Hol vannak a legjobb bankbetétek?

Bár tavaly augusztus óta folyamatosan csökken a jegybanki alapkamat – és így a betéti kamatok is – a bankok és az állam még mindig versengenek a pénzünkért. Érdemes ezt kihasználnunk és a mostani legjobb betétek közül kiválasztani azt, amellyel még további jegybanki kamatcsökkentés esetén is jól járunk. Kamatemelés nélkül ugyanis valószínűleg nem kezdenek nagy akciózásokba a bankok, érdemes a kamatcsökkenésre felkészülni, és még jobban összehasonlítani, hol banknál kössük le a pénzünket – tanácsolja Gergely Péter, a bankráció.hu tanácsadója.

Sokan tartjuk a betétlekötést a legbiztonságosabb megtakarításnak, ahol előre tudjuk, hogy mennyi pénzt (kamatot) kapunk a végén, de ez sok esetben nem így van. Vannak például változó kamatozású betétek, amelyek kamata a lekötési idő alatt változhat, és fix kamatozásúak is, amelyeknél garantálva van a kamat, bármennyit is változik a jegybanki alapkamat vagy gyengül a forint.

Ha nem is spekulálnánk más befektetésekkel, a kamatozás típusánál és a lekötési idő megválasztásánál akkor is mindenképp mérlegelnünk kell, mire számíthatunk, hogyan fordítsuk a mostani kamatcsökkentéseket előnyünkre. Ha például arra számítunk, hogy a kamatok emelkedni fognak, akkor vagy minél rövidebb futamidejű akciós betéteket válasszunk (amelyekre magas kamatot kapunk; ez jó ügyfélcsalogató módszer), vagy változó kamatozású betétet válasszunk, amely kamata növekedni fog (ha növekszik a jegybanki alapkamat is).

Aki további kamatcsökkenésre számít (amit egyébként már tavaly augusztusban is megírtuk) annak érdemes minél hosszabb távra, de legalább 6-12 hónapra fix kamatozású betétbe lekötni a pénzét – tanácsolja Gergely Péter, a BankRáció.hu betét-összehasonlítójának szakértője. Az új lekötéseknél és pénzmozgatásoknál már a tranzakciós illeték miatti pénzmozgatás (utalás és kp. felvét) díjaival is mindinkább kalkulálnunk kell.

Rövid távra a legjobbak

2 hónapos lekötéseknél, ha semmilyen feltételt nem akarunk teljesíteni, a Gránit Bank Szimpla lekötött betéte lehet jó választás 5,4 százalékos kamattal, vagy az UniCredit 2 hónapos akciós betéte 4,5 százalékos ebkm-mel – mindkét betét fix kamatozású.

Ha már friss pénzt viszünk a bankba, akkor többet kaphatunk a Volksbank akciós 6,5 százalékos Forint Betétjében vagy az UniCredit 6 százalékos új akciós betétjében (mindkét betét fix kamatozású). Régebben az ilyen betétekre még 7-8 százalékos kamatot is kaptunk, ezek a kamatvadászok (akik ugráltak a bankok között a legmagasabb kamatért) kedvencei voltak, akik több milliót, akár több tízmilliót is lekötöttek.

Nem mindig jobb a magasabb kamat

Manapság már nem igazán javasolt ilyen betétet lekötni ilyen rövid futamidőre, ha 5 milliónál kevesebbet kötünk le. Ha mondjuk 3 millió forintnak keressük a helyét és a jelenlegi bankunknál 5,5 százalékos kamatot kapunk (amit feltételek nélkül adnak, tehát nem kell friss pénz), de mondjuk egy másik banknál 6,5 százalékos akciós kamatot kapunk, akkor az nettó kamatban (ez 1 százalékos különbség) mindössze 4100 forintot nyerünk.

A gond csak az, hogy eközben 3 millió forint átutalása, még ha csak a tranzakciós adóval számolunk is 6000 forintba kerül – és mivel szinte minden számlacsomagban legalább a 0,2 százalékos illetéket meg kell fizetnünk, így ez jelentősen átalakítja a forró pénzek mozgatását az adó.

Magas kamatok befektetéssel kombinálva

A legmagasabb kamatokat már csak befektetésekkel kombinált betéteknél kaphatjuk, például az OTP HozamDuó Szinergia IV. Megtakarítási Csomagban 2 hónapra 10 százalékos kamatot kaphatunk (a betét részre fix a kamat). Ennek feltétele, hogy friss pénzt hozzunk a bankba és a betét fix kamatozású részével azonos összegben vásároljunk OTP Szinergia IV. Hozamvédett Zártvégű Alapot.

