Sokaknak hitel kell már a havi bevásárláshoz is

Bár a féléves számok alapján – miként azt a BiztosDöntés.hu összegzése is mutatja – továbbra is 7 éves mélyponton van a lakossági hitelpiac azzal, hogy a háztartások az első félév során alig több mint 703 milliárd forintnyi, nem folyószámla jellegű hitelt vettek fel a bankokból, az Index számításai azt mutatják, hogy a nehezén már túl vannak a bankok és az ügyfelek is.

Hétéves mélypont

ennél, ám az idei II. negyedévben már 30 százalékkal, 90 milliárd forinttal több kölcsönt vettek fel a polgárok, mint január–márciusban.

Hiányoznak a támogatott hitelek

Miközben a féléves adatsor szerint a lakáshitelpiac kétharmada eltűnt azzal, hogy a tavalyi első félévi 775 milliárd forint helyett csak 257 milliárd forintnyi lakáshitelre szerződtek a családok idén, a számok azt mutatják, hogy ha lassan is, de újra erőt adhatnak a lakáshitelek a későbbiekben a más felmérések szerint egyre jobban pangó lakásértékesítési piacnak. Az év hatodik hónapjában a lakáshitel-kihelyezés 53,2 milliárd forint volt, ekkora összegű hitelfelvételre 2022 október óta nem volt példa. Igaz, éves összevetésben (2022. júniusához képest) ez az összeg még mindig 60 százalékos visszaesést jelent, s ezt megelőzően 2017 áprilisáig kell visszamennünk az időben, hogy gyengébb teljesítménnyel bíró hónapot találjunk.

Ugyanakkor a II. negyedévben a piaci lakáshitelek kihelyezése már itt is közel 30 százalékkal emelkedett, a gyengébb teljesítményt az okozza, hogy a támogatott hitelek iránti kereslet továbbra is szerény – 6 hónapos összevetésben a piaci lakáshitelek „csak” 54, a támogatott lakáshitelek 84 százalékkal estek vissza – utóbbit a BiztosDöntés.hu szerint az magyarázza, hogy a tavalyi első félévet rendkívül felerősítette az MNB Zöld Otthon Hitelprogramjának 300 milliárd forintja.

Csökkennek a törlesztőrészletek

Miután a Magyar Nemzeti Bank (MNB) áprilistól az irányadó kamat csökkentésének útjára lépett, a bankok jelzáloghitel-kamatai – amelyek lényegesen alacsonyabb szinten voltak korábban is – visszafogottan, de azonnal csökkenésnek indultak. A most megjelent legfrissebb statisztikák szerint a leggyakoribb kölcsönöknél, a 10 évre fixált piaci kamatozású jelzáloghiteleknél júniusban átlagosan 8,86 százalékos teljes hitelköltség-mutató (THM) mellett lehetett hitelt felvenni, ami 12 bázisponttal múlta alul az áprilisi 8,98 százalékos csúcsot. Forintra átszámítva,

A Bank360.hu elemzése szerint ráadásul a bankoknál az elmúlt hetekben egyre látványosabb jelei látszanak a hitelkamatok csökkenésének. Az összesítés szerint az elmúlt hetekben egyedül az MBH Bank emelt még a jelzáloghitel-kamatokon, július közepétől 0,50-0,70 százalékponttal magasabban érhetőek el a lakáshitelek a banknál. Júniusban még a Raiffeisen Bank is a kamatot emelők között volt, ám azóta több alkalommal is csökkentett a jelzáloghitelek kamatain. Július 17-én egységesen 20, augusztus elsejétől kamatperiódustól függően 9–49 bázispont volt a további csökkenés. A K&H Bank augusztustól az igazolt jövedelemtől és a felvett hitelösszegtől függően 0,33-0,48 százalékponttal csökkentek a kamatok, így a banknál ma lakáshitel 10,41-10,46 százalék közötti kamattal vehető igénybe.

Az OTP Bank nem a kamatokon, hanem az adható kedvezmények emelésén keresztül tud augusztustól kedvezőbb ajánlatot adni. A hűség-kamatkedvezmény keretében most 0,25 százalékponttal magasabb kamatkedvezménnyel lehet számolni, a legmagasabb – 1,3 millió forintot meghaladó – jövedelmi sávban a kedvezmény mértéke 225 bázispont.

Lehet alkudni

Adódik persze a kérdés: ha a banki kamatajánlatok még mindig két számjegyűek, hogyan mutathat ki az MNB nem csak a kamat, de a THM esetében is egy számjegyű értékeket? A válasz abban keresendő, hogy a gyenge első félévi kihelyezés miatt a bankok ma a korábbiaknál sokkal jobban kaphatóak az alkura: a kihelyezési kényszerben lévő bankok így ma már nem csak a legjobb ügyfeleknek adnak egyedi kamatajánlatot, hanem az átlagos hitelminősítéssel rendelkezőknek is, ha ők ezt kérik. Ezt még néhány hónapig bizonyosan ki lehet használni.

A Covid előtti szinten a személyikölcsön-felvétel

Ami a személyi hiteleket illeti, itt az MNB adatai szerint júniusig még nem értünk el a kamatok csökkenéséhez, ám a Bank360.hu kamatfigyelő összesítése szerint az elmúlt hetekben a Cetelem, az Erste, és az OTP is csökkentette a kamatait. A BiztosDöntés.hu ugyanakkor arra hívta fel a figyelmet, hogy júniusban a lakosság személyihitel-felvétele már megközelítette az 50 milliárd forintot, ami éves csúcsnak számít, ráadásul utoljára 2019. októberében vettek fel többen személyi kölcsönt egy hónapban, mint a júniusi 23 766 darabos szerződésszám.

A nyár egyébként csúcsszezon a személyi kölcsönöknél a felújítások és pl. a beiskolázás miatt. A következő hónapokban a makrogazdasági folyamatok is segíthetik az elmaradt beruházásokat tervezőket, hiszen a pénzromlás ütemének gyors visszaesése, a jegybanki és így a pénzpiaci kamatok csökkenése a banki kamatszinteket is lejjebb tolja majd. Így ősztől a lakáshitelpiacon is kedvezőbb feltételek jönnek létre a kölcsönfelvételre.

(Borítókép: Marjai János / MTI)