Elbukhat a lakáshitel a diákhitelen?

A Diákhitel Központ adatai szerint a kifejezetten diákoknak szóló hitel 2001-es bevezetése óta 210 ezer hallgató vette azt igénybe. A diákhitelt szinte minden felsőoktatásban tanuló felveheti, és mint a számokból is látszik, népszerű dologról van szó. A kölcsön most már tíz tanulmányi félévre, egy szemeszterben legfeljebb öt hónapra jár, havi összege maximum 30 ezer forint (bizonyos esetekben havi 40 ezer forintot is) lehet. Az államilag támogatott képzésben részt vevő hallgatók akár 150 ezer forinthoz, a költségtérítésesek akár 200 ezer forinthoz is hozzájuthatnak egy szemeszterben.

Hogyan törlesszünk?

Először néhány szó a visszafizetésről: a felvett összeg után természetesen kamatot kell fizetni, a kamatszámítás az első folyósítás napjától kezdődik. A fizetendő kamat mértéke jelenleg 9,5 százalék. A kölcsön visszafizetését az egyetem elvégzése után – vagy a negyvenedik életkor betöltését követően – kell megkezdeni, először a minimálbér 6 százalékát kell havonta átutalni, később a fizetés meghatározott százalékát kell törleszteni. A jövedelemarányos törlesztésnél a részlet megállapításához szükséges jövedelemadatokat az APEH szolgáltatja a Diákhitel Központnak.

A harmadik évtől a törlesztőrészlet változik: a számítás alapja a két évvel korábbi jövedelem, vagyis az éves jövedelem hat százalékának 1/12 része. Természetesen ha valaki korábban vissza szeretné fizetni diákhitelét, a futamidő alatt bármikor megteheti – csak arra kell figyelnie, hogy jelezze előtörlesztési szándékát, különben túlfizetésnek minősül a befizetett összeg.

Számoljunk!

Ha az egyetemi éveit most kezdő, húsz éves diák a havi maximum 30 ezer forintot veszi fel, a tíz félév alatt összesen 1 538 796 forinthoz jut. (Feltéve, hogy a feltételek nem változnak.) Tegyük fel, hogy csak az egyetem elvégzése után, 2012-ben kezd el dolgozni, nem él előtörlesztési lehetségevel, nem szünetelteti törlesztését, kezdő fizetése havi 200 ezer forint lesz, ami ötévente 25 százalékkal nő. A Diákhitel Központ honlapján lévő hitelkalkulátorral kiszámoltuk, hogy ebben az esetben 15 év alatt, 2027-re fizeti vissza összes hitelét, 41 éves korára. Havi átlagos törlesztőrészlete 16 448 forint lesz: a rendszerből adódóan eleinte jóval kevesebb a havi részlet, fizetése növekedésével fizet egyre többet (de arányaiban továbbra is fizetésének hat százalékát). Az összes visszafizetés a felvett hitel majdnem kétszerese, 2 911 254 forint lesz.

Ha a pesszimista forgatókönyvet vesszük alapul, vagyis kedvezőtlen lesz a minimálbér alakulása, a diákhitel kamatának alakulása, a reálkeresetek sem a várható mértékben nőnek, és az infláció is nagyobb lesz a tervezettnél, akkor 2029-re tudja törleszteni diákhitelét, havi átlagos 17 848 forintos részlettel. Az összes visszafizetés ebben az esetben már jóval több, összesen 3 529 532 forint lesz. Ha a legoptimistább forgatókönyvet nézzük, akkor 2026-ban fizeti vissza a teljes összeget, havi 16 282 forintos részlettel, az összes vsszafizetés pedig 2 767 993 forint lesz.

Kiszámoltuk, mi történik akkor, ha havi százezer forintos fizetéssel kezd, illetve akkor, ha havi 400 ezer forint lesz a kezdő fizetése az egyetemistának. Mindkét esetben azzal számoltunk, hogy ötévente 25 százalékkal nő a keresete. Százezer forintos kezdőrészletnél 45 éves korára fizeti vissza diákhitelét, összesen 3 275 677 forintot. Négyszázezer forintos kezdő fizetésnél 35 éves korára megszabadul diákhitelétől, havonta átlagosan 23 066 forintot kell törlesztenie, az összes visszafizetés pedig 2 491 103 forint.

A jó oldala

A diákhitel bármire elkölthető, nincsen semmilyen megkötés, tehát igazából egy kedvező feltételekkel felvett személyi kölcsön. A hitelt igénylők választhatnak, hogy havonta vagy félév elején, egy összegben akarják-e felvenni a hitelt. A pénzt azonnal megkapja az egyetemista, a törlesztést azonban ráér akkor elkezdeni, amikor elvégzi az egyetemet (illetve negyvenedik életéve betöltésekor, ha addig nem fejezné be tanulmányait).

