Harmadával drágult egy év alatt a lakáshitel-felvétel
![PAP 9914](https://kep.index.hu/1/0/4094/40944/409446/40944675_3090846c9863ada27ee75ed1a3ddf785_wm.jpg)
További Gazdaság cikkek
-
Debreciner: Több vízhez jutnak Debrecenben az akkugyárak, mint a kiszáradó tavak
- Lipők Sándor: A települések kétharmada a szolidaritási hozzájárulás nyertese
- Óriási pénzek mozdulhatnak meg: a miniszterek ide adhatják le a vagyonukat
- Meglepő dolgokra licitálhatnak a NAV árverésén
- Donald Trump padlógázra lépett, így hat a visszatérése Magyarországra
Kilenc éve nem látott fékezést mutatott be a magyarországi lakáshitelpiac 2022 októberében: a bankok által folyósított lakáshitelek összege nem érte el a 60 milliárd forintot, a polgárok által felvett összeg mindössze 55 százaléka a 2021. októberi értéknek, ám figyelmeztető lehet az is, hogy augusztus óta tart a szakadás: az elmúlt 2 hónapban közel 20-20 milliárd forinttal csökkent a felvett lakáshitelek összege. Éves szinten ilyen komoly mértékű megtorpanást utoljára kilenc éve, 2013 januárjában lehetett tapasztalni a lakáshitelpiacon – emlékeztetett Gergely Péter, a Biztosdöntés.hu hitelszakértője.
Már a kutyának sem kellenek a hitelek
Földbe állt a lakossági hitelezés.
40 ezerrel ugró törlesztőrészlet
A lakáshitelek iránti visszafogott kereslet egyértelműen az egyre emelkedő kamatoknak szól. Egy évvel ezelőtt októberben egy 10 évre fix törlesztőrészlettel bíró lakáshitelt 4,08, míg a futamidő végéig azonos törlesztést biztosító szerződést 4,78 százalékos kamat mellett lehetett felvenni, a konstrukciók teljes hiteldíjmutatója (THM) 4,49 és 5,11 volt.
Ehhez képest az idén októberben szerződést kötő ügyfelek hasonló konstrukciók esetén már 10 éves kamatfixálás mellett átlagosan 7,35, végig fix konstrukcióban pedig 8,16 százalékos kamatozásról írtak alá hitelszerződést, a THM 8,01 és 8,7 százalék volt.
A kamatok drágulása azóta is tart, az Index számításai szerint 400 ezer forintos havi jövedelem mellett ma már a piacon meghirdetett standard banki ajánlatok közül a legjobb ajánlat esetében 10 éves fixesítés mellett a Gránit Banknál 8,24 százalékos kamaton (THM: 8,85%), végig fix törlesztéssel 8,45 százalékon (THM: 8,95%) az UniCredit Banknál tudunk szerződni. Tavaly októberhez képest a havi törlesztőrészlet így harmadával nagyobb lett – kamatperiódustól függően 126 és 133 ezer forint helyett 172 és 175 ezer forintot kell havonta a bankba utalni. Ennél is komolyabb tételt jelent az, hogy a futamidő alatt a teljes visszafizetendő összeg már meghaladja a 41 millió forintot – alig több mint egy évvel korábban még 10 millió forinttal kevesebbe fájt a hitelfelvétel.
Már csökkennek is a kamatok
Ugyanakkor a banki kamatemelések mértéke gyengülni látszik. A Bank360 kimutatása szerint december elején az OTP és az Erste Bank is érdemben csökkentette a kamatait – más kérdés, hogy, mint látjuk, az új kamatokkal sem jutottak dobogóra az érintett bankok.
![PAP 9878](https://kep.cdn.indexvas.hu/1/0/4658/46581/465812/46581286_cf59964f1fe07570502cb3dc65c49ed5_wm.jpg)
A kamatcsökkentés nem karácsonyi ajándék, a bankok arra reagáltak, hogy az október végi csúcsokhoz képest alaposan lecsökkent az a kamatszint, amelyhez a bankok a lakáshiteleik árazását kötik. Mind az állampapíroknál, mind a bankközi pénzpiacon alaposan csökkent a referenciaként számolt kamatszint – 10 és 20 éves lejáratra is több mint 2 százalékponttal kisebb a jelenlegi szint, mint a 11 százalékot közelítő októberi.
