlesztőrészlet 76 243 forint. Látható, hogy a végső törlesztőrészlet több mint kétszerese a kezdeti időszakban érvényesülő, halmozottan kedvező részletnek.

E konstrukciók felvállalása csak azok számára javasolható, akik pályájuk elején állnak, és viszonylag nagy biztonsággal jelentősen fog emelkedni a jövedelmük a következő 5 év során. (Hüvelykujjszabályként elmondható, nem egészséges, ha a rendelkezésre álló jövedelem harmadát meghaladja a hiteltörlesztési részlet.) Amennyiben nem gondoljuk úgy, hogy szárnyakat fog kapni fizetésünk, jobban járunk, ha az első hónaptól 61 700 forintos törlesztőrészlettel rendelkező konstrukciót választjuk a szuperakciós, türelmi idős ajánlattal szemben.

Itt a költség, hol a költség?

A hitelfelvételhez kapcsolódó költségeket két csoportra oszthatjuk. Ezek egyrészt a hitelfelvevő által a szerződés aláírásakor fizetendő tételek, másrészt a bank által a folyósított hitelből levont költségek. Utóbbinál nem kell készpénzes fedezettel rendelkeznünk, azonban pontosan ennyivel kevesebb hitelhez fogunk hozzájutni.

A fenti példában szereplő 10 millió forintos hitelt jelenleg akár költségmentesen is felvehetjük, vagy 190 ezer forint költséget is kifizethetünk érte. Szintén olyan tényezőkkel állunk szemben, amelyek a hirdetések alapján nem, vagy csak nagyon nehezen hasonlíthatók össze.

Zsebünkben a hitel, milyen értékben vásárolhatunk?

Rendelkezünk például 7 millió forinttal, és felvesszünk másik 7 millió forint hitelt. Mindez azt jelenti, 14 millió forintért vásárolhatunk ingatant? Távolról sem. Ha a vásárlással párhuzamosan nem adunk el egy hasonló értékű ingatlant, jelentős illetékfizetési kötelezettségünk lesz, ráadásul ki kell fizetnünk az ügyvédi díjat, a földhivatali eljárás díját és a hitelfelvételhez elengedhetetlen közjegyzői díjat.

Ha nem vagyunk jogosultak illetékkedvezményre (első lakás vásárlása 35 év alatt), az említett 14 millió forintból csupán 13,2 millióért vásárolhatunk ingatlant, a maradék 800 ezer forintot fel fogják emészteni az említett tételek.

Állami támogatásra jogosult vagyok-e? Ha korábban visszafizetném a hitelemet, mennyi lesz az előtörlesztési díj? Le tudom-e cserélni meglévő hitelemet olcsóbb konstrukcióra? Ezeken kívül is és még számtalan nyitott kérdés lehet a hitelekkel kapcsolatban. Ha mindezekre választ vár, látogassa meg a Portfolio Money újonnan indított hiteltanácsadó weboldalát, ahol ingyenesen, gyorsan kaphat szakszerű segítséget.