Hitelek, költségek, részletek

Ha lakásra vágyik, ott a lakáshitel, tévére áruhitelt javasolnak a bankok, de mi van akkor, ha egyszerűen elfogja a legyőzhetetlen vágy aziránt, hogy mondjuk Tádzsikisztánba töltse a hétvégéjét? Vagy nagyvonalú akar lenni hozzátartozója esküvőjén, de momentán egy vasa sincs? Ilyen problémákra szakosodtak a külvárosokban található uzsorások, illetve vannak még a személyi hitelek is. Ez utóbbiakat vizsgáltuk.

A szereplők

A tesztünkben szereplő pénzintézetek mindegyike kínál devizahitelt, de az Inter-Európa Bank csak ingatlanfedezetű kölcsönt ad, így értelemszerűen nem szerepel az első táblázatban. Kérdéseinkkel megkerestük az OTP-t is, de a banktól a cikk elkészültéig nem érkezett válasz. Első két táblázatunkban a megadott összegekhez tartozó havi törlesztőrészleteket vizsgáltuk a fejlécen jelzett kategóriák szerint.

Jövedelemalapú hitel Félmillió forint két évre Kétmillió forint öt évre forint euró svájci frank forint euró svájci frank HVB Bank 27,725 Ft 25,521 Ft 25,167 Ft 60,536 Ft 50,693 Ft 49,163 Ft K&H Bank 26,184 Ft 24,970 Ft 24,488 Ft 54,671 Ft 48,298 Ft 46,197 Ft Raiffeisen Bank 27,548 Ft 26,399 Ft 26,195 Ft 62,324 Ft 53,598 Ft 52,546 Ft MKB Bank 27,406 Ft 24,900 Ft - 59,641 Ft 48,034 Ft -

A bankok sajtóosztályai szerint az utóbbi időkben egyértelműen megfigyelhető a devizahitelek térnyerése, és a novemberi-decemberi időszakban további erősödést várnak. A személyi hitelt amolyan szürke, morózus kölcsönfajtának gondolhatnánk, ám ha alaposan megfigyeljük, meglepő formai változatosságokat figyelhetünk meg. Az alapváltozat a keresetalapú forinthitel, jellemzően a havi törlesztőrészlet ebben az esetben a legmagasabb. Létezik ugyanakkor ennek a kölcsönnek euró- vagy a svájcifrank-alapú kiszerelése is.

A bankok azért választották ezeket a pénznemeket, mert kiszámíthatóak, s alacsony kamatok kapcsolódnak hozzájuk. A devizaalapú hitelek esetében alacsonyabb a havi törlesztőrészlet, ugyanakkor a kockázat magasabb, hiszen ha a forint gyengül az adott valutához képest, többet fizetünk hó végén. Igaz, hogy ha erősödik, akkor meg kevesebbet.

Ingatlanalapú hitel Félmillió forint két évre Kétmillió forint öt évre forint euró svájci frank forint euró svájci frank HVB Bank - - - 51,213 Ft 42,360 Ft 40,991 Ft Inter-Európa Bank 26,166 Ft - - 55,266 Ft 46,500 Ft 44,960 Ft K&H Bank 26,258 Ft 22,279 Ft 22,351 Ft 55,320 Ft 41,168 Ft 39,402 Ft MKB Bank - - - 55,129 Ft 40,959 Ft 39,109 Ft Raiffeisen Bank 26,104 Ft 23,616 Ft 23,386 Ft 55,491 Ft 43,441 Ft 42,493 Ft

Valamivel nagyobb beruházásokra nyújthat megoldást az ingatlanalapú személyi hitel, melynél - logikusan - ingatlanunk szolgál fedezetül. Ezek ugyanúgy forint-, euró- és svájcifrank-alapúak, mint fizetéshez kötött társaik, valamivel alacsonyabb kamatok és nagyobb felvehető összegek mellett. Jó tudni, hogy a pénzintézetek nem csak házunkat, hanem termőföldünket is elfogadják zálognak.