További előnye a diákhitelnek, hogy a részletek nagysága mindig a fizetéshez igazodik, vagyis ha kevesebbet keresünk, kevesebbet kell törleszteni havonta, igaz, ekkor el is húzódik a futamdő. Ha többet keresünk, gyorsan megszabadulhatunk az adósságtól. A futamidő szabadon alakítható, a kötelezően fizetendő törlesztőrészletektől és az előtörlesztésektől függ, mikorra fizetjük vissza a teljes tartozást.

Diploma több milliós tartozással

A fenti adatokból könnyű kiszámolni, ha valaki egy ötéves képzés minden félévében felvesz diákhitelt, kamatok nélkül is 1,5 millió forintos adóssággal fejezi be egyetemi éveit. A hitelt általánosságban csak évtizedek alatt tudják visszafizetni a friss diplomások (a minimálbérhez kötött kezdő törlesztés összege nem éri el a 4000 forintot).

Felmerül a kérdés, hogy az így eladósodott fiatal fel tud-e venni hitelt például autó- vagy lakásvásárláshoz. Hitelkérelemnél ugyanis minden esetben nyilatkozni kell arról, az igénylő tartozik-e valamelyik pénzintézetnek, és mekkora a havi törlesztőrészlete.

Banki hiteleknél meg kell különböztetni a jövedelem alapú és a fedezet alapú hiteleket. Az utóbbiaknál nem vizsgálják az igénylő jövedelmi helyzetét, hiszen az ingatlanfedezet hitelbiztosítéki értéke határozza meg a hitel nagyságát.

Mint a többi

Más a helyzet jövedelmen alapuló hiteleknél. Ekkor a bankok odafigyelnek arra, hogy az igénylő el van-e adósodva. Az OTP Banktól kapott tájékoztatás szerint az adós fizetőképességének megállapításakor az egyéb tartozások mellett figyelembe veszik a diákhitel havi törlesztőrészletét is.

A Raiffeisen Banknál sem alkalmaznak más feltételeket diákhitelt felvevő ügyfeleknél, hiszen ez ugyanúgy rendszeres fizetési kötelezettséget jelent számukra, mintha más, hasonló típusú hitelt vennének fel. Hitelbírálatnál ugyanúgy veszik figyelembe, mint bármilyen más adósságnál. Hasonló választ kaptunk a K&H Banktól és az Erste Banktól is, a Diákhitel Központ felé fennálló tartozást egy újabb hitel engedélyezésénél úgy veszik figyelembe, mint bármilyen más tartozást, vagyis az a terhelhető havi jövedelem összegét csökkenti. Az MKB Bank is figyelembe veszi az ügyfeleinek a meglévő diákhitelét a bírálat során. Mivel a havi részlet kedvezőbb egy hagyományos hitelhez képest, azt a bírálatnál kedvezőbben ítélik meg.

Nagy hangsúlyt

A diákhitel-adósság ebből a szempontból ugyanolyan elbírálás alá esik, mint más hasonló törlesztésű hitel, hiszen szintén a jövedelemből kell visszafizetni – közölték az UniCredit Banknál (HVB Bank). A bank azt vizsgálja, hogy az ügyfél a meglévő hiteleinek törlesztése után rendelkezik-e elegendő jövedelemmel az igényelni kívánt hitel terheinek megfizetéséhez. A pénzintézet nagy hangsúlyt helyez arra, hogy megismerje ügyfelei valós teherviselő képességét, háztartásuk vagyoni és jövedelmi viszonyait. Hitelbírálat során azt vizsgálják, az ügyfél jövedelme mennyire terhelhető.

Jövedelemvizsgálat alapján igényelt hitelek esetében a pénzintézet a hiteligénylő fizetési képességre fókuszál – magyarázták a CIB Banknál. Általánosságban azonban elmondható, hogy a korábban előfordult fizetési elmaradások, késedelmek negatív hatással lehetnek a bírálatnál. Valamennyi banknál hangsúlyozták, a diákhitel ugyanolyan elbírálás alá esik mint az összes többi hitel.

Feketelista

Arra is figyelni kell a diákhitel törlesztésénél, hogy a nem fizetők felkerülhetnek a banki feketelistára. A Központi Hitelinformációs Rendszer adatbázsában olyan ügyfelek adatait tartják nyilván, akik megszegték hitelszerződésüket. A lejárt tartozást felhalmozó adósok közül azokat listázzák, akiknek a lejárt hiteltartozása 90 napon keresztül folyamatosan meghaladja a minimálbér összegét – vagyis jelenleg 65 500 forintot – vagy hamisított okiratot használtak a diákhitel-szerződés megkötésekor.

Nem arról van szó természetesen, hogy a diákhitelesek nem kaphatnak más hitelt, hiszen sokaknak van két-három hitelük. De a bankok meghatározzák, hogy a havi részlet a jövedelemnek legfeljebb hány százaléka lehet. így a diákhitel-adósság akár oka lehet egy több milliós lakáshitel-igénylés elutasításának. Érdemes tehát ezt is figyelembe venni a diákhitelt igénylőknek.

Írja meg ide diákhitellel kapcsolatos tapasztalatait!