Többre értékeljük az autónkat, mint az életünket

2007.07.24. 09:30
Sajátos helyzet állt elő a hazai biztosítási piacon, míg sok ügyfél hajlandó több tízezer forintot fizetni cascóra – egyébként helyesen, hogy biztonságban tudja az autóját –, addig az életét biztosító konstrukciókra ezen összegek tizedét is sajnálja havonta. Pedig néhány ezer forintért már több milliós fedezetet biztosíthatunk családunk számára. Így ha velünk a futamidő alatt bármi történik, akkor nem csak az autó javításának terheit vesszük le a vállukról, megélhetésükről is gondoskodunk.

Most sokan gondolhatják azt, hogy a fenti állítások ellentmondanak annak a ténynek, hogy évről évre rekordokat döntenek a hazai biztosítási szektor életbiztosítási díjbevételei. Ez valóban így van, csakhogy ezek az eredmények leginkább a unit-linked konstrukcióknak köszönhetőek, amelyek valójában az ügyfelek befektetési céljait hivatottak kielégíteni, mintsem a kockázatokat mérsékelni.

Az igazság az, hogy míg egyes kombinált életbiztosítási termékek esetében lejáratkor számíthatunk némi bevételre – egyes konstrukcióknál a futamidő alatt is, amennyiben bekövetkezik a biztosítási esemény –, addig más formáknál a lejáratkor sem kapjuk vissza befizetett pénzünket. Ezek után mindenkiben joggal merül fel a kérdés: akkor miért válasszak ilyen terméket? Mielőtt rátérnénk a válasz(ok) kifejtésére, ismerkedjünk meg a konstrukcióval!

Ki törik össze?

Az olyan biztosítási termékeket, amelyek esetében csak akkor teljesít a biztosító, ha a futamidő alatt a biztosított elhalálozik, kockázati életbiztosításoknak nevezzük. A kockázati életbiztosítások lényege, hogy ha velünk szerencsétlenség történi, családunk vagy egy általunk kedvesnek vélt személy (kedvezményezett) megélhetését mégis segítsük. A kockázati életbiztosítás tehát egy nagy fokú felelősségvállalást testesít meg a biztosított oldaláról a kedvezményezettek felé.

Ez a fajta életbiztosítási konstrukció leginkább a casco biztosításokhoz hasonlítható a nem-élet üzletágban lévő termékek közül. Az is csak akkor "fizet", ha bekövetkezik a káresemény (összetörik az autó). Tehát ha nem történik a járgánnyal semmi, akkor nem teljesít a biztosító sem. Ennek ellenére mégis sokan megkötik a szerződést, mert mi van ha ellopják a frissen lízingelt álomautót.

Ezzel a gondolattal már meg is fogtuk a kockázati életbiztosítások létjogosultságát. Mi van, ha nem csak az autó törik össze, hanem az utas is? Ám a kocsiban okozott kár megtérül, az utasban keletkezett már kevésbé. És akkor mi lesz a családunkkal, szeretteinkkel, ki és hogyan gondoskodik majd róluk? Ki az, aki nem szeretné gyermekei számára ilyenkor is biztosítani az anyagi jólétet?

Ötezerért tízmillió

Bár a kombinált termékek is tartalmaznak kockázati díjrészt, a unit-linked termékek esetében csak marginális a különböző tragédiákra szóló fedezet a tisztán kockázati biztosításokhoz képest. A másik ok, ami a kockázati konstrukciók mellett szól az az, hogy az ilyen típusú védettség olcsóbban elérhető, mert csak egy terméket vásárolunk, nem egy egész csomagot (biztosítás, befektetés).

Kockázati biztosítások esetén tehát egy relatív kisebb rendszeres havi összeg befizetésével is fedezhetjük családunk kiadásait, ha esetleg történne velünk valami baj. Havi 5000 forintért körülbelül 10 millió forintos fedezethez juthatunk (természetesen ez valamelyest módosulhat a futamidő, az életkor és egyéb tényezők hatására), ami kiterjed baleseti halál, betegségek és rokkantság kockázatára is.

Egy kockázati életbiztosítást kiegészítő biztosításként is alkalmazhatunk befektetési biztosításaink mellé, valamint jobban kihasználhatjuk a kapcsolódó adókedvezményeket is. Az éppen aktuális jogszabályok szerint, 3,9 millió forintos jövedelemhatárig az életbiztosításra befizetett rendszeres díjak 20 százalékát, de legfeljebb évente 100 ezer forintot adókedvezményként vehetünk igénybe. Ez a fenti példa esetében azt jelenti, hogy évi 12 ezer forint adókedvezményhez juthatunk, így évi 48 ezer forintért rendelkezhetünk egy 10 milliós forintos fedezettel.