Pezsgőt azért nem érdemes bontani, mert a pénzpiaci kamatmozgások a jelenlegi gazdasági környezetben igen gyorsan változnak
– mást ne mondjunk, csak a hátunk mögött hagyott pénteken 30 bázisponttal emelkedett a bankközi kamatokat mutató érték, a 10 és 20 éves BIRS-mutató. Emellett a referenciakamatok csökkenése legfeljebb arra jó, hogy enyhüljön az a helyzet, hogy a lakáshitelek kamatfelára történelmi mélyponton áll – ez az a kamatrész, amely elvben a bankok működési és a hitelek kockázati költségeit, emellett a banki nyereséget fedezné. A Portfolio számításai szerint a jelenlegi lakáshitel-átlagkamatok mellett a jegybank által indokoltnak tartott 1,5-2 százalék helyett a kamatfelár bőven 1 százalék alatt van, s mint a példánkból jól látható, a legjobb ajánlatok kamata a referencia-kamatszint alatt van. Ez így nem sokáig tartható fenn – főleg olyan piaci környezetben, ahol az infláció 20 százalék felett jár.
Elfogynak a hitelezhető ügyfelek
A másik oldalon viszont a bankok nem emelhetik egekbe a kamatokat – a szeptember-októberi hatalmas fékezésben egyértelműen utolérhető az, hogy az emberek nagyon óvatosak lettek, és ilyen kamatok mellett már sokan eltekintenek a hitelfelvételtől. Ennek már csak az is oka lehet, hogy az emelkedő kamatok – ahogy láttuk – megugró törlesztőrészletekkel járnak. Márpedig az MNB hitelfékszabályai megkötik a bankok kezét: 500 ezer forintos nettó fizetés alatt az adósok törlesztőrészlete nem haladhatja meg a havi jövedelem 50 százalékát. Egy 20 milliós, 20 éves hitelhez épphogy elegendő eszerint ma a nettó átlagkereset – ezt kevesen merik bevállalni.
A bankok számára tehát fontos lett, hogy a hozzájuk fordulók megcsappant számából minél több legyen az, aki végül is megkapja a hitelt. Épp ezért kezd terjedni az a gyakorlat – ahogy arról az Index is beszámolt –, ami szerint a meghirdetett standard kamatok egyre inkább tájékoztató jellegűnek számítanak, mert a bankok legnagyobb része egyedi hitelajánlatot ad a lakáshitel iránt érdeklődő ügyfeleknek – a kamatkedvezmény mértéke akár a 150-200 bázispontot is meghaladhatja.
Piaci alkuhoz kezd hasonlítani a lakáshitel-felvétel
Egyre több banknál van helye az egyezkedésnek.
Új ötletek: halasztott tőketörlesztés
Emellett azonban számos új megoldást is találunk a banki palettán, amellyel a pénzintézetek kedvezőbbé akarják tenni a hitelek kondícióit. Néhány hónapja két bank – az OTP és a Gránit Bank – a vállalati hiteleknél már megszokott, halasztott törlesztésű konstrukciót kínál a lakáshitelt felvevőknek. Ebben a konstrukcióban az ügyfél egy előre meghatározott ideig a hitel tőketartozását nem kell hogy megfizesse.
Az OTP Évnyerő hitele 12 hónapos türelmi időt biztosít, a futamidő első évében így csak a kamatot kell fizetni, amivel a futamidő kezdetekor alacsonyabb a törlesztőrészlet. A Gránit Banknál a halasztott tőketörlesztés 24 hónapra szól. A pénzintézet számításai szerint egy 25 millió forint összegű, 10 éves kamatperiódusú hitel esetében a konstrukció igénybevétele közel 42 ezer forintos „megtakarítást” is jelenthet a havi törlesztőrészletben, a 24 hónap letelte után pedig havi mintegy 10 ezer forintos többletkiadással kell csak számolni a futamidő türelmi időt követő részében a „sima”, türelmi idő nélküli (úgynevezett annuitásos) lakáshitelekhez képest.
![PAP 9836](https://kep.cdn.indexvas.hu/1/0/4658/46581/465812/46581290_7ba5054048f60e30bab53264e6b8dc91_wm.jpg)
A megoldás abban segítséget jelenthet, hogy a lakásvásárlást követő hónapokban az új otthon berendezése miatt nagyobb havi kiadásokkal lehet számolni, ám nem jelent megoldást arra, hogy az ügyfél tartozása a jelenlegi magas kamaton fut továbbra is, és összességében magasabb hitelköltséggel számolhat.
