Bevállalják?

Tavaly december másodikán fogadta el a kormány a teljes hiteldíjmutatóra (THM) vonatkozó rendelet módosítását. A változás egyik fontos eleme, hogy a hirdetésekben a hitel kamata és bármilyen egyéb költsége mellett a THM-et is legalább ugyanakkora méretben kell feltüntetni, néhány összegre és futamidőre konkrét adatokat is közölve.

Új szabályok

Euróhitel Pénzintézet THM Budapest Bank 8.53% Erste Bank 8.07% Inter Európa 8.02% K&H 8.02% MKB 8.35% OTP 7.45%

A módosítás következtében a bankoknak fel kell tüntetniük a lakáshitelekre vonatkozó teljes hiteldíjmutatót is, a devizahitelek esetében pedig figyelembe kell venni, hogy a törlesztés forintban történik, így a teljes hiteldíj tartalmazza már a devizaátváltásból eredő költségeket is. Lakáshiteleknél a vonatkozó jogszabály alapján húsz éves futamidejű, ötmillió forint összegű hitel adja a számítás alapját.

Megnéztük pár hazai bank honlapját, és a lakáshitelekkel kapcsolatos THM-ek után kutakodtunk. Nyolc pénzintézetet vizsgáltunk, mindegyiknél megtaláltuk a szükséges kiegészítést. Az mindenesetre feltűnő volt, hogy egyik pénzintézet sem pakolta az előtérbe a teljes hiteldíjmutatót, de a hirdetményben mindegyik pénzintézet közölte a szükséges adatokat.

Az értékeket vizsgálva jobban megérthetjük a lakáshitelek lelkivilágát. Ha a Budapest Bank ajánlatát vizsgáljuk, feltűnhet, hogy egy kamatlábhoz többféle THM is tartozhat: egyösszegű folyósítás és svájci frank esetén a teljes hiteldíjmutató például 7,13 százalék, míg ha a bankot szakaszos folyósításra kényszerítenénk, ez az érték elérné a 7,26 százalékot.

Ünneprontó

Általánosságban elmondható, hogy a módosítás következtében kevésbé tűnnek kiugróan jó ajánlatnak a devizaalapú konstrukciók. Kamatuk persze még mindig verhetetlen, ám ha a devizaátváltás költségeit és a többi kiadást is figyelembe vesszük, akkor a THM értéke gyakran a kamat duplájára nő.

Ha például megvizsgáljuk az Inter Európa banknál található svájci frank alapú devizahitelt, annak kamata harminchárom százalékkal alacsonyabb (3,99 százalék), mint az állami támogatású változaté (5,29 százalék), a THM azonban már csak tizenkilenc százalékkal kedvezőbb (6,94 százalék szemben a 8,23 százalékkal), euróalapú hitel esetén a különbség pedig gyakorlatilag el is tűnik. Míg a kamatkülönbség esetén nyílván sokan bevállalják a devizahitelek állandó társát, az árfolyamkockázatot, a valódi különbség talán már sokak kedvét elveszi a svájci franktól, vagy az eurótól.

Támogatott forinthitel Pénzintézet THM Budapest Bank 8.77% Erste Bank 8.26% Inter Európa 8.23% K&H 8.52% MKB 9.54% OTP 8.73%

A K&H banknál THM-ek egész seregével találkozunk, miközben a kamatértékek változatlanok. Az új rendszernek köszönhetően az ügyfél valóban megtalálhatja a leginkább megfelelő megoldást. Az értékekből kiderül, hogy ha a svájci frank alapú hitelt forintban folyósítják és forintban fizetjük vissza, akkor a legmagasabb a teljes hiteldíjmutató (5,97 százalék). Kedvezőbb, ha forintban folyósítanak, de devizában fizetünk, ekkor a THM értéke 5,78 százalék, még jobban járunk, ha oda-vissza deviza mozog (5,7 százalék), legkevesebbet, 5,57 százalékos teljes hiteldíjmutatót azonban akkor fizeti az ügyfél, ha svájci frankban vagy euróban igényeli a hitelt, de forintban törleszt.

Hasznos

Hasonló apróságra derül fény az Magyar Külkereskedelmi Banknál. A pénzintézet euró alapú hitelének kamata 6,9 százalék, az ehhez kapcsolódó teljes hiteldíjmutató azonban változik attól függően, hogy építésre (9,7 százalék), vagy vásárlásra (9,6 százalék) szánjuk a pénzt.

Az új rendszer persze közel sem teljes, a pénzintézetek sikeres lobbizásának köszönhetően a THM-ből kikerültek olyan komoly tételek, mint az értékbecslői díj, a közjegyzői díj és a tulajdoni lap költsége. A bankok álláspontja szerint ezek a költségek azért értelmezhetetlenek a mutatóban, mert azokat nem ők kapják. Persze az ügyfél szempontjából teljesen mindegy, hogy ezeket a többtízezres tételeket kinek kell kifizetniük, így talán helyük lett volna a THM-ben, a módosításnak köszönhetően azonban valóban összehasonlíthatóbbá váltak a kölcsönök, különös tekintettel a deviza- és forintalapú hitelekre.