Járulékos költségek

Persze a havi törlesztőrészletek önmagukban unalmasak, dísztelenek lennének, ezért a pénzintézetek rengeteg egyéb kiadással színesítik a képet. Kezelési költség minden esetben van, ezt beépítettük a táblázatban szereplő árakba, de nem árt tudni, hogy ennek nagysága évenként változik. Szerencsére csökken, ugyanis a megkezdett év elején fennálló adósság törtrésze adja a kezelési költség alapját.

Egyéb egyszeri költségek félmillió forint hitel mellett Pénznem forint euró svájci frank Hitel alapja fizetés ingatlan fizetés ingatlan fizetés ingatlan HVB Bank 10 ezer Ft - 10 ezer Ft - 10 ezer Ft - Inter-Európa - 30 ezer Ft - - - - K&H Bank 10 ezer Ft 5 ezer Ft 10 ezer Ft 7,5 ezer Ft 10 ezer Ft 7,5 ezer Ft MKB Bank 7,5 ezer Ft - 7,5 ezer Ft - - - Raiffeisen Bank 10 ezer Ft 35 ezer Ft 10 ezer Ft 35 ezer Ft 10 ezer Ft 35 ezer Ft

Összegyűjtöttük a felmerülő, egyszeri pluszkiadásokat is. Változatos az elnevezésük (hitelbírálati vagy folyósítási díj, esetleg egyszeri kezelési költség), de összegük megtalálható a két alsó táblázatban. Ami kimaradt, az az ingatlanalapú hiteleknél felmerülő értékbecslési díj, melynek költsége esetenként változik, általában azonban harmincezer forint körüli összeggel kell számolni. Kivételt ez alól csak az MKB Bank jelent, ahol nem kell külön értékbecslési díjat fizetnünk.

Ha jövedelemalapú kölcsönt igénylünk, ne lepődjünk meg azon, hogy a bankok gátlástalanul turkálnak a zsebünkben, hiszen havi fizetésünk alapvetően meghatározza hitelképességünket. Egyes bankok havi jövedelmünk tízszeresében határozzák meg keretünket, ezt növelhetjük adóstárs és kezes bevonásával, a pontos képlet azonban szigorú üzleti titoknak minősül. Ugyanakkor megnyugtató, hogy a bankok tájékoztatása szerint az evás vállalkozóknak sem kell lemondaniuk a személyi hitel lehetőségéről pusztán azért, mert nincs hagyományos értelemben vett jövedelmük.

Egyéb egyszeri költségek kétmillió forint hitel mellett Pénznem forint euró svájci frank Hitel alapja fizetés ingatlan fizetés ingatlan fizetés ingatlan HVB Bank 20 ezer Ft 20 ezer Ft 20 ezer Ft 47 ezer Ft 20 ezer Ft 50 ezer Ft Inter-Európa - 30 ezer Ft - 30 ezer Ft - 30 ezer Ft K&H Bank 40 ezer Ft 20 ezer Ft 40 ezer Ft 30 ezer Ft 40 ezer Ft 30 ezer Ft MKB Bank 30 ezer Ft 60 ezer Ft 30 ezer Ft 60 ezer Ft - 60 ezer Ft Raiffeisen Bank 30 ezer Ft 35 ezer Ft 30 ezer Ft 35 ezer Ft 30 ezer Ft 35 ezer Ft

Mint az a táblázatból is látszik, jelentős különbségek adódhatnak a pénzintézetek között, de adott bankon belül is. A forintalapú hitelek elvileg alacsonyabb kockázatot jelentenek, bár ismerve a jegybank és a kormány viszonyát, bármi megtörténhet. Ugyanakkor szembetűnő, hogy mennyivel magasabb a havi törlesztőrészlet, mint devizaalapú társainál, esetenként huszonöt százalékkal többet kell havonta fizetnünk, ha a forinthoz kötjük hitelünket. További húsz százalékot spórolhatunk, ha találunk egy ingatlant, amit a hitel alapjául kínálhatunk.