Hitelcsere vagy kamatváltás
Az UniCredit Bank az ügyfelek számára – függetlenül attól, milyen időre fixálták korábban a törlesztőrészletet – 5 év után egyszer díj- és költségmentesen biztosítja a régi hitel végtörlesztését. Ezzel az ügyfeleknek lehetőségük nyílik arra, hogy a régi, magasabb kamatozású hitelüket komolyabb költségek nélkül új, kedvezőbb kamatozású kölcsönre cserélhessék.
Ehhez képest még egyszerűbb megoldást jelenthet az OTP közelmúltban bejelentett változtatása. A pénzintézet decembertől minden, piaci alapú jelzáloghitel-szerződés esetén az ügyfelek számára a futamidő alatt egyszer biztosítja azt a lehetőséget, hogy a kölcsön kamatát az aktuális piaci kamatszintre csökkentsék. Ezzel a bank azt a félelmet oldja, hogy az ügyfelek az infláció várt mérséklődése esetén nem ragadnak majd benn a magas kamatokban (és törlesztőrészletekben). A díj- és költségmentes hitelcsere révén még úgy is milliós összegeket spórolhat majd meg az ügyfél, ha előre tudható, hogy a hitelcserekor a bank a mindenkor aktuális referenciakamat mellett a jegybank által fenntarthatónak ítélt, 200 bázispontos kamatfelár mellett 389 bázispontos felárat érvényesít majd.
A Biztosdöntés.hu hitelszakértője szerint persze a szolgáltatást bevezető OTP a saját érdekeit nézi: a szolgáltatással minimalizálja annak a kockázatát, hogy a piaci lakáshitelkamatok esése után más bank kínáljon olcsóbb kamaton hitelcserét az OTP-hitellel rendelkező ügyfeleknek. Az ugyanakkor jó eséllyel megjósolható, hogy hamarosan a többi banknál is megjelennek majd a kamatváltó hitelek – épp azért, hogy a jelenlegi alacsony hitelfelvételi kedv legalább megmaradjon.
(Borítókép: Papajcsik Péter / Index)
![](https://indexadhu.hit.gemius.pl/redot.gif?id=bJE1jRyMFaE6fJ8fhsC.y4ZQnDkFoiPbY7JeelfAZ7P.i7&stparam=wnniomkpwg&fastid=ipqxvzhaneitfhaugbtmmzijqomb&nc=0)
Ehhez a cikkhez ajánljuk
- Gazdaság
Kutatás-fejlesztési rekordberuházás érkezik Magyarországra
Korábban még nem volt ekkora állami támogatású beruházás.
február 13., 11:54
- Gazdaság
Pénzpatakba léptek a magyarok, akik ide tették a forintjukat
Ha azt gondolta, hogy az állampapír volt a legjobb befektetés, gondolja újra.
február 13., 17:28
- Gazdaság
Donald Trump Moszkvába telefonált, aztán csatába indult a forint
Az elnök „hosszas és rendkívül termékeny” beszélgetést folytatott Vlagyimir Putyinnal.
február 13., 10:43
- Mindeközben
Széki Attila Curtis: Tényleg jó nagy f*szságokat csináltam, amik biztos, hogy nem követendő példák
tegnap, 20:32
- Mindeközben
Kálloy Molnár Péter az Eddie Redmayne-nel való forgatásról: Nagyon jókat tudtunk beszélgetni, öröm volt a közös munka
tegnap, 19:32
- Gazdaság
Nagy Márton szerint a főváros szolidaritásból és pénzügyekből is megbukott
De szívesen adnak kölcsön… szakértőket.
február 13., 10:11
- Gazdaság
A Mol-csoport újabb lépést tett karbonlábnyomának csökkentése érdekében
Cél a fenntarthatóság.
február 13., 16:57
- Gazdaság
Új vezető kerül a Foxpost élére
Magyarország egyik vezető csomagautomata-szolgáltatója 2014-ben indult útjára.
február 13., 07:47
- Gazdaság
Matolcsy György elárulta, milyen nagy tervet nem sikerült elérni
Hamarosan érkezik egy rejtélyes könyv is.