Egy valamit azonban tartsunk szem előtt, a kockázati konstrukciók közül számtalannal találkozunk a piacon. A biztosítási társaságok, szolgáltatók egyre több termékkel jelennek meg, melyek a kockázatok fedezésének széles skálájára nyújtanak hatékony megoldást. Laikusként szinte lehetetlen a legjobb konstrukciót megtalálni, nem tudunk több száz terméket átnézni, egységes szempontok szerint rendszerezni, a biztosítók hasonló termékei között választani. Felmerül a kérdés, hogy miért fizessünk pl. olyan kockázatok fedezésére, melyek számunkra nem relevánsak, ugyanakkor szükséges, hogy a fedezni kívánt kockázatoknál mindenképpen számíthassunk biztosítónkra.

Ehhez a cikkhez ajánljuk

  • Gazdaság
Figyelem: ezekre a vállalkozásokra száll rá idén a NAV

Figyelem: ezekre a vállalkozásokra száll rá idén a NAV

A visszaélések hatékonyabb feltárását segítő adatvagyont halmoz fel az adóhatóság.

március 11., 15:28

  • Gazdaság
Pezsgőt bonthatnak a lakástulajdonosok, megőrült az ingatlanpiac

Pezsgőt bonthatnak a lakástulajdonosok, megőrült az ingatlanpiac

A lakáskeresők pedig szívhatják a fogukat, olyan áremelkedés történt.

március 11., 09:24

  • Gazdaság
Nagy Márton szerint elképesztő összegbe kerülne Magyar Péter programja, államcsőd lehet a vége

Nagy Márton szerint elképesztő összegbe kerülne Magyar Péter programja, államcsőd lehet a vége

A miniszter szerint a Tisza Párt elnökének nincsenek saját ötletei.

6 órája

  • Gazdaság
Varga Mihályék üzentek a fő ellenségüknek: Nincs pardon

Varga Mihályék üzentek a fő ellenségüknek: Nincs pardon

Kemény jelzéseket küldött a jegybank.

március 11., 16:28

  • Gazdaság
Varga Mihály mozgásba lendült: csontvázakkal teli szekrényeket nyitogat ki

Varga Mihály mozgásba lendült: csontvázakkal teli szekrényeket nyitogat ki

Minden területre kiterjedő vizsgálat veszi kezdetét.

március 11., 15:03

  • Gazdaság
Váratlanul érte a kereskedőket az árrésstop

Váratlanul érte a kereskedőket az árrésstop

Meglepőt mondtak a szakértők.

március 11., 17:41

  • Címlapon
Új korszak az egészségügyben: nem kell heteket várni orvosra, más szakrendelőkbe is tudunk időpontot foglalni

Új korszak az egészségügyben: nem kell heteket várni orvosra, más szakrendelőkbe is tudunk időpontot foglalni

Molnár Karolina helyettes államtitkár: Az EgészségAblakban már az eBeutalóval is bárhova be lehet jelentkezni vizsgálatra.

3 órája

  • Címlapon
Magyar Péter az ATV-ben ígérgetett, „goebbelsezett”

Magyar Péter az ATV-ben ígérgetett, „goebbelsezett”

A Tisza Párt elnöke Ukrajna EU-csatlakozásáról is elmondta véleményét.

2 órája

  • Gazdaság
Orbán Viktor bejelentette, a kormány belenyúl harminc alapvető élelmiszer árába

Orbán Viktor bejelentette, a kormány belenyúl harminc alapvető élelmiszer árába

A miniszterelnök azonnal reagált az elkeserítő inflációs adatokra.

március 11., 09:08

  • Gazdaság
Így reagáltak az ellenzéki pártok Orbán Viktor árrésstopos bejelentésére

Így reagáltak az ellenzéki pártok Orbán Viktor árrésstopos bejelentésére

Szerintük a kormány a felelős a magas élelmiszerárakért.

március 11., 15:22

  • Gazdaság
Donald Trump vámháborúja gazdasági válságba sodorhatja az Egyesült Államokat

Donald Trump vámháborúja gazdasági válságba sodorhatja az Egyesült Államokat

Alaposan felborzolta a hangulatot, egyes elemzők szerint a recesszió sincs kizárva.

március 11., 07:15

  • Gazdaság
Pusztító adat érkezett, ez már a pénztárcánkat érinti

Pusztító adat érkezett, ez már a pénztárcánkat érinti

Úgy tűnik, igencsak meglazult a lánc, amellyel a kormány befogni szándékozott az inflációt.

március 11., 08:30

  • Címlapon
A Tesco és a Lidl is lépett az árrésstop miatt, korlátozást vezettek be

A Tesco és a Lidl is lépett az árrésstop miatt, korlátozást vezettek be

Megérkeztek az első gyakorlati reakciók a kormány intézkedésére.

