Sírba viszi a bankokat a Fidesz mentőöve?

Elfogadhatatlan, szakszerűtlen és alkotmányossági kérdéseket is felvet - reagált Müller János a Magyar Bankszövetség vezető tanácsadója a Fidesz csütörtökön bejelentett devizahitleseket megsegítő javaslatcsomagjára.

A lakáshitelekre vonatkozó új szabályozás megtiltaná a bankoknak az egyoldalú szerződésmódosítást, az önkényes kamatemelést, előírná a középárfolyam alkalmazását és az ingyenes előtörlesztés lehetőségét. Kérelem esetén öt évvel automatikusan meghosszabbítható lenne a futamidő. Az adóstól az aktuális piaci értéknél többet nem követelhetnének a bankok, fizetésképtelenség esetén pedig nem kérhetnének büntetőkamatokat és más extra díjakat.

Alkotmányellenes lehet

Müller János szerint ha a javaslatot ebben a formában bevezetnék, az hosszú távon veszélyeztetné az egész jelzálogintézmény hazai működését. Szerinte nem helyes irány, hogy törvényi szabályozással lehetne korábban megkötött polgárjogi szerződéseket egyoldalúan módosítani.

Korábban Erdei Tamás a Bankszövetség elnöke úgy fogalmazott: a fideszes honatyák javaslatai több ponton is aláássák a hatályos polgári jogi szerződések alapjait, és az egész bankszakma működésére hátrányosak lehetnek. Az indítványok nem veszik figyelembe azokat a már elfogadott, a bankok és az ügyfelek kapcsolatát körülíró pontokat,  amelyeket korábban a kormányzat a bankokkal együtt kidolgozott és azokat rögzítették a banki magatartási kódexben.

A bankadóval együtt már sok

A javaslatot ismertető fideszes politikusok szerint a devizaalapú lakáshitellel rendelkezők gondjainak megoldása rendkívül sürgető, ha ugyanis az érintettek elbukják a hiteleiket és el kell hagyniuk a lakásukat, családok százezreinek élete mehet tönkre. Ezért bár a pénzintézetekkel is egyeztetéseket folytatnak a tervezetről, nem az ő érdekeit fogják figyelembe venni. Müller János, a Bankszövetség tanácsadója szerint a kormány előzetesen egyáltalán nem egyeztetett velük a csomaggal kapcsolatban, és még mindig nem keresték fel őket.

A devizahitelesek megsegítése fontos, de ez az intézkedéscsomag a bankadóval együtt már valóban sok lehet a pénzintézeteknek, vélte Szántó András az Equlior elemzője.

A szabályozás szerinte picit olyan, mintha egy kaszinót arra köteleznének, hogy a vesztes játékosoknak adják vissza a tétet, a nyerteseknek meg fizessék ki a nyereményt, emellett viszont még belépőt se szedjenek.

A bankadót a kormány a pénzintézetek nyereségéből kalkulálta, a tegnap bejelentett pontok azonban éppen azt csökkentenék drasztikusan.

Sem reálisan, sem morálisan

Szántó András szerint az az intézkedés, hogy az adóstól az ingatlan aktuális piaci értéknél  ne követelhessenek többet a bankok, sem üzletileg, sem reálisan, sem morálisan nem megvalósítható. Mivel a devizaalapú jelzáloghitelezés júliustól megszűnt, ez intézkedés csakis a múltra vonatkozhat, ahol viszont már túlengedték a hiteleseket a száz százalékon.

Az ő veszteségüket nem lehet most egy az egyben a bankra terhelni - vélte a szakember. A többi pont szerinte elvileg működhet, bár komolyan megvágja a bankadót is fizető bankokat, a devizásoknak pedig csak apró könnyítés, nem húzza ki őket a bajból. A futamidő meghosszabbításával kapcsolatban Szántó elmondta: az valóban jó, de jelenleg is működő gyakorlat.

Mátyás király-féle szabályozás

A Bankszövetség korábban már fellépett a devizahitelesek védelmében, ebből azonban egy Mátyás király-féle szabályozás született: a bankok adtak is engedményeket, meg nem is. A kedvezmények többsége a hitelek egy szűk körére vonatkozik, amivel így viszonylag kevesen tudnak élni, mondta Sági Judit a Budapesti Gazdasági Főiskola docense. A hitelesek megsegítésének módját szerinte végig kell gondolni, egy elhamarkodott szabályozás hosszú távon több kárt okozhat, mint amennyi pillanatnyi hasznot.

A pénzügyi szakember szerint nem egyértelmű például, hogy mit ért a Fidesz az ügyfél számára hátrányos szerződésmódosítás megtiltásán. Ha mozdul a piac, akkor a banknak emelnie kell a kamatot, ez pedig az ügyfélnek nyilván nem kedvez. A kamatváltozást sávosan ki lehet simítani, hogy ne hirtelen szakadjon rá az ügyfélre a negatív piaci hatás, de azt nem lehet megtiltani, hogy a bank lekövesse a piaci mozgásokat.

A középárfolyam működhet

A középárfolyam alkalmazásán viszont szerinte akár 2-3 százalékot is nyerhetne az ügyfél. A japán jeneseknek például jelenleg az eurón keresztül számítják a törlesztőit, ami számukra ilyenformán dupla veszteség. Az árfolyamok közti különbség eddig a bankok tiszta nyeresége volt, így ez az intézkedés őket kellemetlenül érintheti. Nem okozna azonban olyan strukturális problémákat, mint például az ingyenes előtörlesztés ötlete.

“Ha bárki költség nélkül élhet az előtörlesztéssel, az tervezhetetlenné teszi a bankok kamatbevételeit. Nem teljesülne az összhang a lejárati szerkezetben és komolyan megbolygatná a portfóliót” - vélte Sági Judit.

Még idén hatályba léphet

Rogán Antal a törvényjavaslat egyik előterjesztője szerint nem minden esetben váltak be a banki magatartási kódex előírásai, ezért van szükség törvényi erőre emelni bizonyos szabályokat.

Szerinte a csomagot várhatóan még az ősszel elfogadja a parlament, és még az idén hatályba léphet. Az Index által megkeresett kereskedelmi bankok nem kommentálták a Fidesz bejelentéseit.