Ahogy a nevéből is kitűnik, ez már nem csak lekötött betét, hanem egy befektetés is, és a közölt kamatok mindig csak a betéti részre érvényesek, a másik befektetési rész hozama sokszor nem garantált. Hasonló kombinált betét még a K&H Bank Mix megtakarítása is, igaz itt már csak 8 százalékos kamatot kapunk, vagy a Citibank Strukturált kötvény vásárlással kombinált betéte, ahol már alig 7,25 százalékot kapunk (03.20-tól 6,50 százalék kamat és EBKM).

Ahogy a fentiekből is látszik, ha valakinek nem kifejezetten ilyen kombinált betét kell és nincsen pontosan tisztában az ilyen termékek jellemzőivel, akkor nem javasolt ilyenekbe pénzt rakni.

Fél évre lekötni

A mostani csökkenő kamatkörnyezetben 6 hónapos fix kamatozású betétekkel biztosítani tudjuk magunkat, hogy továbbra is viszonylag normális kamatot kapjunk. Fél év olyan táv, amit sokan még előrelátunk és jó eséllyel a betétet sem kell feltörnünk (feltörés esetén továbbra is a legtöbb betétnél 0 százalékos kamatot kapunk).

Feltételek nélküli betéteknél továbbra is a Széchenyi Bank kínálja (már hosszú ideje) a legmagasabb kamatot 6,55 százalékos, de ez nem fix kamatozású, a lekötési idő alatt minden hónapban a 6 havi BUBOR-hoz igazodik a kamat, tehát előre nem tudjuk pontosan, hogy mennyi pénzt fogunk kapni.

A legjobb választás a Gránit Bank Felemelő betéte lehet 6 hónapra 6,55 százalékos fix kamattal, amely egyébként időben sávos kamatozású betét. Ez azt jelenti, hogy 6 db 1 hónapos periódusra fel van osztva a betét és mindegyiknek más a kamata (2,8 százaléktól kezdődve emelkedik egészen 10,30 százalékig). Ennek az az előnye, hogy ha a betétet feltörjük, akkor az eltelt hónapokra járó kamatot megkapjuk, ellentétben a legtöbb más betéttel. Ehhez a betéthez semmilyen feltételt nem kell teljesítenünk.

A friss pénz már nem olyan fontos

Fura mód csak friss pénz befizetése esetén nem adnak igazán többet a bankok fél éves lekötésnél. Még az Erste Forint Aktív Betét is csak 5,75 százalékot ad, pedig itt már elvárják, hogy a lekötési idő alatt legalább 24 csoportos beszedés vagy bankkártyás/hitelkártyás vásárlásunk legyen legalább 240 ezer forint összértékben.

Ennél jobb az FHB tbsz Adóelőny Betéte, ahol 5,5 százalékos kamatot adnak és az ingyenes számlavezetésű tbsz-ről tudjuk ezt a betétet lekötni. A Raiffeisen Bizalom Betét és a Budapest Bank Likvid 6 hónapos Prémium betét már csak 5 százalékot ad (mindegyiknek fix a kamatozása)

Befektetéssel kombinált betéteknél a K&H Bank Mix megtakarítás 7,5 százalékot ad (persze csak a betéti részre), ehhez befektetési jegyet, eszközalapokat kell vásárolnunk vagy életbiztosítást kötnünk. A bankok nagyon szeretik a termékeket összekapcsolni és egyszerre akár 5-7 banki terméket/szolgáltatást ránk sózni (a K&H Bank Törzsvendég betétje 2 hónapra ad 4,5-4,75 százalékos kamatot, de csak 5 vagy 7 feltétel teljesítése esetén). Mindig érdemes alaposan átgondolni, hogy 1-2 százalékos plusz kamat mennyit is jelent valójában és ezekért mit kell vállalunk, megéri-e egyáltalán.

Éven túl

Mivel egy évre vagy hosszabb időszakra nem a kamatvadászok, vagy a több banknál számlát fenntartók szoktat betétet lekötni, így a bankok itt már nem is várnak el komoly feltételeket. Miután egy éven belül valószínűleg tovább csökkennek a kamatok, nagy akciókra ne számítsunk. Egy évre a legjobb választás a 6 hónapnál is vezető Gránit Bank Felemelő betéte lehet 6,13 százalékos kamattal, vagy az Erste Bank Tartós Forint Aktív betéte, ahol már feltételek is vannak.

Egyébként, ha már ilyen vállalásokat teszünk, akkor érdemesebb az esetleges pénzmozgatást egybekötnünk egy bankváltással, hiszen bankszámlánk éves költségén is könnyen tudunk spórolni 10-20 ezer forintot.