5 órája

  • Gazdaság
Stratégiai fontosságú energiabiztonsági egyezményt köt Magyarország és Románia

Stratégiai fontosságú energiabiztonsági egyezményt köt Magyarország és Románia

Szijjártó Péter szerint történelmi megállapodás született.

március 10., 11:05

  • Gazdaság
Vizsgálja az Országos Kereskedelmi Szövetség az árrésstop lehetséges hatásait

Vizsgálja az Országos Kereskedelmi Szövetség az árrésstop lehetséges hatásait

A szervezet megindokolta, melyik esetben törheti le az intézkedés az inflációt.

március 12., 06:16

  • Gazdaság
Új időszámítás a késedelmi pótlékoknál: erre minden adózónak figyelnie kell

Új időszámítás a késedelmi pótlékoknál: erre minden adózónak figyelnie kell

A NAV már megkezdte az adózók értesítését.

március 10., 09:55

  • Címlapon
Történelmi fordulópont: Európa bejelentette, hogy harcra készül Amerikával

Történelmi fordulópont: Európa bejelentette, hogy harcra készül Amerikával

A tét a kontinens versenyképessége.

6 órája

  • Gazdaság
Nagy Mártonhoz fordult a Magyar Önkormányzatok Szövetségének elnöke

Nagy Mártonhoz fordult a Magyar Önkormányzatok Szövetségének elnöke

Gémesi György arra kíváncsi, milyen célokra használják fel a szolidaritási hozzájárulást.

március 11., 19:44

  • Gazdaság
Szakít a készpénzzel a Wizz Air, változások jönnek a fedélzeten

Szakít a készpénzzel a Wizz Air, változások jönnek a fedélzeten

Új korszak kezdődik.

március 10., 21:13

  • Gazdaság
Ötmillió forint értékű csempészcigarettát foglalt le a NAV

Ötmillió forint értékű csempészcigarettát foglalt le a NAV

Egy bolgár sofőr bukott le a határon.

március 10., 12:54

  • Címlapon
Ez nem a Truman Show, hanem a valóság: ilyen az élet Észak-Koreában

Ez nem a Truman Show, hanem a valóság: ilyen az élet Észak-Koreában

Üres utcák, megrendezett beszélgetések, és egy tartalomgyártó, aki mindezt bemutatja.

2 órája

  • Címlapon
Újabb nyílt levél íródott a lemondásra felszólított Szujó Zoltán miatt

Újabb nyílt levél íródott a lemondásra felszólított Szujó Zoltán miatt

Nem kellett sokat várni az MNASZ reakciójára.

6 órája

  • Gazdaság
Brüsszel attól fél, hogy Magyarország frontális támadást indít az orosz szankciók ügyében

Brüsszel attól fél, hogy Magyarország frontális támadást indít az orosz szankciók ügyében

Az Európai Unió diplomatái komoly konfrontációra készülnek.

március 10., 19:33

  • Gazdaság
Mindenki kapaszkodjon, aki idén venne lakást: jelentős drágulásra kell számítania

Mindenki kapaszkodjon, aki idén venne lakást: jelentős drágulásra kell számítania

Kérdés, hogy a kormány lakhatási nehézségeket enyhíteni szándékozó lépései érdemi segítséget jelentenek-e az otthont keresők számára.

március 10., 16:31

  • Gazdaság
Háromezer magyarországi munkalehetőséget kínálnak egy Fülöp-szigeteki állásbörzén

Háromezer magyarországi munkalehetőséget kínálnak egy Fülöp-szigeteki állásbörzén

Az esemény olyan népszerű, hogy már jegyet sem lehet kapni rá.

március 11., 07:14

  • Gazdaság
Bevallotta a kormány, rengeteg pénzt elköltöttek, hatalmas a költségvetési hiány

Bevallotta a kormány, rengeteg pénzt elköltöttek, hatalmas a költségvetési hiány

A kormány szerint a hiány hátterében egyszeri tényezők állnak.

március 10., 13:25

  • Gazdaság
Szijjártó Péter: Európa legnagyobb zöldenergia-projektje jöhet létre a kontinens keleti felén

Szijjártó Péter: Európa legnagyobb zöldenergia-projektje jöhet létre a kontinens keleti felén

Több országgal közreműködve dolgoznak a beruházáson.

március 10., 16:10