február 13., 16:32
- Gazdaság
Lesújtott a Gazdasági Versenyhivatal, kiderült, hogy a Lidl megtévesztette a vásárlókat, nagy büntetést fizetnek érte
Reagált a Lidl, már meg is vannak a felelősök.
február 13., 10:59
- Gazdaság
Kijöttek a részletek, ezért fájhat a kormány feje
Különösen hasogató az akkumulátoripar 50 százalékos visszaesése.
február 13., 09:06
- Gazdaság
Debreciner: Több vízhez jutnak Debrecenben az akkugyárak, mint a kiszáradó tavak
A kínai EVE Power akkumulátorgyár engedélyezési dokumentuma alapján egyértelmű a képlet.
tegnap, 16:28
- Címlapon
Trump és Putyin is igazi nehézfiúkat küld a mai sorsdöntő tárgyalásra Ukrajnáról
Óriási a várakozás, hogy mire jut a kedden először tárgyaló orosz és amerikai küldöttség.
2 órája
- Címlapon
Volodimir Zelenszkij megszólalt a lemondásáról, elárulta, mikor válna meg tisztségétől
2 órája
- Gazdaság
Transparency International: három éve Magyarország az Európai Unió legkorruptabb országa
Éppen csak az átlag alatt vagyunk.
február 11., 09:00
- Gazdaság
Itt van Orbán Viktor 4,7 milliós bástyája
Szakértők szerint kezd visszatérni a hit a gazdaságban.
február 13., 19:28
- Mindeközben
Hatalmas feltűnést keltett Vera Wang a BAFTA-gálán, nem sokat takart a 75 éves divattervező ruhája
tegnap, 17:02
- Gazdaság
Itt vannak a szabályok, így dolgozhatnak a nyugdíjasok 2025-ben
Kiderült, melyik szférában éri meg leginkább nyugdíjasokat alkalmazni.
február 14., 08:39
- Gazdaság
Úgy zár be egy kiskaput a kormány, hogy 2025-ben még szélesebbre tárja
A cél a tb-ellátással járó normál bér egész évben.
február 13., 06:16
- Címlapon
Lázár János kilátásba helyezte a Strabag Magyarországról történő kitiltását
A nagy vihart kavart M30-as autópálya verte ki a biztosítékot.
tegnap, 20:06
- Gazdaság
Újra bevadult az infláció, elszabadulóban az élelmiszerárak, lélektani határnál lehet a kormány
Nagy Márton felkészült a beavatkozásra.
február 11., 08:30
- Gazdaság
Erőre kapott a forint péntek reggelre
A hétfői kezdéshez képest erősödött a főbb devizákkal szemben.
február 14., 08:41
- Gazdaság
Milliomosok klubja a BME-n – a magyar átlagbér kétszeresét keresik ezek a pályakezdők
Itt a teljes lista.
február 13., 18:26
- Címlapon
Bicske polgármestere: veszélyben van a város közbiztonsága
A lakosságot arra szólította fel, hogy ne kezdjenek önbíráskodásba.
1 órája
- Gazdaság
Megállapodás született a Lear győri telephelyén: nem lesz sztrájk
Amint a szövegezés elkészül és hivatalossá válik, a sztrájkkészültség megszűnik.
február 11., 17:08
- Gazdaság
Rossz hír a munkavállalóknak, egy kutatás szerint alig akarnak bért emelni a cégek
Ritka lesz a tíz százalék feletti fizetésnövekedés.
február 12., 13:12
- Mindeközben
Friss felvételek készültek a 87 éves Jack Nicholsonról, akit évek óta nem láthattunk
tegnap, 14:57
- Gazdaság
A világranglista felső 30 százalékába került a Paksi Atomerőmű
Történetének ötödik legmagasabb termelési eredményével zárta 2024-et a létesítmény.
február 11., 12:28
- Gazdaság
Van, ahol már elkezdték kézbesíteni a 13. havi nyugdíjat
A februári nyugdíjjal együtt érkezik.
február 11., 12:22
- Címlapon
A volt vezérkari főnökök sem kímélik Ruszin-Szendi Romuluszt
Magyar Péter is reagált a közleményre.
tegnap, 16:35
- Mindeközben
Emma Stone ellopta a show-t a vörös szőnyegen, étvágygerjesztő ruhában állt a fotósok elé
tegnap, 11:29